نخست با نام آن قادر بي همتا!

خدایا!

به من توفيق تلاش در شكست،صبر در نوميدي،رفتن بي همراه،جهاد بي سلاح،كار بي پاداش،فداكاري در سكوت،دين بي دنيا،مذهب بي عوام،عظمت بي نام،خدمت بي نان،ايمان بي ريا،خوبي بي نمود،مناعت بي غرور،عشق بي هوس،تنهائي در انبوه جمعيت و دوست داشتن، بي آنكه دوست بداند، روزي كن!

دکتر علی شریعتی

استعلام بيمه عمر و تشكيل سرمايه

لغات و اصطلاحات بیمه

 
AGENT
نماينده بيمه
شخصي است كه براي يك شركت بيمه ، به فروش بيمه نامه اقدام مي كند

 
ALL RISKS
تمام خطر
پوشش وسيع تري است كه در بيمه اموال ارائه مي شود و هر نوع زيان و صدمه اي راكه در بيمه نامه اوليه استثنا شده است نيز تحت پوشش قرار مي دهد  

 
BROKER
دلال بيمه ; كارگزار
شخصي است كه طبق مقررات ، شرايط و مجوز فعاليت دلالي بيمه را دارد ومي تواند ضمن ارائه مشاوره به بيمه گذاران براي اخذ پوشش بيمه اي به هريك ازشركت هاي بيمه مراجعه كند

 
CLAIM
ادعاي خسارت
هنگامي كه بيمه گذار يا ذي نفع براساس شرايط بيمه نامه در پي دريافت خسارت ازبيمه گر است به آن ادعاي خسارت مي گويند (در زبان فارسي ، مترادف "خسارت"به كار مي رود

 
COMMISSION
كارمزد
درصدي از حق بيمه است كه شركت بيمه در ازاي فروش هر بيمه نامه به نماينده ياكارگزار مي پردازد

 
DOCUMENTARY CREDIT-LETTER OF CREDIT(L.C)
اعتبار اسنادي
به موجب اعتبار اسنادي بانك متعهد مي‌شود كه به دستور و بحساب خريدار كالا پس از دريافت مدارك معين، وجه كالا را به فروشنده بپردازد.

 
ENDORSEMENT
الحاقيه
نوشته اي است كه به بيمه نامه ضميمه مي شود و جزء جدايي ناپذير آن به حساب مي آيد. در واقع ، تغييراتي كه بعدا در بيمه نامه به وجود مي آيد، معمولا از طريق صدور الحاقيه انجام مي پذيرد

 
EXCESS OF LOSS TREATY
قرارداد اتكايي مازاد خسارت
در اين قرارداد چنانچه هر مورد خسارت از حد معيني تجاوز نمايد بيمه‌گر اتكايي نسبت به مازاد حد معين متعهد است خسارات كمتر از حد مذكور به عهده بيمه‌گر واگذارنده است.

 
FIRE
آتش‌سوزي
در بيمه آتش‌سوزي، آتش‌سوزي عبارت از آتشي است كه يا از يك منبع حرارتي غيرقابل كنترل سرچشمه گرٿته و يا منبع حرارتي معين كنترل شده‌اي را ترك نموده و با نيروي حرارتي خود گسترش و توسعه يابد.

 
SUBROGATION
اصل جانشيني
به موجب اين اصل بعد از جبران هر خسارت ، تمام حقوق قانوني كه ممكن است به علت آن حادثه متوجه بيمه گذار شده باشد به بيمه گر منتقل مي شود  

GROUP LIFE INSURANCE
بيمه عمر گروهي
بيمه نامه اي است كه همزمان تعدادي از كاركنان يا كارگران يك سازمان را تحت پوشش قرار مي دهد. اين نوع بيمه معمولا در گروه هاي كارفرمايي و كارگري رايج است و كارفرما، كارگران را به ميزان چند برابر حقوق آنان ، بيمه عمر به شرط فوت مي كند

 
INSURED
بيمه شده
فردي كه با بيمه نامه تحت پوشش قرار گرفته است

 
INDEMNITY
اصل غرامت
 به موجب اصل غرامت كه بر بيمه‌هاي اشياء و مسئوليت حاكم است خسارت پرداختي توسط بيمه‌گر حداكثر به ميزان خسارت واقعي وارده به مورد بيمه در اثر وقوع خطر بيمه شده است. اصل غرامت مبتني بر ملاحظات فني، اخلاقي و رعايت نظم عمومي است. درياٿت خسارت بيش از ميزان واقعي بوسيله بيمه‌گذار يا ذينفع بيمه‌نامه علاوه بر آنكه هدٿ قرارداد بيمه نيست بلكه موجب سودجويي نيز مي‌گردد و از نظر اخلاقي و اجتماعي مذموم است. درواقع با درياٿت خسارت اضاٿي وضع مالي بيمه‌گذار پس از وقوع حادثه بهتر از وضع او در زمان قبل از حادثه مي‌شود و اين امر مي‌تواند علاوه بر آنكه انگيزه وي را در مراقبت از مورد بيمه و پيشگيري از وقوع حادثه كاهش دهد حتي موجب تشويق بيمه‌گذار به ايجاد خسارت عمدي نيز گردد. شايان توضيح اينكه اصل غرامت در بيمه‌هاي عمر و حادثه كاربرد ندارد.

 
INSURABLE INTEREST
اصل نفع بيمه‌اي
اصل نفع بيمه‌اي به طور خلاصه عبارت است از ذينفع بودن بيمه‌گذار در بقاء آنچه بيمه مي‌نمايد، به بيان ديگر بيمه‌گذار مي‌بايست در صورتي كه مورد بيمه در معرض خطر قرار گيرد. ضرر و زيان ببيند و از سالم ماندن آن نفع ببرد. صرف مالكيت بيمه‌گذار موجب نفع بيمه‌اي نمي‌گردد. بلكه داشتن نفع در عدم تحقق خطر شخص را داراي نفع بيمه‌اي مي‌نمايد. مثلاً مستأجر نسبت به عين مستأجره داراي نفع بيمه‌اي است و مي‌تواند نسبت به انعقاد قرارداد بيمه اقدام نمايد.

 
INSURER
بيمه‌گر
 بيمه‌گر شخصي است حقوقي كه در مقابل درياٿت حق‌بيمه از بيمه‌گذار تعهد جبران خسارت و يا پرداخت وجه معيني را در صورت وقوع حادثه به عهده مي‌گيرد. در ماده 31 قانون تاسيس بيمه مركزي ايران و بيمه‌گري چنين آمده: عمليات بيمه در ايران به وسيله شركت‌هاي سهامي عام ايراني كه كليه سهام آنها با نام بوده و با رعايت قانون و طبق قانون تجارت به ثبت رسيده باشند انجام خواهد گرفت.

 
NON - PROPORTIONAL REINSURANCE
قراردادهاي اتكايي غيرنسبي
در اين قراردادها تقسيم تعهد براساس خسارت‌هاي احتمالي، اهميت و تعداد آنها به عمل مي‌آيد مثل قراردادهاي مازاد خسارت يا مازاد نسبت خسارت.

 
PROPORTIONAL REINSURANCE
قراردادهاي اتكايي نسبي
در قراردادهاي اتكايي نسبي ملاك تقسيم تعهد بين بيمه‌گر واگذارنده و بيمه‌گر اتكايي سرمايه بيمه است مثل قراردادهاي مشاركت و مازاد سرمايه، علت نسبي ناميدن قراردادهاي فوق اين است كه تعهدات به نسبتي از سرمايه بيمه به بيمه‌گر اتكايي واگذار مي‌شود.

 
PROXIMATE CAUSE
اصل عليت يا سبب بلاٿصل خسارت
بر طبق اصل عليت، مي‌بايستي بين خطر بيمه شده و خسارت مورد ادعاي بيمه‌گذار رابطه علت و معلولي باشد. يعني خسارت ايجاد شده معلول خطر بيمه شده باشد. يعني خسارت ايجاد شده معلول خطر بيمه شده باشد. زيرا بيمه‌گر جبران خسارت را به هر دليل و علتي كه باشد تعهد نمي‌نمايد و نرخ حق بيمه را جهت علت و يا علل خاص محاسبه نموده است. براي مثال در صورتي كه كارخانه‌اي در مقابل خطر آتش‌سوزي بيمه گردد و زلزله جزو خطرات بيمه شده نباشد، چنانچه زلزله موجب بروز حريق شود، بيمه‌گر تعهدي در جبران خسارت ناشي از حريق ندارد زيرا علت خسارت حريق زلزله است كه جزء تعهدات بيمه‌گر نمي‌باشد.

 
LIABILITY
مسؤوليت
منظور، مسؤوليت قانوني است كه در قبال عمل ناخواسته صدمه زدن به ديگر افراديا خسارت وارد آوردن به اموال آن ها براي شخص ايجاد مي شود

 
LOSS ASSESSOR
ارزياب خسارت
شخصي كه از طرف بيمه گذاران به مذاكره با بيمه گر درباره خسارت ادعا شده مي پردازد

 
MORTGAGE PROTECTION POLICY
بيمه نامه مانده بدهكار
براساس اين نوع بيمه نامه عمر، در مواردي كه وام گيرنده قبل از پرداخت همه اقساط وام فوت كند، شركت بيمه پرداخت بقيه اقساط را برعهده مي گيرد

 
POLICYHOLDER
بيمه گذار
شخص يا سازماني است كه بيمه گر براي او بيمه نامه صادر مي كند و معمولا منافع بيمه نامه به وي پرداخت مي شود

 
PREMIUM
حق بيمه
مبلغي است كه بيمه گذار براي بيمه به بيمه گر پرداخت مي كند

 
QUOTA - SHARE TREATY
قرارداد اتكايي مشاركت
در اين قرارداد بيمه‌گر اتكايي سهم ثابتي مثلاً 30 يا 50 درصد از مجموع بيمه‌نامه‌هاي صادره بيمه‌گر واگذارنده را در طول مدت معيني به عهده مي‌گيرد.

 
REINSURANCE
بيمه اتكايي
بيمه اتكايي پوششي است كه شركت هاي بيمه مي توانند با خريد آن ، همديگر را درقبال خسارت هاي بزرگ حمايت كنند

 
STOP LOSS TREATY
قرارداد اتكايي مازاد نسبت خسارت
در اين قرارداد كه مازاد زيان نيز ناميده مي‌شود بيمه‌گر اتكايي متعهد است اگر نسبت كل خسارت به كل حق بيمه از حدي مثلاً 60 درصد تجاوز كرد مازاد آنرا بپردازد. هرگاه نسبت خسارت به اين حد نرسد بيمه‌گر واگذارنده خود متحمل آن مي‌شود.

 
STOP LOSS TREATY
قرارداد اتكايي مازاد نسبت خسارت
 در اين قرارداد كه مازاد زيان نيز ناميده مي‌شود بيمه‌گر اتكايي متعهد است اگر نسبت كل خسارت به كل حق بيمه از حدي مثلاً 60 درصد تجاوز كرد مازاد آنرا بپردازد. هرگاه نسبت خسارت به اين حد نرسد بيمه‌گر واگذارنده خود متحمل آن مي‌شود.

 
SUBROGATION
اصل جانشيني
 در مواقعي كه در حادثه‌اي مسئول ايجاد خسارت مشخص باشد زيان ديده حق دارد كه خسارت خود را از مسئول حادثه مطالبه نمايد. در صورت جبران خسارت توسط بيمه‌گر بديهي است به موجب اصل غرامت بيمه‌گذار نمي‌تواند از مسئول ايجاد حادثه نيز خسارت دريافت دارد والا موجب نفع و استفاده وي مي‌شود. به اين جهت در قراردادهاي بيمه اشياء و درمان قيد مي‌شود در مواردي كه حادثه مسئول مشخصي دارد، خسارت توسط بيمه‌گر جبران شود و سپس بيمه‌گر از حقي كه بيمه‌گذار در مقابل مسئول حادثه دارد استفاده نمايد، بنابراين با پرداخت خسارت توسط بيمه‌گر، حقوق بيمه‌گذار درمقابل مسئول خسارت به بيمه‌گر واگذار مي‌گردد و بيمه‌گر مي‌تواند اقدامات لازم را جهت وصول مبلغ خسارت از مسئول حادثه به عمل آورد. قلمرو اجراي اصل جانشيني در بيمه‌هاي اشياء و درمان است. بنابراين اصل جانشيني در بيمه‌هاي عمر، حادثه جسماني و مسئوليت كاربرد ندارد.

 
SURPLUS TREATY
قرارداد اتكايي مازاد سرمايه
در اين قرارداد بيمه‌گر اتكايي در بيمه‌هاي كوچك سهمي ندارد. بيمه‌هاي تا حد معين به عهده بيمه‌گر واگذارنده است. بيمه‌گر اتكايي چنانچه سرمايه بيمه‌اي بيش از حد معين باشد براي مازاد حد مذكور متعهد خواهد بود.

 
SURRENDER VALUE
ارزش بازخريد
 در بيمه‌نامه‌هاي عمر كه داراي ذخيره رياضي مي‌باشند (مثل بيمه‌هاي مختلط پس‌انداز و تمام عمر) چنانچه بيمه‌گذار پس از پرداخت مدتي حق بيمه (مثلاً حداقل شش ماه) مايل به ادامه قرارداد نباشد مي‌تواند تقاضاي بازخريد بيمه‌نامه را نمايد و مبلغي در حدود ذخيره رياضي دريافت كند. اصولاً حق بازخريد بيمه‌نامه عمر با بيمه‌گذار است. ولي چنانچه بيمه‌گذار از محل بيمه‌نامه عمر خود وام دريافت نموده باشد و اقساط خود را به بيمه‌گر پرداخت ننمايد، بيمه‌گر مي‌تواند راسا بيمه‌نامه را بازخريد و كل وام و سود متعلقه را از محل ارزش بازخريد برداشت نمايد.

 
THIRD PARTY
شخص ثالث
شخصي غير از بيمه گذار و بيمه گر است كه در يك حادثه تحت پوشش بيمه خسارت مي بيند

 
UTMOST GOOD FAITH
اصل حد اعلاي حسن نيت
 عقد بيمه مبتني بر حسن نيت طرفين عقد يعني بيمه‌گذار و بيمه‌گر است. در عقد بيمه حسن نيت داراي اهميت زيادي است كه مي‌بايست در كليه مراحل اعتبار عقد بيمه و حتي قبل از صدور بيمه‌نامه نيز رعايت گردد. با توجه به اصل حسن نيت بيمه‌گذار مي‌بايستي هنگام صدور بيمه‌نامه كليه اطلاعاتي را كه از مورد بيمه دارد و به درستي و با حسن نيت كامل به بيمه‌گر اعلام نمايد. در صورت تشديد خطر حين مدت اعتبار بيمه‌نامه نيز بيمه‌گذار بايستي مراتب را به اطلاع بيمه‌گر برساند همچنين هنگام وقوع خسارت بيمه‌گذار موظٿ است با حسن نيت كامل كليه اطلاعات لازم براي رسيدگي خسارت را در اختيار بيمه‌گر قرار دهد.
 

طرفین‌ قراردادبیمه:
 طرفین قرارداد بیمه عبارتند از:
1- بیمه‌گذار که‌ خریدار بیمه‌است
2- بیمه‌گر که ‌فروشنده‌ بیمه‌ است‌ ، یعنی‌ همان‌شرکت‌ بیمه‌

به‌ زبان‌ ساده‌ ، بیمه‌ چه ‌فایده‌هایی‌ دارد ؟
بیمه‌، افزون‌ بر رفع‌ تشویش‌ خاطر، دلهره‌ ونگرانی‌ ازحوادث‌ زیانبار احتمالی‌ آینده ‌، دارای‌ خصلت‌تعاون‌ و كمك‌به‌ همنوع‌ است‌.

آیا بیمه‌گذار می‌تواند اموال‌ خود را همزمان‌ برای‌یک‌ خطر به‌ نفع‌ خود نزد چند شرکت‌ بیمه‌ به‌ قیمت‌روز بیمه‌ کند ؟
خیر‌. بیمه‌ نباید موجب‌ سود و منفعت‌ بیمه‌گذار شود. البته‌بیمه‌مشترک‌ نزد چند شرکت‌ بیمه‌، به‌طوری‌ که‌ مجموع‌ارزش‌بیمه‌ شده‌ نزد همه‌ شرکتها از ارزش‌ واقعی‌ تجاوز نکندمجازاست‌. این‌ اصل‌ مخصوص‌ بیمه‌های‌ اموال‌ ومسؤولیت‌است‌ و در بیمه‌های‌ اشخاص‌ می‌توان‌ چندبیمه‌نامه‌ باسرمایه‌های‌ دلخواه‌ ، خریداری‌ کرد و ازمزایای‌آنها بهره‌مندشد.
 
چه ‌کسی‌ می‌تواند خریدار بیمه‌ باشد ؟
کسانی‌ که‌ مالک‌ یااستفاده‌ کننده‌ از اموال‌ منقول‌ و غیرمنقول‌باشند یا قانون مسؤولیت‌ خسارت‌ وارده‌ به‌ اشخاص‌ ثالث ‌را برعهده‌ داشته ‌باشند، دارای‌ نفع‌ بیمه‌پذیر هستند ومی‌توانند آن‌ را بیمه‌کنند.

تناوب خطرها به چه مفهوم است؟
خطر بیمه‌پذیر باید احتمالی و اتفاقی و درجه احتمال آن بین صفر و یک باشد. تناوب خطر به مفهوم آن است که خطر با شدت و ضعف مختلف در گذشته اتفاق افتاده و احتمال وقوع آن در آینده نیز وجود دارد. بیمه‌گر با استفاده از تجربه خسارتی گذشته می‌تواند بر اساس احتمالات، خطر را ارزیابی و حق بیمه را محاسبه کند. احتمالی بودن خطر مربوط به بیمه‌گذار است. بیمه‌گر با تکیه بر حساب احتمالات، نه تنها می‌‌تواند تعداد خسارت‌ها بلکه میزان خسارتی را که در یک دوره باید بپردازد برآورده کند. تنها چیزی که برای بیمه‌گر قابل پیش‌بینی نیست این است که اگر از میان جامعه بیمه‌گذاران قرار است به ۵۰ مورد خسارت پرداخت شود، مشخص نیست که این ۵۰ مورد چه کسانی هستند.

مفهوم اصل پراکنده بودن خطرهای بیمه شده چیست؟
بیمه‌گر از نظر توان و قدرت مالی، محدودیت دارد لذا مبلغ معینی می‌‌تواند خسارت بپردازد و به‌همین دلیل است که از ریسک‌هائی که قبول می‌کند بخشی را متناسب با توان مالی به حساب شرکت خود نگه می‌دارد و بقیه را از طریق تأمین پوشش اتکائی نزد بیمه‌گران اتکائی داخلی یا خارجی بیمه اتکائی می‌کند که به آن ̎توزیع جهانی ریسک̎ می‌گویند. حال اگر حادثه‌ای رخ دهد (برای مثال، حوادث فاجعه‌آمیز که تعداد زیادی از موارد بیمه شده خسارت می‌بیند) بیمه‌گر باید خسارت‌های متعددی پرداخت کند. به‌همین دلیل، بیمه‌گر میزان سهم نگهداری خود را بر اسا تجمع یا تراکم خطر کنترل می‌کند. یعنی، اگر خطر بیمه‌ شده تحقق پیدا کرد و تعداد زیادی از بیمه‌گذاران یک طبقه ریسک دچار خسارت شدند بیمه‌گر تا چه حد توان پرداخت خسارت دارد. بیمه‌گر با تکیه بر اصل کنترل تجمع ریسک، سعی می‌کند که ریسک‌های بیمه شده در سطح جغرافیائی وسیعی پراکنده باشند تا بتواند از جمع‌آوری حق بیمه از نقاط جغرافیائی وسیع، خسارت وارده در یک منطقه جغرافیائی محدود را بپردازد. ضرب‌المثلی در این مورد هست که می‌گوید: ̎بیمه‌گر همه تخم‌مرغ‌هایش را در یک سبد قرار نمی‌دهد تا چنانچه سبد افتاد همه تخم‌مرغ‌ها نشکند̎. در این ضرب‌المثل خطرهای بیمه‌شده به تخم‌مرغ تشبیه شده‌اند. برای مثال، اگر بیمه‌گر کالاهای بیمه شده در یک کشتی را بیمه کرده است، یک تجمع خطر است. میزان پذیرش ریسک و ظرفیت نگهداری بیمه‌گر در این کشتی باید به اندازه‌ای باشد که قدرت و توان مالی شرکت بیمه اجازه می‌دهد. هنگامی که کالاهای بیمه شده یا حتی خود کشتی نزد بیمه‌گر واحد بیمه شده و متجاوز از ظرفیت پذیرش بیمه‌گر است باید فوراً قسمت اتکائی شرکت بیمه برای مازاد بر ظرفیت نگهداری، پوشش اتکائی لازم را تهیه کند. به همین علت، شرکت‌های بیمه برای هر کشتی که کالای بیمه شده در آن دارند، برای کنترل تجمع خطر، کارت کشتی تهیه می‌کنند.

بیمه گر
بيمه‌گر شخصي است حقوقي كه در مقابل دريافت حق‌بيمه از بيمه‌گذار تعهد جبران خسارت و يا پرداخت وجه معيني را در صورت وقوع حادثه به عهده مي‌گيرد. در ماده 31 قانون تاسيس بيمه مركزي ايران و بيمه‌گري چنين آمده: عمليات بيمه در ايران به وسيله شركت‌هاي سهامي عام ايراني كه كليه سهام آنها با نام بوده و با رعايت قانون و طبق قانون تجارت به ثبت رسيده باشند انجام خواهد گرفت.

گروه‌های چهارگانه ریسک کدامند و کدام گروه‌ها از نظر بیمه‌گر برای بیمه شدن مطلوبند؟
گروه‌های چهارگانه ریسک عبارتند از:
الف‌ـ ریسک‌های خالص یا ایستا که ممکن است نتیجه زیان یا عدم زیان داشته باشند، مانند داشتن اتومبیل در مقابل خطرهائی که برای دارنده آن ممکن است داشته باشد.
ب‌ـ ریسک‌های سوداگرانه‌ که ممکن است نتیجه زیان، عدم زیان و سود داشته باشند، نظیر فعالیت‌های تجاری یعنی خرید به نیت فروش با قیمت بالاتر
پ‌ـ ریسک‌های خاص که در صورت تحقق، آثار زیانبار آن‌ها دامن‌گیر گروه کوچکی می‌شود؛ برای مثال، افراد یک خانواده که با اتومبیل خود مسافرت می‌کنند و در راه تصادف می‌کنند یا اعضاء تیم کوهنوردی که مسیر را گم می‌کنند و در طوفان و سرما گرفتار می‌شوند و صدمه می‌بینند.
ت‌ـ ریسک‌های عام که در صورت وقوع، تعداد زیادی از مردم دچار خسارت جانی و مالی می‌شوند، مانند سیل، طوفان و زلزله
از میان این چهارگروه ، ریسک‌های خالص و خاص بیمه‌پذیرند و مطلوب بیمه‌گران. زیرا که بیمه‌گر، هم قادر به ارزیابی عوامل مؤثر در ریسک و تعیین حق بیمه است و هم، خسارت وارده در حدی است که بیمه‌گر با مدیریت مالی مناسب توان پرداخت آنها را دارد. از دو گروه باقی‌مانده، ریسک‌های سوداگرانه به‌هیچ‌وجه بیمه‌پذیر نیست، زیرا که عوامل مؤثر در ریسک‌های سواگرانه به‌قدری زیاد است که بیمه‌گر نمی‌تواند همه این عوامل را شناسائی کند، در نتیجه نمی‌‌تواند حق بیمه را تعیین کند. گروه ریسک‌های عام از نظر فنی، بیمه‌پذیرند، زیرا که با تواتر و شدت متغیر، در گذشته اتفاق افتاده و احتمال وقوع آنها در آینده نیز وجود دارد. از آن‌جا که دامنه خسارت‌ها در صورت تحقق ریسک عام بسیار وسیع و توان مالی بیمه‌گر نیز برای پرداخت خسارت، محدود است، مطلوبیت چندانی برای بیمه‌گر ندارد. افزودن بر این، تأمین پوشش بیمه اتکائی برای ریسک‌های عام نیز به سادگی امکان‌پذیر نیست و حق بیمه سنگینی هم نیاز دارد. با این همه، بیمه‌گر تحت شرایطی خاص، برای بیمه‌گذاران متقاضی در مقابل دریافت حق بیمه مناسب آنها را بیمه می‌کند.

وظایف‌ بیمه‌گذار چیست‌ ؟
وظایف‌ بیمه‌گذار عبارت‌ است‌ از :
1-دادن‌اطلاعات‌ دقیق‌در پیشنهاد بیمه‌ تا بیمه‌گر بتواند حق‌ بیمه صحیح‌ را تعیین‌کند
2-پرداخت‌ به‌ موقع‌ حق‌ بیمه
3- حفاظت‌ از موردبیمه‌ درحد متعارف‌ بدون‌ توجه‌ به‌ وجودبیمه
4-اعلام‌تشدید خطر (اگر مورد بیمه‌ براثر عمل‌بیمه‌گذار یا عمل‌شخص‌ ثالث‌ تشدید شود مراتب‌ باید به‌اطلاع‌ بیمه‌گر برسدو با صدور الحاقیه‌ تأیید شود)
5-اعلام‌ بهنگام‌ وقوع‌حادثه‌ای‌ که‌ منجر به‌ خسارت‌ مورد تعهد بیمه‌گر است‌.

مدیریت ریسک چیست؟ و مدیر ریسک وظایف خود را چگونه انجام می‌دهد؟
مدیریت ریسک مفهومی جز پیش‌گیری و کاهش خطر نیست. وظیفه مدیر ریسک در رسیدن به هدف‌های مؤسسه، مکمکل وظایف اصلی مدیریت است تا آن موسسه بتواند با ظرفیت و توانائی‌های کامل فعالیت کند. به مفهوم دیگر، مدیریت ریسک هماهنگی و فعالیت امر تولید را در زمینه پتانسیل ریسک‌هائی که سازمان با آن روبه‌رو است مورد توجه قرار می‌دهد. مدیر ریسک وظایف خود را در چهار مرحله به شرح زیر انجام می‌دهد:
الف‌ـ شناسائی ریسک
ب‌ـ ارزیابی ریسک
پ‌ـ کنترل ریسک
ت‌ـ تأمین منبع مالی برای برخورد با ریسک

سه خطر استثنا در بیمه اموال
استثناها خطرهائی هستند که خسارت ناشی از آنها جزو تعهد بیمه‌گر نیست. در اغلب بیمه‌های اموال، سه‌خطر استثنا شده است:
1- خطر جنگ
2- خطر انرژی هسته‌ای و مواد رادیواکتیو
3- خطر برخورد امواج صوتی هواپیما‌هائی که با سرعتی فراتر از صوت پرواز می‌کنند

وقف ۲۵ در صد از بیمه عمر و سرمایه گذاری جهت تفسیر قرآن

* وقف ۲۵ در صد از بیمه عمر و سرمایه گذاری جهت تفسیر قرآن

بانوی شهرضایی ۲۵ درصد از بیمه عمر و سرمایه‌گذاری خود را وقف کرد.خانم بتول آقاسی واقف ۲۵ درصد از بیمه عمر و سرمایه‌گذاری، این وقف را با نیت تفسیر قرآن وقف کرد. شغل این واقف خیاطی است.

چكاوك بعداز تجربه شاهپرك!!!

با عملیاتی شدن چکاوک هر ایرانی تنها یک حساب بانکی خواهد داشت

 مشکل افزایش چک‌های برگشتی که به نوعی ارتباط مستقیمی با اعتماد مردم به بازار دارد طی سال‌های اخیر مسئولان بانک مرکزی در دولت دهم را به این نتیجه رسانده بود که با دسته بندی و رنگ بندی دسته چک‌ها مشتریان بانک‌ها را بر اساس اعتباری که دارند تقسیم بندی کنند.

در صورتی که این طرح اجرایی می‌شد هر شخص تنها تا مبلغی که برای آن تعیین می‌شد قادر به صدور چک بود. اما دولت یازدهم قصد ندارد این طرح را اجرا کند. محمود احمدی دبیر کل بانک مرکزی در این باره می‌گوید که نمی‌خواهیم با رنگ‌بندی دسته چک‌ها شهروندان را به چند دسته تقسیم کنیم و بر همین اساس طرح رنگ‌بندی دسته چک در دولت جدید منتفی شده است.

بر اساس گفته‌های وی همان چکی که مردم صادر می‌کنند بایستی معرف اعتبار آن‌ها باشد و در این زمینه نیازی به دسته بندی نیست.

احمدی در پاسخ به این سؤال که برنامه عملیاتی بانک مرکزی در بخش چک چیست اعلام کرد که بر اساس برنامه و همچنین تکالیفی که رئیس کل بانک مرکزی بر عهده ما گذاشته است کل وضعیت چک تحت یک سامانه با عنوان چکاوک ساماندهی می‌شود و با عملیاتی شدن آن اتفاقات بسیار مثبتی در این عرصه رخ خواهد داد به‌طوری که دیگر لزومی به داشتن حساب‌های بانکی متعدد توسط اشخاص حقیقی و حقوقی نیست و هر ایرانی تنها یک حساب خواهد داشت. بنابراین هر چکی در بانک‌های مختلف قابل نقد شدن است بدین معنا که اگر فردی چک بانک ملی را در دست دارد می‌تواند این چک را در هر بانکی نقد کند و دیگر نیازی به ارسال چک به بانک مبدأ وجود ندارد.

دبیر کل بانک مرکزی ادامه داد: علاوه بر این با شماره شناسه‌ای که برای چک‌ها تعریف می‌شود به راحتی می‌توان اعتبار صاحب چک را بررسی کرد که این امکان هم برای بانک پذیرنده و هم برای کسی که چک را قبول کرده فراهم است. بدین ترتیب استعلام دارا بودن چک برگشتی نیز در این سامانه پیش‌بینی شده است.  به گفته وی ذینفع که چک را قبول می‌کند باید در این آشفته بازار یک اطمینان نسبی از وصول چک داشته باشد که در برنامه‌ریزی‌های جدید بانک مرکزی این اطمینان‌بخشی مد نظر قرار گرفته است.

گفتنی است در حال حاضر مردم برای بهره‌مندی از مزایای بانک‌های مختلف در تعدادی از بانک‌های کشور اعم از خصوصی و دولتی اقدام به افتتاح حساب و عمدتاً دریافت دسته چک می‌کنند که این مسأله علاوه بر آشفتگی نقل و انتقالات چک و افزایش حجم صدور چک، دارندگان و پذیرندگان چک را نیز با مشکل روبه‌رو می‌کند.

بنابر مقررات موجود در صورتی که دارنده چک بخواهد مبلغ چک را به صورت فوری و نقدی دریافت کند بایستی به بانک صادر‌کننده چک مراجعه کند. در غیر این صورت فرد باید در بانکی که دارای حساب بانکی است چک را به اصطلاح بخواباند تا پس از گذشت چندین روز مبلغ چک پس از تأیید به حساب مورد نظر واریز شود. ولی با اجرای طرح جدید بانک مرکزی و تجمیع حساب‌های بانکی دیگر نیازی به داشتن حساب‌های متعدد بانکی نیست و بانک‌ها ملزم به نقد کردن هر چکی می‌شوند.

چک برگشتی‌ها به هیچ عنوان دسته چک نمی‌گیرند

دبیر کل بانک مرکزی همچنین در خصوص کسانی که دارای چک برگشتی هستند گفت: هم‌اکنون در حال تشکیل یک بانک اطلاعاتی هستیم که تمام اطلاعات چک‌های صادره بانکی در آن تجمیع می‌شود. بر پایه همین اطلاعات کسانی که دارای چک برگشتی هستند به هیچ عنوان دسته چک جدید دریافت نخواهند کرد تا از چکی که نشانه اعتماد در بازار است سوء‌استفاده کنند.

بر همین اساس توصیه می‌شود صاحبان دسته چک در صدور چک دقت لازم را به خرج دهند تا در این زمینه با مشکل مواجه نشوند. وی همچنین درباره چگونگی رفع سوء اثر چک‌های برگشتی که در حال حاضر مرسوم است افزود: رفع سوء اثر چک‌های برگشتی و تمام مسائل مربوط به چک در این سامانه مدیریت می‌شود.

گنجاندن ایران چک در لایحه بودجه

احمدی در ادامه در پاسخ به این سؤال که برنامه بانک مرکزی در خصوص چاپ و انتشار اسکناس‌های درشت‌تر چیست اعلام کرد که در قالب لایحه بودجه سال 1393 موضوع چاپ ایران چک پیش‌بینی شده است و در صورتی که مجلس آن را به تصویب برساند دیگر نیازی به چاپ اسکناس‌های درشت‌تر وجود ندارد و این طرح فعلاً از دستور کار خارج خواهد شد.

دبیر کل بانک مرکزی توضیح داد: در حال حاضر مردم به استفاده از ایران چک عادت کرده‌اند و در این زمینه اقبال مطلوبی از آن شده است. از سوی دیگر هم‌اکنون بیش از 80 درصد از مبادلات و معاملات مردم با ایران چک انجام می‌شود و بدین ترتیب ایران چک نقش پررنگی در مبادلات پولی کشور بر عهده دارد. تا مرداد ماه سال 1387 هر بانکی اقدام به انتشار و فروش چک پول می‌کرد ولی با ابلاغیه بانک مرکزی از این تاریخ انتشار چک‌پول ممنوع اعلام شد و ایران چک بانک مرکزی جایگزین آن شد. از آن زمان تاکنون بانک مرکزی با اخذ مجوزهای موقت از مجلس چاپ ایران چک را در دستور کار خود قرار داده.

بواسطه کاهش قدرت خرید اسکناس‌های موجود بویژه طی سال‌های اخیر نقش ایران چک نیز در مبادلات پولی کشور افزایش یافته است به‌طوری که حذف آن در شرایط فعلی هزینه‌های زیادی به همراه خواهد داشت.

موانع و راهکار های توسعه بیمه های عمر در کشور

موانع و راهکار های توسعه بیمه های عمر در کشور

 

فايده اصلي بيمه ، دادن اطمينان به افراد در جهت مقابله با خطرات احتمالي است كه در قاموس بيمه به آن ريسك اطلاق مي گردد . فارغ از نوع بيمه مي توان گفت بيمه علاوه بر ايجاد محيطي امن براي فعاليت هاي اقتصادي ، باعث ايجاد اطمينان براي كار و توليد و سرمايه گذاري و بطور كلي ايجاد فضاي امن و آرام براي فعاليت هاي اجتماعي و اقتصادي است .
صنعت بيمه در ايران عليرغم اينكه بيش از 7 دهه قدمت دارد و تلاش هاي زيادي جهت توسعه آن صورت گرفته است ، هنوز جايگاه مناسبي ندارد وعرضه گسترده بيمه هاي عمر بمنظور ارتقاء و بهبود سطح رفاه اجتماعي _ آنگونه كه شايسته است _ با توجه به وجود ظرفيت ها و قابليت هاي گسترده در كشور ،با موانع بسياري رو برو مي باشد .


ذكر اين نكته قبل از ورود به مباحث اصلي ضروري به نظر مي رسدكه عدم توسعه بيمه هاي عمر و رفع موانع ، يك مشكل يك وجهي ويا يك معادله يك مجهوله نيست ، عوامل بسياري در توسعه بيمه هاي عمر دخالت دارد كه ريشه بسياري از عوامل خارج از صنعت بيمه و برون سازماني است . برنامه ريزي وسياستگذاري در اين باره در درون صنعت بيمه ميسر نيست .


تصوير كلي از بيمه عمر انفرادي و عوامل ذيربط

ü جمعيت كل كشور 782ر495ر70 نفر
ü تعداد جمعيت قابل بيمه شدن: حمعییت زیر 65 سال کشور بالغ بر 000ر800ر66 نفر می باشد واگر افراد زیر 15 سال را هم نیز استثناء کنیم 000ر000ر49 نفر قابل بیمه شدن هستند. (1)

ü تعداد بيمه شدگان :: در حدود000ر300ر1 نفر
ü درصد دارندگان بيمه به كل جمعيت::: 1.8درصد
ü تعداد شعب فعال در صنعت بيمه :: 535 شعبه
ü تعداد نمايندگان : : در حدود 200ر8 نفر (2)
ü تعداد کارکنان صنعت بیمه :در حدود 10000 نفر : بیمه ایران 437ر2نفر بیمه آسیا 743ر1 نفر بیمه دانا 374ر1 نفر و بیمه البرز 974 نفر و بقیه در شرکتهای بیمه خصوصی فعالیت می کنند. (3)

بخش اول:

موانع توسعه بيمه هاي عمر

1- ساختارهاي سازماني و مديريتي
سازمانها ي اداري از جمله شركتهاي بيمه از اركان متعددي نظير: نيروي انساني ،قوانين و مقررات ، تشكيلات و سازماندهي ، روش انجام كار ، نظام مديريت ، نظام آموزش و تجهيز نيروي انساني ، نظام طبقه بندي مشاغل ، نظام ارزشيابي ، و نظام پرداخت تشكيل شده است كه هركدام از اين اركان اهميت خاصي دارد .

باتوجه به اينكه نحوه سازماندهي و ساختارهاي سازماني نقش عمده اي در تحقق اهداف خواهد داشت .به عبارت ديگر " ساختار نشان دهنده استراتژي است ."(4) ساختار سازماني مربوط به بيمه هاي عمر در شركت هاي بيمه از دو نظر جهت توسعه بيمه هاي عمر در كشور كارآيي ندارد.
1-1- سازماني اختصاصي و تخصصي به منظور ارائه بيمه هاي عمر وجود ندارد . و " تامين رضايت مشتريان و توسعه بيمه در گرو ساختاري موثر و مناسب است ، در حاليكه ساختار صنعت بيمه به نحوي طراحي شده است كه حساسيت لازم را در قبال مشتريان نداشته و با سنتي عمل كردن در چند رشته و محدوده خاص ، كمتر به دنبال مشتري مداري بوده است ." ( 5) بنابر اين، ايجاد و راه اندازي شركت هاي بيمه تخصصي عمر يك امر ضروري بنظر مي رسد ، تا با درك صحيح از شرايط بيمه هاي عمر از جمله نحوه بازاريابي و فروش ، نحوه پذيرش ريسك ، نحوه وصول حق بيمه ، حسابداري وسرمايه گذاري وجوه حق بيمه و ذخاير رياضي ، بتواند تعامل بهتري با بيمه شدگان و بيمه گذاران اين رشته فراهم سازد .
.
2-1- سازماندهي واحد هاي فني و پشتيباني در شركت هاي بيمه به گونه اي است كه به هدف توسعه بيمه هاي عمر انفرادي كمكي نمي كند به عنوان نمونه در مديريت هاي مالي و سرمايه گذاري تفاوت چنداني بين حق بيمه هاي دريافتي بيمه هاي عمر و ساير رشته ها قائل نمي باشند .در حاليكه لازم است حسابداري بيمه هاي عمر و چرخه گردش مالي مربوط و همچنين سرمايه گذاري از وجوه اندوخته ها جهت ارائه خدمات مطلوب و حفظ حقوق بيمه گذاران بطور جداگانه صورت گيرد .

2- عدم اشائه مطلوب فرهنگ بيمه
فرهنگ عبارت است از مجموعه‌اي از ارزش‌ها، عقايد، هنجارها، آداب و رسوم، زبان و ميراث فرهنگي وتاريخي يك جامعه كه از پيشينيان به ارث رسيده است. و منظور از فرهنگ بيمه نيز عبارت است از آشنايي مردم كشور با بيمه و انواع و شناخت آن و استفاده و استقبال از پوشش هاي بيمه اي جهت مقابله با خطرات احتمالي و پيش رو ، و ايجاد تعاملي پايدار ومنطقي بين صنعت بيمه وآحاد مردم كشور و تقويت باور و نگرش مثبت مردم نسبت به صنعت بيمه ، خدمات بيمه اي و شركت هاي بيمه . اما ضریب نفوذ بیمه ، تعداد بیمه نامه های اختیاری خریداری شده ، حجم حق بیمه های دریافتی و نحوه تعامل مردم با شرکت های بیمه ، نشان دهنده نهادینه نشدن فرهنگ بیمه بین مردم است .

3- شبكه فروش نا كارآمد
در حال حاضر عرضه و فروش بيمه هاي مختلف از جمله بيمه هاي عمر از طرق زير صورت مي گيرد .
3-1- عرضه مستقيم از طرف شركت بيمه
3-2- عرضه از طريق كارگزاران بيمه ( موضوع آيين نامه شماره 6 شوراي عالي بيمه )
3-3- عرضه از طريق نمايندگان حقيقي و حقوقي شركت هاي بيمه ( موضوع آيين نامه شماره 28 شوراي عالي بيمه )
3-4- عرضه بيمه از طريق نمايندگان فروش بيمه عمر ( موضوع آيين نامه شماره 54 شوراي عالي بيمه)
3-5- بازاريابان بيمه به نمايندگي از نمايندگان و كارگزاران
نمايندگان و كارگزاران بيمه و بازاريابان آنها شبكه فروش صنعت بيمه را تشكيل مي دهند و در حقيقت بازوان اجرايي شركت هاي بيمه جهت فروش بيمه مي باشند. توانايي و بالندگي شبكه فروش ، شكوفايي فروش از نظر كمي و كيفي را بدنبال خواهد داشت . و ضعف آن نيز موجب پريشاني در عرضه بيمه در جامعه خواهد بود. " به جرات مي توان گفت يكي از عواملي كه باعث شده است تا صنعت بيمه در زمينه رسيدن به سطح مطلوب و تركيب فروش خدمات بيمه اي با مشكل مواجه شود ، نارسايي و رشد نيافتگي شبكه فروشندگي حضوري در بازار بيمه ايران است ."(6)
نتايج بررسي های صورت گرفته در اين باره حاكي از وجود مشكلات زير است ::
" - سطح آموزشي نمايندگان و فروشندگان حضوري خدمات بيمه بسيار ضعيف و نا مناسب است .
- وجود ابهام در جايگاه حقوقي و قانوني فروشندگان بيمه.
- همه نمايندگان بيمه براي هدايت نيروهاي فروش تبحر و توانايي لازم را ندارند.
- ساختار نامناسب اداري مرتبط با شبكه فروش در شركتهاي دولتي .
- درك نادرست برخي مديران از بازار بيمه و شبكه فروش.
- شيوه نامناسب جذب و نگهداري نمايندگان. "(7)
- عدم هدايت صحيح نمايندگان در راستاي فروش بهتر و بيشتر.
- عدم نظارت مستمر و راهبردي بر عملكرد نمايندگان.
- سياست هاي تشويقي جهت نمايندگان فعال پيش بيني نشده است .

تجربه ساير كشورها (هند)
در كشور هندوستان فروش مستقيم بيمه هاي عمر وجود ندارد و بيمه نامه ها فقط از طريق شبكه نمايندگي بفروش مي رسد . در هر شعبه يك يا چند كارشناس بازاريابي فعاليت مي كنند كه وظيفه آنان هدايت و نظارت بر نمايندگان است و به اين كارشناسان ، در صورت رضايت بخش بودن عملكرد نمايندگان تحت نظارت ، مبالغي علاوه بر حقوق ، پرداخت مي گردد .

4- عدم سياستگذاري هاي كلان در صنعت بيمه و عدم وجود استراتژي در جهت توسعه بيمه هاي عمر

بدون شک رسیدن به اهداف راهبردی نیازمند مطالعه و بررسی ، برنامه ریزی و تلاش در جهت تحقق آن است . علیرغم تهیه وتدوین چشم انداز 20 ساله جمهوری اسلامی ایران ، بنظر می رسد این موضوع در صنعت بیمه نهادینه نگردیده است و هریک از شرکت های بیمه و مدیریت های ذیربط ، باتوجه به توانایی و شرایط درون سازمانی خود مشغول فعالیت هستند و برنامه مدونی در مورد توسعه بیمه های عمر. در صنعت بیمه ، وجود ندارد .

5- پايين بودن قدرت اقتصادي مردم كشور

بررسی های انجام شده حاکی از آن است که قدرت اقتصادی عامه مردم هر کشور و توسعه بیمه های عمر ارتباط دو جانبه دارد .بدین مفهوم که هر چقدر درآمد سرانه مردم بیشتر باشد اقبال عمومی به بیمه بیشتر است . و از سوی دیگر هرچقدر ضریب نفوذ بیمه در یک کشور بیشتر باشد ، نشانگر وضعیت مناسب اقتصادی عامه مردم است . بنابراین فقر و پایین بودن درآمد سرانه در رابطه با بیمه های عمر یک مانع عمده است و البته راهکار ارتقاء سطح درآمد ها خارج از صنعت بیمه و قابل مدیریت این صنعت نیست . اما صنعت بیمه تاکنون نسبت به ارائه طرحهای بیمه ای جهت اقشار کم درآمد ( بیمه های خرد ) اقدام موثری به عمل نیاورده است.

6- كافي نبودن تامين هاي ارائه شده توسط شركت هاي بيمه
مردم نیازهای گوناگونی دارند.شرایط زندگی آنان نیز متفاوت است.سطح نیاز پوشش بیمه ای و سرمایه مورد نظر هر فرد با دیگری از جهات مختلفی با یکدیگر فرق دارد . اما آنچه در صنعت بیمه کشور به وقوع پیوسته است ، تحمیل شرایط یکطرفه و ارائه بیمه های سنتی به مردم است . در یک دهه ی اخیر تلاش های خوبی از طرف شرکت های بیمه از جمله شرکت بیمه دانا صورت گرفته است اما با وجود این ، هنوز با شرایط مورد انتظار و با استاندارد های جهانی فاصله بسیاری دارد .
تجربه سایر کشورها( هند )
در کشور هندوستان بالغ بر 128 نوع بیمه عمر از انواع مختلف آن و یا ترکیبی از بیمه عمر و درمان ارائه می گردد .

7- عدم رضايت بيمه شدگان ازسرويس دهي مطلوب شركت هاي بيمه

سازمانهای جدید بر خلاف سازمانهای سنتی رضایت مشتریان خود را محور و اساس فعالیت های خود قرارداده اند . طراحي و توليد محصول بر اساس نياز مشتري ، خدمت رساني سريع و مستمر لازمه حضور در بازار هاي جديد است.
" اولین گام برای طراحی استراتژی خدمات دریک شرکت .اهتمام وتوجه به نقطه نظرات مشتریان آن شرکت است " (8) .ضرب المثلی می گوید " مشتری اگر شاه نیست دست کم شاهزاده است . حکمت ودانش بجا مانده از ژاپنی ها ، بیانگر این است که اگر شرکت رضایت مشتری را تضمین کند سود نیز تضمین خواهد شد...اکنون آشکار شده است که رضایت مشتری دیگر رمز موفقیت نیست ، وفا داری مشتری کلید اصلی موفقیت درفعالیت های تجاری است. " (9) اما متاسفانه در نظام اداری کشور و علی الخصوص در صنعت بیمه ارباب رجوع و مشتری جایگاه خاص خود را نیافته است ." ماهیت شرکتهای بیمه ایجاب میکندتا باحرکت در راستای مشتری مداری .دوام و بقای خود را استمرار بخشد در عصرارتباطات و اطلاعات امکان مقایسه خدمات بیمه ای شرکتهای مختلف براحتی از طرف مردم فراهم شده است ..."(10 ) عدم توجه به مشتري مداري در صنعت بيمه در کلیه رشته های بیمه ای هم در فرآیند صدور بیمه نامه وهم در هنگام پرداخت خسارت وهمچنین درهنگام پاسخگویی به سوالات و مشکلات بیمه شدگان ،تبعات بسیاری در کاهش فروش بیمه های عمر داشته است . ولازم است بمنظور توسعه كمي و كيفي بيمه هاي عمر از اين بابت تحولي اساسي در نگرش صنعت بيمه و كاركنان آن ايجاد گردد. و از برخورد قيم مابانه با بيمه شدگان بشدت احتراز شود .

8- عدم تبيين جايگاه حقوقي و قانوني بيمه هاي عمر

بیمه های عمر بعنوان یکی از قرارداد های بیمه ای و بازرگانی ، تابع قوانین مدنی وقانون و مقررات و حقوق بیمه است که تعهدات طرفین قرارداد بیمه اعم از بیمه گر بیمه گذار و بیمه شده و ذینفع و همچنین اشخاص ثالث را تبیین می کند. قانون بیمه که در سال 1316 تصویب شده است بسیار کلی و محدود است . سایر مقررات و از جمله آیین نامه های مصوب شورای عالی اداری در بسیاری از موارد از جمله : حقوق بیمه گذار و بیمه شده و ذینفع ، انتقال بيمه ، توثيق بيمه نامه و... دارای ابهام و یا مسکوت است. در حالیکه چنین مواردی در قوانین و حقوق سایر کشورها به دقت و به تفصیل بیان شده است . اين ابهام ها در قوانين ومقررات باعث ايجاد اختلاف بين بيمه گر و بيمه گذار شده و اجراي بعضي از امور را با تاخير مواجه مي سازد .
تجربه ساير كشورها (هند)
در قوانين و مقررات بسياري از كشورها ، بويژه كشورهايي كه سابقه فعاليت طولاني تري در بيمه دارند ، ابهام ها بر طرف گرديده ودر مورد همه موارد محتمل ، پيش بيني هاي لازم بعمل آمده است . بعنوان نمونه در كشور هندوستان در باره نحوه پذيرش بيمه شده ، نحوه انتقال بيمه نامه و... دستورالعمل هاي مدون و مفصلي وجود دارد .

9- عدم وجود سيستم و برنامه آموزشي مدون و كاربردي جهت تربیت نیروی انسانی مورد نیاز

نیروی انسانی مهمترین رکن هر سازمان تلقی می گردد.توانمندی ، دقت ، نوآوری و بهره وری صحیح از نیروی انسانی در گرو آموزش های موثر و مستمر است .
در این باره می توان گفت:::
9-1- دانشگاه ها و مراکز آموزش عالی در چند سال گذشته تلاش های خوبی به منظور تربیت نیروی انسانی مورد نیاز صنعت بیمه داشته اند . و از جهت کمی در این باره مشکلی وجود ندارد ، اما از جهت کیفی بنظر می رسد بین نیاز صنعت بیمه و برنامه ریزی دانشگاه ها در این باره نوعی گسستگی وجود دارد.

9-2- دوره های آموزشی کاربردی در جهت ارتقاء دانش و بینش کارکنان و شبکه فروش با هدف توسعه بیمه عمر و حتی سایر رشته ها توسط شرکت های بیمه و یا یک مرکز آموزشی مستقل پیش بینی نشده است. شبکه فروش اعم از نمایندگان . کارگزاران و بازاریابان بهره ای از آموزش های تخصصی بويژه در باره ي فروش بيمه نبرده اند . بنابراين كارآيي و تخصص لازم را براي فروش گسترده بيمه هاي عمر كسب ننموده اند .

تجربه ساير كشورها (هند)
در كشور هندوستان علاوه بر دانشگاه و موسسات آموزش عالي ، مراكز متعددي به ارائه دوره هاي تخصصي بيمه و آموزش و تربيت نيروي انساني فعال در صنعت بيمه مي پردازند . يكي از كار هاي جالبي كه در هند انجام شده است ، بومي سازي دوره هاي آموزش چارتر بيمه مي باشد . وانواع دوره هاي آموزشي چارتر در هند ارائه و گواهينامه مربوط به شركت كنندگان ارائه مي شود


10- نحوه سرمايه گذاري ذخاير رياضي بيمه هاي عمر

ذخایر و اندوخته های ریاضی بیمه های عمر ، امانت های بیمه گذاران نزد شرکت های بیمه می باشد . آنچه که قابل تامل است این است که این ذخایر ، بهر دلیل بطور موثری سرمایه گذاری نشده است ، به نحوی که در سالهای اخیر برآیند سود سرمایه گذاری از محل ذخایر ریاضی ، از سود بلند مدت بانکها و بعضا بهره فنی لحاظ شده در محاسبات حق بيمه نیز کمتر بوده است . (11)

11- وجود تورم اقتصادی در کشور

تورم و فراز و نشیب های اقتصادی در کشور یکی از بزرگترین موانعي است که توسعه بیمه های عمر را به مخاطره می اندازد و مردم را به در هنگام خريد بيمه نامه عمر به تردید جدی وا می دارد . البته راهکارهای متعددی همچون جانشين كردن طلا يا ارز خارجي و... به جاي مبلغ سرمايه ، نیز در این باره از طرف صاحبنظران ارائه شده است که همه ی موارد بجز پرداخت سود مشارکت در منافع به بیمه شدگان بیمه های عمر ، بدلیل قوانین و شرایط اقتصادی کشور استفاده از آن اجرایی به نظر نمی رسد. (12 )

12- نحوه حسابداري حسابهاي بيمه اي و ازجمله بيمه هاي عمر

بیمه های عمر بدلیل داشتن اندوخته ریاضی و طولانی بودن مدت بیمه و همچنین محاسبه سود مشارکت در منافع بوجب آیین نامه شماره 13 و اصلاحات بعدی آن ، می بایست بطور جداگانه نگهداری و سرمایه گذاری شود. لیکن بدلایل گوناگون این مهم مغفول مانده است .از طرف دیگر حقوق بیمه گذاران رعایت نشده و در نهایت توسعه بیمه های عمر را با مشکل مواجه ساخته است.

13- عدم استفاده از تكنولوژي اطلاعات IT
استفاده از تکنولوژی های جدید و بویژه تکنولوژی اطلاعات در عصر حاضر ودر صنعت بیمه از نظر همگان شاید بدیهی به نظر برسد اما در عمل مشکلات بسیاری وجود دارد که عمده ترین آن عدم وجود زیر ساخت های لازم جهت اجرایی نمودن استفاده از تکنولوژی است که می توان به مشکلات پول الکترونیکی ، امضای الکترونیکی و مخابرات وقوانین ومقررات ذیربط و... اشاره نمود.اما آنچه که مسلم است صنعت بیمه در استفاده از تکنولوژی اطلاعات ، در مقایسه با سایرین از جمله بانکها، بسیار عقب تر است.

14- عدم وجود يك نظام جامع آماري و پايگاه اطلاعاتي جهت تصميمگيران و تصميم سازان و محققين

اطلاعات و تصمیم گیری دو روی یک سکه اند . بدون اطلاعات صحیح تصمیم گیری درست امکان پذیر نیست . اطلاعات در عصر حاضر قدرت است،سرمایه است و فعالیت در عرصه رقابت های فشرده بدون اطلاعات خوش خیالی است . اما آنچه جای تعجب دارد این است که در چنین فضایی صنعت بیمه و شرکت های بیمه از داشتن بانکهای اطلاعاتی مورد نیاز خود محروم هستند . به عنوان نمونه در حدود 3-4 سال پیش یک بیمه گذار بیمه اتومبیل با مدارک ساختگی در 3 شعبه یک شرکت خسارت گرفته بود و جالب تر اینکه میزان خسارت دریافتی 3 شعبه با یکدیگر تفاوت چشم گیری داشت.!!

15- نرخ هاي بهره فني اعلام شده از سوي بيمه مركزي ايران

در تاریخ 14/11/1382 شوراي عالي بيمه تعرفه بیمه های عمر را تغییر داد . بيمه مركزي ايران در تاريخ 27/12/1382 تعرفه هاي جديد را جهت اجرا به شركت هاي بيمه ابلاغ نمود. این تغییرات از جهات زیرمشکلاتی جدی را در فروش و توسعه بیمه های عمر بوجود آورده است .
15-1- حق بیمه های بیمه عمر بویژه بیمه های عمر و پس انداز تا در بعضی از مقاطع سنی تا 45 درصد رشد داشته است ..
15-2- نرخ بهره فنی در محاسبات حق بيمه ، تا مدت 10 سال ، 15 درصد وبابت مدت بالای 10 سال ، 10 درصد لحاظ شده است . که این امر فروش بیمه های عمر بالاتر مدت 15 سال را که در حدود75 درصد از آمار بیمه نامه ها را به خود اختصاص داده بود با مشکل جدی مواجه ساخت .
15-3- آمادگی نرم افزاری در شرکت های بیمه و آمادگی ذهنی در شبکه فروش در هنگام ابلاغ وجود نداشت .

15-4- نرخ بهره فنی اعلام شده با اطلاعات و شرایط واقعی اقتصادی تطبیق نداشت وندارد.
درنتیجه پس ابلاغ مصوبه تغییر تعرفه بیمه های عمر ، و اجرا توسط شرکت های بیمه ، افت شدیدی در فروش بیمه های عمر ایجاد شد که تاکنون نيز جبران نگردیده است .

16- عدم پرداخت سود مشاركت واقعي در شركت هاي بيمه
بر اساس آیین نامه شماره 13 و 13.7 شرکت های بیمه مکلفند بیمه شدگان بیمه های عمر را در منافع حاصل از سرمایه گذاری ذخایر ریاضی به میزان 85 در شریک کنند . ولي بدلایل مختلف و از آن جمله عدم تفکیک حسابهای بیمه های عمر با سایر رشته های بیمه ای این امر محقق نشده است . و سود مشاركت پرداخت شده توسط شركت هاي بيمه تا کنون اغلب به صورت علي الحساب بوده است.

17- عدم وجود سياست ترويجي و تبليغاتي فراگير
اثرات ترویج و تبلیغ در فروش کالاها و از جمله بیمه انکار ناپذیر است . با عنایت به ضرب المثل معروف " بیمه فروختنی است نه خریدنی " و با توجه به بررسی های صورت گرفته ، ( 13) بیمه های عمر و فروش آن رابطه مستقیمی با تبلیغ دارد و بنابرین بدون داشتن یک برنامه ترویج و تبلیغ مناسب از طرف صنعت بیمه ، انتظار توسعه ی بيمه هاي عمر نا محتمل به نظر مي رسد .

18- طولاني بودن بودن فرآيند صدور بيمه نامه و پرداخت خسارت
بیمه یک فن و یک صنعت پیجیده است . و با توجه به اینکه عوامل بسیاری در صدور بیمه نامه و خسارت های احتمالی دخیل هستند رعایت اصول کارشناسی در هر مورد الزامی است.اما علیرغم آن رعایت حقوق بیمه گذار و احترام به شخصیت و وقت او در مراحل صدور بيمه نامه و نيز فرآيند پرداخت خسارت اجتناب ناپذیر است .

19- عملياتي نشدن معافيت هاي مالياتي پيش بيني نشده در قوانين مالياتي

در قانون مالیات های مستقیم به موجب مواد 137،136، 147 و 148 آن علاوه برسرمایه بیمه های عمر ، حق بیمه های پرداختی بابت بیمه های عمر توسط اشخاص حقیقی و بیمه گذاران حقوقی از درآمد مشمول مالیات بیمه شدگان کسر می گردد و این موضوع در قوانین 5ساله برنامه توسعه اقتصادی کشور نیز تصریح شده است . لیکن بدلیل عدم وجود متولی خاصی که از حقوق بیمه گذاران دفاع نماید، اجرای قانون یا مسکوت مانده و یا اجرایی نگردیده است.

20- سختگيري در پرداخت خسارت در همه ی رشته های بیمه ای و بیمه های عمر

21- نحوه بررسي ريسكها و معاينات پزشكي بیمه های عمر

22- نحوه دريافت حق بيمه از بیمه شدگانبیمه های عمر

23- مداخله سايرمراكز پولي وبانكي در امور بيمه

24- اعمال نظارت تعرفه اي توسط بیمه مرکزی

25- عدم استاندارد نمودن خدمات بيمه اي

26- عدم تبيين جايگاه تحقيق وتحقيقات درصنعت بيمه و عدم وجود واحدهاي تحقيقاتي در شركت هاي بيمه

27- عدم توجه به ساختار هاي فرهنگي اقوام و اقشار و فرق مختلف در كشور

28- عدم انعطاف پذيري بيمه نامه هاي صادره شركت هاي بيمه

29- عدم توجه دولت به بيمه هاي عمر

30- عدم استفاده از همكاري ساير مراكز از جمله بانك ها و موسسات حمايتي و تامینی

31- عدم استفاده از تجربيات ساير كشورها

32- وجود موانع فني در ارائه آسان بيمه نامه هاي عمر (نرخ بهره فنی ، سقف سرمایه ، مدت بازخرید ، ارزش بازخریدی ، عدم پرداخت کارمزد صدور به نمایندگان و...

33- عدم حضور و فعاليت شركت هاي بیمه خارجي در کشور

عدم تعيين سهم و جايگاه جهت رشته بیمه ای بيمه هاي عمر در بین سایر رشته ها


بخش دوم :
راهکارهای توسعه بیمه های عمر

دربخش اول مشکلات و موانع عمده ای که بر سر راه توسعه بیمه های عمر وجود دارد ، به اجمال ذکر شد . دراین بخش نیز مهمترین راهکار های توسعه بیمه های عمر بیان می گردد .
1-اصلاح ساختارهای اداری شرکت های بیمه و سازماندهی مجدد آن به منظور توسعه بیمه های عمر با اقدامات زیر :
1-1- تمرکز کلیه امور فنی و پشتیبانی بیمه های عمر از جمله واحد های صدور ، خسارت ، مالی ، سرمایه گذاری ،بازاریابی ، امور نمایندگان در یک مدیریت مستقل.
1-2- ایجاد شرکت تخصصی بیمه عمر بعنوان زیر مجموعه در شرکت های بیمه.
1-3- ایجاد یک یا چند شرکت تخصصی بیمه های زندگی به صورت مستقل.

2- تعیین و تبیین استراتژی کلان صنعت بیمه با توجه به چشم انداز 20 ساله و لایحه قانونی اصل 44 قانون اساسی و تنظیم برنامه عملیاتی و تعیین سهم هر رشته بیمه ای از جمله بیمه عمر .

3- سیاستگذاری در مورد ترویج و تبلیغ بیمه های عمر با همکاری بیمه مرکزی ، شرکت های بیمه و سایر سازمانها و نهاد های ذیربط ..

4- تدوین یک برنامه آموزشی فراگیر و گسترده جهت ارتقاء دانش و تخصص نیروی انسانی شاغل در صنعت بیمه بویژه نمایندگان و بازاریابان و ایجاد یک مرکز آموزشی فعال به همین منظور.

5- مهندسی مجدد شبکه فروش با ارزیابی جایگاه شغلی و حرفه ای و حقوقی نمایندگان و بررسی مشکلات شبکه فروش ، بازاریابان و نیز استفاده از راهکارهای جدید .

6- استفاده از روشهای جدید بازاریابی و فروش از جمله:
6-1- فروش بیمه نامه های عمر و پس انداز به صورت گروهی
6-2- جایگزینی بیمه های عمر و پس انداز و تمام عمر به جای بیمه های خطر فوت

ارتباطی بهتر در دنیای امروز

روابط در خلاء ایجاد نمی‌شوند. رابطه بین دو انسان احساسی که تجربیات قبلی، سابقه و انتظارات خود را به میان می‌آورد ایجاد می‌شود. دو آدم مختلف که سطح متفاوتی از مهارت در مسائل ارتباطی دارند. اما ارتباط بهتر، ازآنجاکه یک مهارت است، یادگرفتنی است.

متداول‌ترین باور غلط درمورد مهارت گفتگو در ارتباط این است که چون با طرفتان حرف می‌زنید، این یعنی گفتگو دارید. بااینکه حرف زدن با طرفتان شکلی از ارتباط است اما اگر درمورد موضوعات روزمره (حال بچه‌ها چطور است؟ کار چطور بود؟ مادرت چطور است؟) باشد، درواقع درمورد موضوعات مهمی گفتگو نکرده‌اید. اینجا می‌خواهیم به شما آموزش دهیم که چطور با رویی گشاده‌تر با طرف‌مقابل خود صحبت کنید. گفتگو هم می‌تواند دلیل شکل گرفتن یک ارتباط باشد هم برهم خوردن آن. از همین امروز می‌توانید با به کار گرفتن بعضی از این نکات، ارتباطاتتان را ارتقا بخشید.

۱. صبر کنید و گوش دهید.

چند بار تابحال این را از اینطرف و آنطرف شنیده‌اید یا در مقالات مختلف خوانده‌اید؟ به نظرتان عمل کردن به آن در موقعیت تا چه اندازه سخت است؟ درست است، خیلی سخت‌تر از آن است که به نظر می‌رسد. وقتی وسط یک بحث جدی هستیم، کنار گذاشتن نظر خودمان و صبر کردن برای شنیدن حرف‌های طرف‌مقابلمان واقعاً کار سختی است. خیلی اوقات از اینکه کسی به حرف‌هایمان گوش ندهد می‌ترسیم به همین دلیل برای گفتن آنها عجله داریم. چنین رفتاری برعکس رغبت اطرافیان برای شنیدن حرف‌های ما را کمتر می‌کند.

۲. خودتان را مجبور به گوش دادن کنید.

حرف زدنتان را قطع کرده‌اید اما هنوز ذهنتان از همه چیزهایی که می‌خواهید بگویید مغشوش شده است به همین دلیل حرف‌های طرف‌مقابلتان را نمی‌فهمید. متخصصین تکنیکی دارند که خیلی خوب برای مجبور کردن خودمان به گوش دادن عمل می‌کند: بیان کردن حرف طرف‌مقابل با عباراتی دیگر.

البته اگر اینکار زیاد یا با لحنی که نشان دهد مسخره‌شان می‌کنید، انجام شود ممکن است باعث ناراحت شدن طرف‌مقابل شود. پس از این تکنیک هرازگاهی استفاده کنید و اگر طرفتان پرسید چرا اینکار را می‌کنید به او بگویید که «فکر می‌کنم بعضی‌وقت‌ها نمی‌فهمم چه می‌گویی و اینکار باعث می‌شود ذهنم را کندتر کرده و سعی کنم حرفت را بهتر بفهمم.»

۳. با طرفتان روراست و صادق باشید.

بعضی آدم‌ها خیلی درمقابل دیگران گشاده رو نیستند. خیلی‌ها حتی خودشان را هم خوب نمی‌شناسند و درمورد نیازها و خواسته‌های خودشان اطلاع چندانی ندارند. اما وارد یک رابطه شدن یعنی یک قدم برای پرده برداشتن از زندگی‌تان بردارید.

دروغ‌های کوچک تبدیل به دروغ‌های بزرگ می‌شوند. پنهان کردن احساساتتان شاید برای خودتان اثر کند اما برای دیگران عمل نمی‌کند. وانمود کردن اینکه همه چیز خوب است اصلاً خوب نیست. سکوت کردن هم واقعاً کاری بی تاثیر است. شاید قبلاً این کارها برایتان جواب داده باشد اما همه آنها موانع بدی بر سر راه ارتباط خوب هستند. برای داشتن ارتباطی عالی باید بتوانید درمورد چیزهایی که هیچوقت درموردشان حرف نزده‌اید، با این فرد حرف بزنید. باید با طرفتان صادق و روراست باشید، حتی خودتان را برای ناامید شدن و آسیب دیدن هم آماده کنید.

۴. به پیام‌های غیرکلامی توجه کنید.

بیشتر ارتباط ما با همدیگر در دوستی‌هایمان، چیزی که به زبان می‌آوریم نیست، بلکه نحوه به زبان آوردن آن است. ارتباط غیرکلامی زبان بدن شماست، لحن صدایتان، ارتباط چشمی‌تان و فاصله‌ای که موقع حرف زدن با کسی حفظ می‌کنید. اینکه یاد بگیرید بهتر گفتگو کنید یعنی بفهمید چطور این پیام‌ها را تشخیص داده و حرف‌های طرف‌مقابل را نیز بشنوید. خواندن پیام‌های غیرکلامی طرف‌مقابلتان نیازمند زمان و صبر زیاد است اما هر چه بیشتر تمرین کنید، مهارتتان بالاتر خواهد رفت. در زیر به چند نمونه از آن اشاره می‌کنیم:

• دست به سینه جلو کسی ایستادن یعنی حالت دفاعی گرفتن.
• برقرار نکردن ارتباط چشمی ممکن است به این معنی باشد که چندان علاقه‌ای به حرفی که می‌زنید ندارید، از چیزی خجالت می‌کشید یا حرف زدن درمورد آن موضوع برایتان سخت است.
• لحن بلندتر و خشن‌تر به این معنی است که فرد شدت بیشتری به گفتگو داده و درگیری احساسی خود را بیشتر کرده است. ممکن هم هست که به این دلیل باشد که فرد تصور می‌کند کسی به حرف‌های او گوش نمی‌دهد یا حرف‌هایش را نمی‌فهمد.
• کسی که موقع حرف زدن رویش را از شما برمی‌گرداند ممکن است نشانه عدم علاقه او به حرف زدن با شما باشد.

همانطور که سعی در خواندن پیام‌های غیرکلامی فرد مقابل می‌کنید، مراقب پیام‌هایی که خودتان می‌فرستید هم باشید. همیشه با فردمقابل ارتباط چشمی ایجاد کنید، لحن صدا و وضعیت قرارگیری بدنتان خنثی باشد و روبروی طرفتان بنشینید.

۵. موضوع بحثتان را متمرکز نگه دارید.

گاهی اوقات بحث و تبادل‌نظر به مشاجره می‌انجامد که ممکن است بعد حتی موضوعات غیرمرتبطی هم وسط کشیده شود. برای احترام گذاشتن به همدیگر و رابطه‌تان، می‌بایست در گفتگوهایتان بسیار متمرکز به موضوع صحبت کنید. بااینکه به میان آوردن همه چیزهای پیش‌پا افتاده و نامربوط به بحث کار آسانی است، اما به هیچ وجه این کار را نکنید. اگر موضوع بحثتان این است که کدامتان امشب شام درست کنید، موضوع را گسترده نکرده و درمورد اینکه چه کسی در خانه چه کاری انجام می‌دهد یا نه یا چه کسی مسئول چیست حرف نزنید.

بحث‌های اینچنینی به مرور بزرگ و بزرگ‌تر می‌شوند. بالاخره یک نفر باید تلاش کرده و بحث را ببندد، حتی اگر به قیمت ترک کردن آن محیط باشد! اما دقت کنید که هر عملی که انجام می‌دهید یا حرفی که می‌زنید، کاملاً محترمانه باشد

فرمول‌های محاسبه حقوق و دستمزد

معمولا زمانی که برای استخدام در یک شرکت دولتی و یا خصوصی داوطلب می شوید یکی از سوالات اساسی مصاحبه کننده از شما میزان حقوق و مزایای درخواستی شماست.

 به نقل از بانکی، یکی از بهترین پاسخ ها برای کسانی که تازه می خواهند وارد بازار کار شوند و به اصطلاح صفر کیلومتر و تازه کارند  این است که شما بگویید حقوق درخواستی شما مطابق قانون و عرف است.

برای اینکه پاسخ شما کاملا آگاهانه باشد عرف محاسبه حقوق و دستمزد بر اساس قانون کار را برای شما می آوریم.

فرمول‌های محاسبه حقوق و دستمزد  :

نحوه محاسبه ساعات کار روزانه:

ماده ۳۷- هنگامیکه حداقل مزد کارگران اعلام مي‌گردد ،اين مبلغ بر مبناي ماه شمسي ( 30 روزه ) اعلام شده ، ولي هنگام پرداخت آن بايستي به تناسب تعداد روزهاي ماه مورد نظر محاسبه گردد. (ماه‌های 29 روزه یا 31 روزه )

با توجه به اين‌كه ساعات كاري در هفته 44 ساعت می‌باشد اگر آن‌را تقسیم بر 6 روز کاری در هفته بنماییم ساعت کاری روزانه 7 ساعت و 33 دقیقه می‌شود بسیاری از همکاران ساعت کار روزانه را 7.20در نظر گرفته که مجموع آن در 6 روز هفته معادل 44 ساعت بوده و صحیح است اما توجهی به (ساعات صرف غذا و غیره حداقل بمدت ربع ساعت را ) نداشته که جمع آن در 6 روز هفته  1.5 ساعت شده و عرفا بعدد 7.33  ، قوت می بخشد (طبق صراحت قانون زیر) صراحت ماده 51 قانون کار=ساعات کار مدت زمانی است که کارگر نیرو یا وقت خود را به منظور انجام کار در اختیار کارفرما قرار می دهد . لذا قانوناً اوقات صرف غذا و استراحت جزء ساعت کار محسوب نخواهد شد.بدیهی است چنانچه بر اساس عرف و روال کارگاه از قبل اوقات مذکور جزء ساعت کار محسوب می گردیده، عرف و رویه مذکور کماکان معتبر خواهد بود .

حال برای محاسبه ساعات کار ماهیانه :

الف ) : بسیاری از حسابداران عدد 220 ساعت را در نظر گرفته که از حاصل 30 روز ضربدر 7.33 یعنی 220 =7.33 * 30 بدست میاید (توجهی به 4 جمعه ندارند)

ب ) : تعدادی دیگر عدد ۱۹۱ساعت را در نظر گرفته که از حاصل ۳۰ روز منهای ۴ جمعه یعنی ۱۹۱ =7.33 * ۲۶ و یا اینکه ۴هفته ضربدر 44 ساعت کار هفتگی (۴هفته = 28 روز) باضافه 2 روز ضربدر 7.33 ساعت یعنی 191= ( 7.33 * 2 ) + ( 44 * 4 ) بدست میاید که بسیار منطقی است ج ) : اما دسته سوم عدد ۱۷۶ ساعت را در نظر گرفته که فقط از حاصل ۴ هفته ضربدر 44 ساعت کار هفتگی ( 176 = 44 * 4 ) بدست میاید اما روش صحیح و منطقی همان محاسبه 191 ساعت می‌باشد

فرمول اضافه کاری :

(ساعات اضافه کاری * 1.4) * ( 7.33 : حقوق روزانه ) = ساعات اضافه کاری طبق ماده 59

سبک زندگی کارآفرینانه

Entrepreneurial Life style

کارآفرینی به عنوان سبک زندگی (1)

سبک زندگی (به انگلیسی: Life Style ‏و به عربی: السنّة)‏ برای توصیف شرایط زندگی انسان استفاده می‌شود. سبك زندگی مجموعه‌ای از طرز تلقی‌، ارزش‌ها، شیوه‌های رفتار، حالت‌ها و سلیقه‌ها در هر چيزی را در برمی گیرد. شناخت لازم از افراد جامعه را می‌توان از سبک زندگی افراد آن جامعه بدست آورد.
   هر چند که در مباحث مرتبط با کارآفرینی عمدتاً حوزه اقتصادي و کسب وکار مورد نظر می باشد ولی کارآفرینی فقط یک مفهوم اقتصادی نیست و در سایر حوزه های اجتماعی، فرهنگی، هنری و غیر آنها نیز مطرح است و همه فعاليت‌هاي بشري را در بر مي‌گيرد به طوري كه بعضي از صاحب‌نظران، كارآفريني را اصولاً يك سبك و شيوه زندگي مي‌دانند.

به عنوان مثال کارآفرینی فرهنگی با این رویکرد یعنی خلاقیت و نوآوری یا تخریب خلاق در فرهنگ جامعه یا به عبارت دیگر ایجاد چیزی ارزشمند در حوزه فرهنگی. همچنین کارآفرینی اجتماعی یعنی تخریب خلاق در ساز و کارها، قوانین، عرف و عادات و رسوم یا مناسبات و روابط اجتماعی و...

بر این اساس، تعریف کارآفرینی عبارت است از ارزش آفرینی و کارآفرین کسی است که بتواند ارزشی را در جامعه خلق نماید؛ چه ارزش مادی، چه ارزش معنوی، سیاسی، فرهنگی یا اجتماعی. بنابراین کارآفرینان اجتماعی کسانی هستند که در صدد شناسایی و رفع نیازهای جامعه اند و در این راه از اعتبار اجتماعی خود مایه می گذارند و برای رسیدن به هدف و ماموریت خود دست به ایثار و از خود گذشتگی می زنند، همچنان که کارآفرینان سیاسی در صدد شناسایی نیازها و خلاء های سیاسی جامعه هستند و می کوشند تا موانع سیاسی موجود را جهت رشد و توسعه جامعه و استقرار عدالت و دموکراسی شناسایی و از سر راه بردارند (البته از طریقی نو و کارآفرینانه) و بالاخره کارآفرینان فرهنگی افرادی هستند که ارزش های فرهنگی را در جامعه خلق، کشف و یا احیا می نمایند.

در هر صورت هر یک از کارآفرینان اجتماعی، سیاسی و یا فرهنگی همچون کارآفرینان اقتصادی دائماً در جست و جوی نیازها و فرصت ها هستند تا از طریق خلاقیت، ریسک پذیری و سخت کوشی و پیگیری، ارزشی را در جامعه ایجاد و خلاء یا نقصی را رفع و اصلاح نمایند. بنابراین می توان گفت: کارآفرینی یک شغل نیست که فقط در بعد اقتصادی و آن هم در حوزه کسب و کار مطرح باشد بلکه فراتر از آن یک سبک زندگی یا یک فرهنگ است که همراه کارآفرین است و بر تمام شئونات زندگی او تاثیر می گذارد: از جهان بینی و ایدئولوژی و انتخاب دین وی گرفته تا انتخاب همسر، شغل و حرفه و روش انجام کارها. لذا بنا بر مفهوم زندگی کارآفرینانه، کسی که دارای ویژگی های کارآفرینانه است لزوماً نباید وارد حوزه کسب و کار و بعد اقتصادی کارآفرینی شده باشد. همانطور که افراد زیادی در حوزه های فرهنگی، اجتماعی و سیاسی فعالیت می کنند و دارای ویژگی های کارآفرینانه هستند ولی صاحب کسب و کاری نیستند و یا بر عکس افراد زیادی هستند که در موقعیت های کارآفرینانه قرار دارند یعنی صاحب کسب و کاری هستند اما رفتار کارآفرینانه ندارند. لذا یک خانم خانه دار، یک محصل، یک نویسنده، یک خبرنگار، یک استاد دانشگاه، یک سیاستمدار، یک کارخانه دار، یک تاجر یا یک کارگر می تواند رفتار کارآفرینانه داشته باشد. به طور کلی می توان گفت کارآفرینان به سبک خاصی زندگی می کنند، با عینک خاصی به جهان می نگرند و به روش خاصی با مسائل، مشکلات و پدیده ها برخورد می کنند. آنها یک زندگی کارآفرینانه دارند که ممکن است در این زندگی کسب و کار کارآفرینانه ای داشته باشند یا نداشته باشند.

زندگی کارآفرینانه چیست؟

زندگی کارآفرینانه زندگیی است که جستجوگری، تکاپو و تلاش مستمر و بی وقفه برای رسیدن به کمال، اساس آن است. زندگیی که هیچ گاه به وضع موجود اکتفاء نمی شود و در حالی که باید با یک چشم به آینده، بنگری با چشم دیگرت باید به دنبال شکار ایده ها و فرصت های حال باشی. زندگیی که در آن شوق، صراحت، نشاط، صداقت و مثبت اندیشی آذوقه راه و سفر است؛ سفری سخت، خطرناک، مهیج و پایان ناپذیر.

زندگیی که در آن ارزش فرصت ها، بسیار بیشتر از ارزش طلاست. زندگی که در آن امروزت با فردایت یکسان نیست و هر لحظه باید تصمیمی جدی و سرنوشت ساز بگیری. زندگیی که بی توجهی به شرایط محیطی هر لحظه نقاط قوتت را تبدیل به نقاط ضعف می کند. زندگیی که در آن شکست مفهوم دیگری دارد و گاهی باید عمداً راه اشتباه را طی کنی تا به جواب درست برسی.

زندگیی که ارزش ها و قواعد آن را باید همواره زیر ذره بین قرار دهی و از نو ارزیابی و ارزش گذاری کنی. زندگیی که باید تا آنجا احساساتی شوی که منطقت اجازه می دهد. در این زندگی بایدپازلی را حل کنی که تصویر نهایی آن را ندیده ای، با این وجود امیدوار هستی و ندایی از درون، همواره به سمت چشم انداز مطلوب، هدایتت می کند.

 

کارآفرینی به عنوان سبک زندگی (2)

زندگی کارآفرینانه
   افرادی که کارآفرینانه زندگی می کنند، با سبک خاصی به جهان می نگرند و با روش خاصی با مسائل، مشکلات و پدیده ها مواجه می شوند.

در سبک زندگی کارآفرینانه، خواستن چیزی، هنگامی خواستن به حساب می آید که برای آن اقدامی بکنی و توانستن،هنگامی اتفاق می افتد که نمی توانم را فراموش کرده باشی. زندگیی که در آنبه جز اندیشه، هیچ چیز کاملاً در اختیارت نیست. زندگیی که برای بقا، باید حرف نویی برای گفتن داشته باشی و بدون خلاقیت، محکوم به فنا خواهی بود.

زندگیی که در آن عشق رسیدن به مقصد، خواب از چشمانت می گیرد و برای موفقیت حتماً بایداول طعم شکست را بچشی. زندگیی که اگر برای آینده ات برنامه ای نداشته باشیدیگران برایت برنامه ریزی می کنند. زندگیی که برای پول درآوردن، اول بایداز پول چشم پوشی کنی تا بتوانی نانی به کف آری و به غفلت نخوری! زندگی کهدر آن موفقیت، بذر شکست را نمی پاشد، بلکه برعکس شکست ها بذر موفقیت می پاشند. زندگیی که در آن اساساً شکست به معنی واقعه ای است که هنوز فوائد آن تبدیل به سود نشده است و معیارهای موفقیت با معیارهای رایج سنجیده نمی شود.

زندگیی که در آن باید فکر میکنی که چطور فکر کنی و یک سوال خوب و به جابهتر از دهها پاسخ خوب و به جا ارزش دارد و بیشتر از آن که به موضوع فکر کنی، به انتخاب موضوع و تعریف صحیح آن فکر می کنی. زندگیی که برای رسیدن به کمال تا می توانی می کوشی و در این راه، دو صد گفته، چو نیم کردار ارزش ندارد!

زندگیی که که مسائل امروز با راه حل های دیروز حل نمی شود و حتی شرائط آتی را نیز باید مورد توجه قرار دهی.
زندگی کارآفرینانه یعنی زندگیی که در آن دوگانه های کل نگری و جزءنگری؛ محافظه کاری و ریسک پذیری؛ واقعیتها و آرمان ها؛ نظم و تغییر و بسیاری از این قبیل اضداد با هم جمع می شوند و کارآفرین کامل، جامع اضداد نامیده می شود.

در این زندگی خردمند به کسی گفته می شود که قالب های ذهنی خود را به اصرار صحیح نداند. در این زندگی، اشخاصی دارای اعتماد به نفس بالایی محسوب می شوند که بتوانند:

ـ با دیگران کار کنند،

ـ حداقل برخی از کارها را بهتر از دیگران انجام دهند،

ـ خود را با موقعیت های تازه و افراد جدید انطباق دهند،

ـ در کارهایی که ابتدا دشوار به نظر می رسد، مهارت پیدا کنند،

ـ در شرایطی که اطلاعات کافی وجود ندارد تصمیم گیری کنند،

ـ به دیگران کمک کنند و از آنها حمایت نمایند،

ـ اگر فعالیت های گذشته مطابق انتظارشان نبوده آنها را به طور موثری اصلاح کنند.

زندگی کارآفرینانه زندگیی است که کانون توجهافراد، بیشتر به سمت فرصت ها هدایت می شود تا تهدید ها و با مهارت های خاصی تهدیدها به فرصت تبدیل می شوند و افراد به خوبی می دانند که فرصت هادیر به دست می آیند و زود از دست می روند. در این زندگی همه کارها به نحواحسن انجام می شود حتی اگر آن کار، ساختن سنگ لحد باشد!

در این زندگی افراد می دانند کهنمی توانند باد را کنترل کنند اما می توانند بادبادنشان را تنظیم کنند و به خوبی معنی این جمله را درک کرده اند که در بند آنی که درپی آنی! بنابراین در این زندگی گاهی تقلید را بدتر از اشتباه می دانند.

در سبک زندگی کارآفرینانه، انسان برای موفقیت آفریده شده ولی معیار موفقیتبا معیارهای رایج تفاوت دارد و حتی اشتباهات و شکست ها موفقیت هایی برای آموختن محسوب می شوند وموفقیت به عنوان یک سفر تلقی می گردد نه یک مقصد. ۷۵ درصد موفقیت در چنین زندگیی «به موقع حاضر شدن است». در چنین زندگیی انسان تا خود را شکست خورده نپندارد شکست نمی خورد و شکست ها بها و هزینه پیروزی ها محسوب می شوند.

کارآفرینی به عنوان سبک زندگی (3)

در زندگی کارآفرینانه، فقط وقتی جهت و مسیری موجود باشد حرکت نمی کنند بلکه خیلی اوقات حرکت می کنند تا جهت و مسیری را تولید کنند. آنها میگویند: «تو پا به ره نه و هیچ مگوی؛ خود راه بگویدت چون باید رفت!»

در این زندگی، تولید راه های جدید از انتخاب راه های موجود مهمتر است. در زندگی کارآفرینانه هیچ کس به هیچ چیز بسنده نمی کند و کسی را پیدا نمیکنی که بجوید و بالاخره نیابد، اما به یافته ها نیز اکتفاء نمی شود.

در زندگی کارآفرینانه خوش بینی و تفکر مثبت بیشتر از سبک های دیگر زندگی جریان داردو همین امر باعث می شود که هر مشکلی، یک فرصت دیده شود، کارها به تعویقنیافتد، افراد طفره نروند، هیچ کس در جستجوی اشتباهات دیگران نباشد و از شکایت کردن و غرولند و ناله خبری نباشد. در این زندگی کمتر ریشخند کردن،طعنه زدن و تمسخر کردن را می بینید و از بی انصافی، خودخواهی و تنگ نظری دیگران در امانید.

در این زندگی اولین نگاه به موضوعات و پدیده ها به معنی درستترین نگاه و بهترین موضع نیست بلکه «هر نفس نو می شود دنیا و ما!» در این زندگی، تفریح و بازیگوشی فقط اختصاص به بچه ها ندارد و خیال پردازی به معنی وقت تلف کردن یا تنبلی و دیوانگی نیست و همچنان که جدی بودنیک ارزش است، شوخی و تفریح و مزاح هم باارزش است. در زندگی کارآفرینانه هر مشکلی فقط با پول و تفکر علمی حل نمی شود و همچنان کهعقل، منطق، عملگرایی، عدد و رقم و محاسبه خوب است، احساس، هیجان،بصیرت و کشف و شهود هم لازم است. در این زندگی خلاقیت، شرط انسانیت است.

در زندگی کارآفرینانه ریسک معقول و حساب شده جایگاه خاصی دارد وافراد می دانند که بازرگان ترسو از سود بی نصیب است! در این زندگی افراد بیشتر از آنکه به قدرت (کنترلو تسلط بر دیگران) نیاز داشته باشند به  موفقیت نیاز دارند و لذا می کوشند کارهایشان را به بهترین وجه انجام دهند.

زندگی کارآفرینانه، زندگیی استکه افراد به هنگام مواجه شدن با مشکلات، علت آن را ابتدا در خود جستجو می کنند نه در دیگران یا محیط؛ و پیشقدم بودن در امور سخت و پیچیده از ویژگیهای افراد تربیت شده در این زندگی است. این افراد، کسانی هستند که خود انگیخته بار می آیند وانگیزه کار را از خود کار می گیرند نه از محیط و دیگران.

در زندگی کارآفرینانه هر چه سن بیشتر می شود خلاقیت و مهارت های کارآفرینانه افزوده میشود چون با مهارت های فکری که افراد پیدا می کنند قادر می شوند کارها را به نحو بهتری انجام دهند. در این زندگی افراد متوجه می شوند که اگر کارها را با یقین شروع کنند درپایان به شک می رسند اما اگر با شک شروع کنند به یقین خواهند رسید و به خوبی فهمیده اند که شک منزلگاه خوبی نیست ولی سکوی پرش مناسبی است.

 در زندگی کارآفرینانه، یادگیری و حل مسأله، فرآیندی مستمر، دائمی و مادام العمر است. سبک زندگی کارآفرینانه، سبکی است که در آن مرز بین تعطیلات و ایام کاری و شب و روز از بین می رود و کار، تلاش، پایداری و پویایی اساس آن است؛ زندگیی که هر کس پا در آن بگذارد سنگ های زیادی به طرفش پرتاب می شود، سنگ هایی از طرف اقوام و خویشان، مردم کوچه و بازار، همکاران، زیردستان و بالادستان، دوستان و از طرف همه کسانی که کلیشه ایفکر می کنند. اما اگر کسی که با سبک زندگی کارآفرینانه آشنا و آن را پذیرفتهباشد به مرور یاد می گیرد که چطور با این سنگ ها خانه بسازد، خانه ای که وقتیستون های آن زده شد همه مخالفان برای نوشتن نام خود بر سر درآن به صف میشوند!

در زندگی کارآفرینانه افراد منتظر نمی مانند که ایده طلایی به ذهنشان خطور کند و یا جرقه ای سهمگین و پر تلألؤ در ذهنشان زده شود و بعد کار را شروعکنند بلکه کار را با ایده ای نسبتا کوچک که تنها بتواند آنها را در آغازکار از خطر محفوظ دارد شروع می کنند تا بتوانند به تدریج بزرگ و بزرگ تر وکامل و کامل تر نمایند. در این زندگی به لباس های کهنه، وصله نو دوخته نمیشود و فقط یک ابزار ندارند بلکه جعبه ابزارمجهزی در اختیار دارند، که انواع مختلفی از ابزارها در آن وجود دارد. در این زندگی، داشتنتکه ای کوچک از کیکی بزرگ به تکه ای بزرگ از کیکی کوچک ارجحیت می یابد!

در زندگی کارآفرینانه مناسبات و ارتباطات ساده می شود اما نقش افراد پیچیده تر. صراحت به معنی گفتن مطلبی نیست که رئیس، علاقه به شنیدن آندارد، همچنان که شایستگی به معنی اطاعت بی چون و چرا نیست! در زندگی کارآفرینانه علم ناقص خطرناک تر از نادانی است و همه می دانند کهبزرگترین اشتباهات را کسانی مرتکب شده اند، که به اشتباه، خود را داناترین دانسته اندو توجه نداشته اند که علم بشر به طور مستمر در حالتغییر، رشد، اصلاح و تکمیل است و همواره از خدای خود می خواهند که:
قطره دانش که بخشیدی ز پیش
متصل گردان به دریاهای خویش

راه های تقویت اعتمادبه نفس

بیشتر مواقع، ناراحتی ها و کمبودهای ما در بزرگسالی، ریشه در کودکی دارند. این واقعیت غیرقابل انکاری است که همه انسان ها به نوعی آن را تجربه می کنند. برخی از این ناراحتی ها به طور نامحسوس همه زندگی، ذهن و مغز ما را در خود می گیرند و باعث بروز رفتارهایی می شوند که خود نیز نمی پسندیم اما ناگزیر از آنها هستیم.

 اما بدانید که همه انسان ها می توانند به خود کمک کنند تا اعتماد به نفس خود را بیابند و آن را تقویت کنند.

درس یک: ایمان داشته باشید

وقتی هنوز در ذهن خود به مسایل  ناراحت کننده و مشکلات و  مواردی که موجب آزار شما است فکر می کنید، آنها را به سمت خود جذب می کنید. باید در ذهن خود به خوبی ها فکر کنید. آینده بهتر و درست برای خود مجسم کنید. خود را در وضعیتی تصور کنید که دیگر از مشکل کنونی خبری نیست.

ترسیدن از مشکلات بدترین چیز است. با این کار خود را نابود می کنید. اگر تصور کنید بدبخت، بی پول، غمگین، افسرده یا ... هستید، این طور هم خواهد شد. به مسایل خوب فکر کنید. باید ایمان قوی داشته باشید. باید ایمان داشته باشید که دنیایی که خداوند بزرگ برای ما ایجاد کرده است مملو از انرژی های مثبت است. باید این انرژی ها را جذب کنید نه انرژی های منفی را. به روزهای خوب، شغل عالی، همسر وفادار، فرزندان سالم و ... فکر کنید.

با قدرت ایمان، تصویر آینده خود را بر اساس علاقه مندی هایتان در ذهن بسازید تا به آنچه می خواهید برسید. بخش اعظم تلاش انسان ها در مغز آنها است.

درس 2: در حال  زندگی کنید

همیشه مغز انسان به همه جا می رود به غیر از زمانی که در آن حاضر است. به گذشته و آینده فکر می کنید اما قدر لحظه های کنونی خود را نمی دانیم. نگاه به گذشته و نگرانی از آینده نیز بیشتر مواقع ترس و تفکرات منفی در بر دارد و همین مساله باعث می شود تا از اکنون خود نیز بی نصیب بمانیم و همیشه فقط درد و ناراحتی را حس کنیم. در نتیجه، اعتماد به نفس خود را نیز از دست خواهیم داد. زیرا تصور می کنیم درخور و شایسته خوبی ها نیستیم.

درس 3: تلاش کنید

درس های یک و دو تا حدی آسان هستند. اما این تمرین کمی دشوار است. شما باید باور داشته باشید همه اتفاق ها نتیجه مثبت دارند. به همین دلیل، برای آن تلاش کنید.

درس 4: نتیجه نهایی را فراموش کنید

در حال  زندگی کنید و از لحظه های کنونی لذت ببرید. چرا برای آینده ای که نیامده است این همه نگران هستید. چه اهمیتی دارد که در انتها به کجا خواهید رسید. قرار است همیشه خوب و مثبت فکر کنید و انرژی های مثبت را به خود جذب کنید. با ایمان داشتن و سپردن همه چیز به خدا و قدرت نامحدود او می توانید اعتماد به نفس بیشتر داشته باشید و آینده بهتری برای خود رقم بزنید.

منظور این نیست برای آینده و پیشرفت خود برنامه ریزی نکنید. برنامه ریزی با نگرانی بسیار فرق دارد. اتفاقا برای آینده برنامه ریزی کنید و برای تحقق اهداف خود تلاش کنید. اما برای یافتن نتیجه درست، باید منفی بافی، کلی‌نگری، نگرانی و بی اعتمادی را کنار بگذارید.

تشریح عوامل موثر در بهبود فضای کسب و کار صنعت بیمه به روایت «امین»

    بهبود فضای کسب و کار یکی از اهداف دولت یازدهم است. مقوله‌ای که معاونت اقتصادی وزارت امور اقتصادی و دارایی به عنوان مغز متفکر این وزارت خانه به طور خاص شرایط و ضوابط آن را در دست بررسی‌های دقیق دارد.

به گزارش زیست نیوز به نقل از اخبار بانک اما ابعاد مختلف این رویکرد سبب شد به سراغ عالیترین مقام صنعت بیمه برویم تا شرایط بهبود فضای کسب و کار و نقش بیمه در این مقوله را از زبان ایشان جویا شویم. در طبقه هجدهم ساختمان جدید بیمه مرکزی در خیابان آفریقا مهمان محمد ابراهیم امین، رئیس کل بیمه مرکزی بودیم تا با تجربه چندین ساله وی در این صنعت نقش بیمه را در بهبود فضای کسب و کار جویا شویم. 

چه مشکلاتی در فضای کسب و کار صنعت بیمه وجود دارد و چه راهکارهایی را برای بهبود این فضا پیشنهاد می‌کنید؟
بهبود فضای کسب و کار در صنعت بیمه دو بعد دارد. یکی از این ابعاد قوانین و مقررات و چارچوب‌هایی که بر فعالیت بیمه‌گری حاکم است و دیگری نحوه عملکرد صنعت بیمه در اقتصاد ملی است. بیمه‌گری دارای مقررات، قوانین و ضوابط جهان شمولی است. تجربه جهانی نشان می‌دهد بیمه‌های بازرگانی قادرند بار سنگین وظایف دولت‌ها را در بسیاری از زمینه‌ها بر عهده گیرند و به منظور ایفای وظایف طبیعتا قوانین، مقررات و فضای سیاسی، اجتماعی و اقتصادی جامعه باید این فعالیت را با همه الزامات به رسمیت بشناسد و اجازه دهد بیمه گران بر اساس اصول بیمه‌گری فعالیت کنند.
نگاه به قوانین و ضوابط از این منظر موجب در آمیختگی بیمه‌های بازرگانی با بیمه‌های تامین اجتماعی و حمایتی در جامعه شده است به طوری که تصور عمومی از بیمه‌های بازرگانی به سمت ویژگی‌های حمایتی سوق پیدا کرده است.
ذکر این نکته ضروری است که بیمه های بازرگانی بنگاه‌های اقتصادی هستند و در صورتی که از این بنگاه‌ها انتظار رویکرد بیمه‌های حمایتی را داشته باشیم، قطعا نمی‌توانند مانند بنگاه‌های بیمه موفق در دنیا عمل کنند. ترکیب پرتفوی صنعت بیمه کشور نشان می‌دهد، حدود ۸۰ درصد این پرتفوی متعلق به بیمه‌های خودرو و درمان است.‌‌ همان طور که می‌دانید در ضوابط و مقرراتی که بر این بیمه‌ها حاکم است رویکرد قانون گذار حمایتی و اجتماعی است در حالی که رویکرد بیمه‌های بازرگانی مبتنی بر تحلیل هزینه و فایده و توجیهات فنی، اقتصادی و مالی است. در این شرکت‌ها چنانچه به بیمه گران اجازه ارزیابی ریسک داده نشود و اصول محاسبات فنی بیمه‌گری بر اساس ریسک رعایت مورد توجه نباشد، طبیعتا نه تنها این بنگاه‌ها رشد نخواهند داشت بلکه ظرفیت‌های مالیشان محدود می‌شود. بدون ظرفیت مالی بیمه‌های بازرگانی نمی‌توانند مسئولیت بسیاری از وظایفی را که دولت‌ها بر عهده دارند و در جوامع دیگر بیمه‌های بازرگانی آن‌ها را پذیرفتند بر عهده گیرند.
بنابراین یکی از مشکلات فضای کسب و کار صنعت بیمه قوانین و مقررات است و به طور خلاصه این قوانین و مقررات الزامات فعالیت بیمه‌های بازرگانی را مد نظر قرار ندارد. 

چالش‌های دیگر این حوزه چیست؟
دومین بحث؛ عملکرد شرکت‌های بیمه است. انتظاراتی که جامعه، مردم و قانون گذاران از بیمه‌های بازرگانی دارند شبیه تجربه جهانی است؛ به عبارت دیگر در همه دنیا هرگاه خسارتی به مال، جان و دارایی و فعالیت و بنگاه‌های اقتصادی وارد می‌شود بیمه‌ها آن خسارت‌ها را پرداخت می‌کنند و وظیفه دولت فقط امداد و نجات است. اما به دلیل مشکلات مقرراتی که عنوان شد شرکت‌های بیمه بازرگانی نتوانستند انباشت سرمایه داشته باشند و بدون انباشت سرمایه هم توسعه بیمه‌های بازرگانی ممکن نیست.
بیمه‌های بازرگانی با اتکا به منابع مالی و انسانی ریسک می‌پذیرند. اگر در این دو نقصانی وجود داشته باشد تبعا فعالیتشان محدود می‌شود. در سال‌های اخیر به دلائل متعدد نیروی انسانی صنعت بیمه متناسب با نیازهای کشور تربیت نشده و آموزش ندیده است. همچنین به لحاظ زیان دهی بیمه‌های بازرگانی انباشت سرمایه انجام نشده و در نتیجه پذیرش افکار عمومی از بیمه‌گری بازرگانی نارسا است.
بحث دیگر تحریم است به دلائل تحریم بیمه‌های بازرگانی از ارتباط، واگذاری و قبولی ریسک با بازارهای بیمه جهانی محروم هستند و این نکته به تضعیف این بخش کمک کرده است. این شرایط سبب نگه داری همه ریسک‌ها در داخل و افزایش آسیب پذیری شرکت‌های بیمه شده است. البته در سال‌های اخیر خسارت سنگین و بزرگ و حوادث فاجعه آمیز نداشتیم. چنانچه چنین حوادثی رخ می‌داد سرمایه بیمه‌های بازرگانی تکافوی جبران خسارت‌ها و غرامت‌ها را نمی‌کرد. پس این محدودیت‌ها باعث شده فضای کسب و کار در صنعت بیمه توسعه و رشدی متناسب با ظرفیت اقتصاد ملی پیدا نکند.
ولی از آن طرف چنانچه محدودیت‌های قانونی و محدودیت منابع انسانی و شرایط تحریم رفع شود، شرکت‌های بیمه ظرفیت‌های بالقوه‌ای دارند که در یک شرایط عادی رشد پیدا خواهند کرد. 

نقش بیمه در بهبود فضای کسب و کار چیست؟
بیمه دو بخش است. بخش اول شامل نهاد نظارتی و حاکمیتی و ضابطه گذار و به طور خلاصه بیمه مرکزی است که با مقررات گذاری بر فعالیت شرکت‌های بیمه نظارت می‌کند. بخش دیگر فعالیت‌های اجرایی است که شامل شرکت‌های بیمه می‌شود. در بخش حاکمیتی و نظارتی؛ بیمه مرکزی برای کمک به بهبود فضای کسب و کار باید قوانین و مقررات را بر اساس اصول بیمه‌ای مشابه همه کشور‌های دنیا اصلاح کند و با بستر سازی بخش اجرایی را برای فعالیت در فضایی مناسب ترغیب کند.
همان طور که در پرسش قبل به عوامل موثر در فضای کسب و کار در صنعت بیمه اشاره شد، تغییرات در این عوامل کمک به توسعه فضای کسب و کار خواهد کرد. بیمه مرکزی موظف است در تعامل با قانون گذاران و سیاست گذاران و تصمیم گیران بتواند امر بیمه‌گری را با همه وجوه تبیین کند و پیگیری تغییر قوانین و مقررات را متناسب با الزامات بیمه‌گری در دستور کار قرار دهد. 

چه دست آوردی را با این تغییرات شاهد خواهیم بود؟
طبیعی است با تغییر متناسب قوانین و مقررات، رقابت پذیری بیشتر و محصولات بهتر و متنوع تری با قیمت و کیفیت مناسب ارائه می‌شود و با ارائه محصولات با این مشخصات از سوی شرکت‌های بیمه تقاضا برای این محصولات گسترش پیدا می‌کند.
این موضوع پیامد‌های دیگری نیز دارد و موجب گسترش بیمه در جامعه خواهد شد و با رشد بیمه شاهد امنیت و آسایش جامعه خواهیم بود چراکه مولود بیمه در جامعه اطمینان است. در این فضا امید به آینده افزایش می‌یابد و طبیعتا بیمه فضای عمومی جامعه را تلطیف خواهد کرد و فعالیت‌های اقتصادی را پشتیبانی می‌کند و موجب رشد و توسعه اقتصاد کشور می‌شود. 

در واقع مهم‌ترین مسئله در بهبود فضای کسب و کار قوانین و مقررات است. بیمه مرکزی در حوزه بیمه این وظایف را برعهده دارد. شرکت‌های بیمه از ارکان مختلفی تشکیل شده‌اند؛ سهامداران، کارکنان، نمایندگان و کارگزاران و.... مجموعه این عوامل در صورتی فعالیت‌های خود را گسترش می‌دهند که این بخش منفعت قابل قبولی را برای هر یک ایجاد کند. 

شرکت‌های بیمه با سودآوری بیشتر قادرند سرمایه و نیروی انسانی بیشتری را جذب کنند. در صورت که قوانین مانعی برای سود آوری باشد شرکت‌های بیمه نیز نمی‌توانند به ذی نفعان خود سود رسانند و زمانی که به ذی نفعان منفعتی نرسانند فعالیت آن‌ها برای مشارکت محدود می‌شود. بنابراین بهبود فضای کسب و کار در بیمه‌های بازرگانی شامل این دو بحثی است که اشاره شد.

بیمه مرکزی گزارش نسبت و سطوح توانگری مالی شرکت بیمه را منتشر کرد

بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایران در راستای وظایف حاکمیتی، قانون تاسیس، قوانین و اسناد بالادستی کشور و ماموریت های نظارتی، به منظور شفاف سازی وضعیت مالی و تعهدات­ شرکت های بیمه در قبال بیمه گذاران و صاحبان حقوق آنها، سطوح توانگری مالی شرکت­های بیمه در سال ۱۳۹۱ را به شرح زیر اعلام نمود:

به گزارش ریسک نیوز،به نقل از  اداره کل روابط عمومی بیمه مرکزی، از مجموع شرکت‌های بیمه فعال در صنعت بیمه، وضعیت توانگری مالی تعداد ۱۸ شرکت شامل بیمه های ایران، آسیا، دانا، البرز ،اتکایی امین، اتکایی ایرانیان، ملت، پاسارگاد، حافظ، سامان، سینا، کارآفرین، ما، امید، ایران معین، آرمان، آسماری و میهن در سطح مطلوب یعنی"سطح یک" قرار دارد. "سطح یک"  توانگری بدین معناست که شرکت های مذکور توانائی ایفای تعهدات خود در مقابل بیمه گذاران و صاحبان حقوق آنه را دارا می باشند. لازم به ذکر است  بیمه گذاران باید در انتخاب بیمه گر خود  علاوه بر سطح توانگری، سطح خدمات رسانی هر شرکت، مانند تعداد شعب، شبکه فروش و گستردگی خدمات در سطح کشور را نیز مورد توجه قرار دهند.

  از مجموع شرکت های بیمه فعال در صنعت بیمه، وضعیت توانگری مالی تعداد ۴ شرکت شامل بیمه های پارسیان، رازی، کوثر و نوین در "سطح دو" قرار دارد. "سطح دو"  توانگری بدین معناست که شرکت­های مذکور توانایی ایفای تعهدات خود را دارند ولی  باید جهت رسیدن به وضعیت مطلوب از نظر مقررات، وضعیت مالی خود را ترمیم و تقویت نمایند لذا بیمه مرکزی  از شرکت های مذکور درخواست ارائه برنامه ترمیم وضعیت مالی  نموده است تا پس از بررسی و تایید، جهت اجرا به شرکت های مشمول ابلاغ گردد.

  از مجموع شرکت های بیمه فعال در صنعت بیمه وضعیت توانگری مالی تعداد ۳ شرکت شامل بیمه های توسعه، دی و معلم در "سطح چهار" قرار دارد. سطح چهار" توانگری بدین معناست که این شرکت‌ها در ایفای تعهدات خود با مشکل روبرو بوده و باید ظرف مهلت حداکثر یکسال نسبت به ترمیم و تقویت وضعیت مالی، افزایش سرمایه و انجام  اقدامات مشخصی ( یک یا همه موارد) شامل عدم پرداخت سود و پاداش مجمع به هیات مدیره، کاهش هزینه‌ها، اصلاح روش‌های محاسبه حق بیمه‌ها، محدود نمودن فعالیت عملیات صدور برخی شعب، تغییر اعضای هیئت مدیره و همچنین  برنامه ترمیم وتقویت مالی‌ خود تنظیم و پس از تائید بیمه مرکزی اجرا  نمایند.

  لازم به ذکر است شرکت هایی که سطح یک توانگری را احراز نکرده اند درصورتی که  در مهلت مقرر، نسبت به تهیه و ارایه برنامه بهبود وضعیت توانگری مالی خود اقدام نکنند؛ از سوی بیمه مرکزی و شورای عالی بیمه با محدودیت های شدیدتری روبرو خواهند شد

شرکت بیمه	نسبت توانگری مالی(درصد)	شرکت بیمه	نسبت توانگری مالی(درصد)
ایران	۱۱۹	نوین	۷۱
آ‎سیا	۱۰۴	پاسارگاد	۱۱۳
دانا	۱۱۱	میهن	۱۱۸
البرز	۱۴۳	کوثر	۹۲
معلم	۴۰	آرمان *	۸۱۳
پارسیان	۹۲	ما *	۴۴۷
کارآفرین	۱۳۰	آسماری*	۹۳,۷۱۵
ملت	۲۴۱	حافظ	۱۹۳
سینا	۱۵۹	امید *	۴۹۲
رازی	۹۴	ایران معین*	۵۲۰
توسعه	۳۵	اتکایی امین*	۱,۵۰۹
سامان	۱۱۴	اتکایی ایرانیان*	۱,۲۸۸
دی	۴۲

* اضافه می نماید علت اینکه نسبت توانگری شرکت های بیمه آسماری، بیمه اتکائی امین و اتکائی ایرانیان،آرمان، ایران معین، امید و ما در مقایسه با سایر شرکت های بیمه بالا تر است  عمدتا "به تازه تاسیس بودن و یا پرتفوی و حجم  حق بیمه کم و در نتیجه پائین بودن ریسک صدور بیمه  آنها بر می گردد.

از تاریخچه اتومبیلهاچه میدانید ؟

 

اتومبيل وسيله اي است که در عصر حاضر زندگي بشر را دچار دگرگوني کرده و نزد همه شناخته شده است، ابداع اتومبيل به شخص خاصي بر نمي گردد بلکه به مرور زمان اين وسيله دچار دگرگوني شده تا تبديل به شکل و تجهيزات امروزي گرديده است . در سال 1600 سيمون ستوين هلندي يک ارابه بدون اسب ساخت که نيري خود را از بادبانهايش مي گرفت که توانايي حمل 28 نفر را داشت و مسافت 68  کيلو متري را در 2  ساعت مي پيمود . در سال 1840  ارابه اي در فرانسه اختراع شد که با نيروي فنر هاي بزرگي شبيه فنر ساعت حرکت ميکرد که به خاطر داشتن سرعت زياد همان روز آزمايش متوقف شد.

اتومبيلهاي اوليه شبيه درشکه بودند که با نيروي موتورهاي بخار به حرکت در مي آمدند. اين وسيله ها داراي دو چرخ در عقب و يک چرخ در جلو بودند .

شروع صنايع اتومبيل سازي با اختراع موتور احتراقي در سال 1860  میلادی به وسيله يک نفر بلژيکي به نام اتي ين لونوار آغاز گرديد و بعد از آن با پي بردن به نيروي موتور احتراقي روند تکاملي در اين صنعت با سرعت بسيار زيادي ادامه يافت . در سال 1874  میلادي شخصي به نام زيگفريد مارکوس در شهر وين موتور چهار سيلندري ساخته و بر روي يک گاري کوچک نصب کرد ، اين وسيله نقليه با نيروي بخار کار مي کرد.

 

زيگفريد مارکوس و اولین اتومبیل ساخته شده توسط وی

 

رفته رفته اين موتورها پيشرفت کردند تا زماني که در سال 1876 میلادي بوسيله يک نفر مهندس آلماني به نام نيکلاس اتو ، نمونه بارز و عملي موتور احتراق داخلي با موفقيت ساخته شد. و از اين زمان موتورهاي امروزي با سيکل اتو شکل گرفتند. در اين سيستم عمل تراکم سوخت بر خلاف موتور برون سوز ) موتور بخار ) قبل از شروع احتراق، در داخل سيلندر انجام مي گرفت و راندمان بسيار زيادي نسبت به موتور هاي برون سوز داشت .

 

نيکلاس اتو

 

اشخاص بزرگي در اين صنعت فعاليت کردند از آن جمله افراد مي توان بزرگاني چون گات ليب دايملر و کارل بنز را نام برد . دايملر که در سال 1834  در آلمان متولد شد، ابتدا براي اتو کار ميکرد ولي در سال 1882  از او جدا و در شهر اشتوتگارد کارگاهي براي خود دایر کرد و بعد از مدتي با شخصي به نام ويلهِلم ماي باخ که وي نيز از اتو تجربه آموزي کرده بود شريک شد. آنها بعد از يک سال اولين موتور خود را عرضه کردند. اين موتور سبک و با سرعت باﻻ در حدود دور 900  دور در دقيقه که براي موتور هاي آن زمان که حد اکثر 200  دور در دقيقه دوران ميکردند شاهکاري به حساب مي آمد. موتور دايملر به مرور از موتور تک سيلندر به موتور 2  سيلندر وي شکل تغيير شکل داد که مجهز به کاربراتور بود. طراحي اين کاربراتور توسط ماي باخ انجام شد. دايملر مهندس ماجراجو و خلاقي بود که سيستم جرقه زني جالبي را براي موتورهاي خود طراحي کرد اين سيستم که به سيستم لوله داغ معروف بود جرقه را توسط يک لوله پلاتيني که در باﻻي سيلندر قرار داشت و انتهاي ديگرش توسط شعله سرخ نگه داشته مي شد توليد مي کرد.

 

گات ليب دايملر

 

دايملر (نفر سمت چپي ) سوار بر اولين اتومبيل خود که با موتور عمودي خود 5/1 اسب بخار قدرت داشت.

 

و اما بنز نيز يک مهندس متبحر آلماني و ده سال از دايملر کوچکتر بود . او براي سيستم جرقه زني موتور خود از الکتريسيته استفاده کرد. او تصميم گرفت خود يک وسيله نقليه موتوري بسازد، لذا موتور 4  سيلندري طراحي و آن را روي يک وسيله نقليه سه چرخ قرار داد. اين موتور از موتور دايملر سنگينتر و نصف سرعت آن را داشت. دو اثر از اين موتور ها همچنان در موتور هاي امروزي استفاده مي شود که عبارتند از سوپاپهاي قارچي شکل و سيستم خنک کاري با آب البته سيستم خنک کاري دايملر از نوع ترموسيفون ( در اين سيستم به آب حرکت چرخشي اجباري داده نمي شود بلکه مخزن آبي در سطح باﻻتر از موتور قرار دارد و آب گرم به علت سبک شدن به سمت باﻻ وآب سرد به دليل سنگين شدن به سمت پايين حرکت مي کند) بود.

 

کارل بنز پدر صنعت اتومبيل

 اولين خودرو با موتور تک سيلندر ساخته شده توسط کارل بنز

موتور يک سيلندر با 75/0 اسب بخار قدرت که توسط بنز ساخته شد

 

يکي ديگر از اشخاصي که در تکامل اين صنعت قدمهايي را برداشته مي توان لواسور را نام برد زيرا او توانست براي اولين بار کلاچ و گيربکس را در خودروهايي به کار ببرد که تا آن زمان از تسمه و چرخ تسمه براي انتقال قدرت استفاده مي کردند . همچنين او اولين کسي بود که از سيستم موتور جلو و انتقال قدرت در چرخهاي عقب استفاده کرد . اختراعات و کارهاي او بعد از فوتش به سال 1897  میلادي بيشتر آشکار شد. از ديگر کارهاي او مي توان تغيير موتورها از حالت وي شکل به موتورهاي رديفي را نام برد. بعد از آن مهندسان مختلف سعي کردند تا با افزايش تعداد سيلندر ها قدرت موتور را افزايش دهند .

با رشد روز افزون خودروها همچنان افراد بسيار ي حمل و نقل با درشکه و چهار پايان را بهتر از خودروها مي دانستند به همين دليل تردد خودروها در بعضي از مناطق تا سالهاي زيادي ممنوع شد و موجب عقب افتادگي اين مناطق از تکنولوژي خودرو سازي شد . يکي از اين مناطق کشور انگلستان بود که تا سال 1896  حرکت اتومبيل در جاده ها ممنوع بود .

در آن زمان به دارندگان خودرو ها به ديده تحقير مي نگريستند و به همين دليل قانوني در سال 1865  میلادي تصويب شد تا حداکثر سرعت مجاز براي خودروهاي آن زمان را تا 6  کيلومتر بر ساعت محدود کند . از ديگر قوانين آن زمان که اجباري نيز بود دارندگان خودروها را مجبور مي کرد تا پشت سر يک نفر که پرچم قرمزي به دست داشت با فاصله 60  ياردي 55 (متر) حرکت کنند. اين قانون که به قانون پرچم سرخ معروف بود تا سال 1875  وجود داشت و بعد از آن به مدت 18 سال ديگر رانندگان را مجبور مي کرد تا پشت سر يک نفر پرچم به دست با فاصله 20  ياردي (18متر ) حرکت کنند اين شخص پرچم به دست مجبور بود تا به ارابه و گاري هاي اسب دار که در بين راه نياز به کمک داشتند بشتابد .

اين قانون تا سالها ادامه يافت تا اينکه در سال 1896  میلادي با اجازه حذف نفر پياده پرچم به دست، رانندگان توانستند با سرعت حيرت انگيز براي آن زمان يعني 18 کيلو متر بر ساعت از لندن تا برايتون را طي کنند که باعث خوشحالي و جشن گرفتن مردم به اين مناسبت شد .

 

قانون پرچم سرخ و شخصي که مي بايست جلوتر از خودرو با يک پرچم قرمز حرکت مي کرد

 

پيشرفت ها در اين صنعت روز به روز افزايش يافت و هر کس چيزي تازه وارد اين صنعت کرد ، مثلا لنچستر يک انگليسي بود که در سال 1897  توانست از گيربکس سياره اي با شفت محرک به جاي زنجير محرک استفاده کند به علاوه او چرخ دنده حلزوني و محور زنده در عقب، ميل لنگ متعادل ، سيستم روغنکاري تحت فشار به جاي روغنکاري قطره اي يا پاششي را در ليست اختراعات خود به ثبت برساند او همچنين روش باز و بسته شدن سوپاپها را که تا آن زمان به دليل پايين رفتن پيستون در زمان مکش باز مي شد تغيير داد و يک اتصال مکانيکي جدا براي باز شدن سوپاپها طراحي کرد .

رنو نيز با طرح قفل گاردان ضريب را در خط انتقال قدرت به طور چشمگيري بهبود بخشيد و باعث کاهش صداي بسيار زياد آن شد تاير بادي در سال 1845  میلادي توسط يک انگليسي بنام روبرت ويليام تامسون اختراع گرديد و تا 43  سال به صورت اوليه کاربرد داشت تا اينکه يک نفر انگليسي به نام جان بويد دانلپ تاير جديدي را به ثبت رساند ، بعدها دو نفر به نامهاي چارلز ولچ انگليسي و ويليام بارت لت آمريکايي طرح تايرها را اصلاح کردند و روش قرار گيري تاير در داخل رينگ را به ثبت رساندند .

 

جان بويد دانلپ

 

  

 

تاير بادي و چگونگي اتصال آن بر روي اتومبيل

 

نصب تاير بادی در چرخ اتومبيل توسط ادوارد ميشلن فرانسوي انجام گرفت او تايرهايي ساخت که در مسابقات اتومبيل راني  ( پاريس � بردو) در سال 1895  به کار رفت ، فرانسه مهد پيشرفت تکنولوژي تايرها بود .

لنچستر در سال 1902  اولين ترمز ديسکي را به ثبت رساند تا راهي براي بر طرف کردن ترمزهاي نا کار آمد آن زمان باز کند ولي50  سال طول کشيد تا اولين ترمز ديسکي به طور کامل در خودرو به کار رود . در سال 1903  مرسدس نيز اولين سيستم ترمز لنت هاي آسبست توسط فردي به نام هربرت فرود مشهور به فرودو در سال 1908  در شهر برايتون ساخته شد . چند تن از مهندسين اروپايي سيستم ترمز در چرخ جلو را ارائه دادند که قبل از سال 1920  بطور وسيع مورد استفاده قرار گرفت .

در ابتدا اتومبيلها چراغ نفتي در جلو خود حمل مي کردند تا مسير جاده در تاريکي قابل رويت گردد. در سال 1900  چراغهاي استيليني به همين منظور جاي چراغهاي نفتي و روغني را گرفت اين چراغها نور سفيدي توليد مي کردند ولي چراغهاي کثيف و پر دردسري بودند . عصر ﻻمپ هاي الکتريکي خودرو نيز از سال 1940  آغاز شد البته ﻻمپ الکتريکي سالها قبل اختراع شده بود ولي در خودرو ها استفاده نمي شد .

 

چراغ هاي جلو روغني براي روشنايي مسير حرکت

چراغ راهنماي اتومبيل هاي اوليه

 

مسابقات اتومبيل راني بيشترين تاثير را در رشد تکنولوژي اتومبيل و تجهيز شدن آنها داشت از جمله اين تجهيزات مي توان سيستم ترمز ، تايرها ، سوخت خودرو ، تعليق ، طراحي شاسي ، موتورها و چراغ را نام برد . دايملر يکي از افرادي بودکه در عرصه مسابقات اتومبيلهاي زيادي ساخت او در سال 1901 سفارش يک اتومبيل مجهز براي مسابقات را گرفت که بسيار مورد توجه خريداران واقع شد . در همين سالها دايملر نام شرکت معتبر خود را از دايملر به مرسدس که نام دخترش بود تغيير داد . ﻻزم به ذکر است که اتومبيل در آلمان متولد شد ودر فرانسه رشد يافت ولي در کشورهاي انگليس و آمريکا پيگيري بيشتري نسبت به آن به عمل آمد . در سال 1911 کادیلاک يک استارت الکتريکي روي موتور نصب کرد اين کار باعث معمول شدن استفاده خانم ها از اتومبيل شد.

 

برف پاک کن خودروها که در ابتدا دستي بود جاي جاي خود را به نوع خلائي داد و در سال 1922 اولين برف پاک کن الکتريکي روي اتومبيل نصب شد .

موتور برف پاک کن الکتريکي

 

برف پاک کن نوع خلائي

در سال 1914 صندلی قابل تنظيم اختراع شد .

 

در سال 1917 بعضي از اتومبيل هاي مسقف مجهز به بخاري شدند .

چراغ دنده عقب اتوماتيک در سال 1921  استفاده شد .

 

در سال 1922نشانگر الکتريکي سوخت باک ساخته شد .

در سال 1925 باﻻ بر شيشه هاي جانبي ساخته شد .

به علت تصادفات زياد در سال 1925  از سپر ضربه گير استفاده شد .

در سال 1920  ترمز هيدروليکي توسط ملکم ﻻک هيد امريکايي عرضه شد .

در سال 1922 سيستم تعليق مستقل جلو توسط شرکت ﻻنچيا در خط توليد قرار گرفت و در آن از کمک فنر هيدروليکي استفاده شد . با پيشرفت علم هوانوردي از سال 1930  علم آيروديناميک از هواپيما به خودرو ها منتقل شد که تاثير فراواني در بازده، آرامش، سرعت، ثبات و پايداري، خنک کاري موتور و... داشت .

اتاق اتومبيلها از حالت قوطي شکل به طرحهاي منحني مبدل گرديد . در همين سالها صندوق عقب نيز به اتومبيل اضافه شد .

 

از ديگر تحوﻻت تايرها مي توان به آجدار کردن آنها در سال 1930  و بدون تيوب ( تيوب لِس) کردن تایر ها در سال 1948  که اين تاير ها مشکل پنچر شدن را حل نمود . در سال 1920  دوده وارد صنعت ساخت ﻻستيک شد و باعث افزايش دوام ﻻستيک ها شد و رنگ آنها از خاکستري به مشکي مبدل نمود در سال 1953  ﻻستيک راديال ساخته شد .

 

 

بوق هاي اوليه

 

اتومبيل ابتکاري گاز سوز که با گاز خانگي کار ميکرد

اولين اتومبيل مسقف

 

تاير تيوب لِس

 

اولین خط تولید اتومبیل توسط شخصی به نام هنری فورد در سال 1908 راه اندازی شد، که تولید اتومبیل فورد مدل T را از سال 1908 تا 1927 در دستور کار داشت، که بالغ بر 15 میلیون از این مدل خودرو تولید و روانه بازار نمود.

 

هنری فورد

 

 هنری فورد و همسرشان

فورد مدل T

 

و اما اولین اتول در ايران

اتومبيل براي اولين بار در سال 1900  میلادي 1270 (هجری شمسی) توسط مظفر الدين شاه قاجار وارد ايران شد . او در يکي از سفرهاي خود به اروپا 2  دستگاه اتومبيل رنو مدل 1890 خريداري و با خود به ايران آورد تا سر آغازي شود براي تاريخچه اتومبيل در ایران .

 

مظفر الدين شاه قاجار سوار بر اولين اتومبيل خود در ايران البته او رانندگي نمي دانست و فقط در پشت اين خودرو نشسته تا عکسي را به يادگار بگذارد .

 

نخستین اتوبوسی که به ایران وارد شد

اولین اتوبوس در ایران توسط یک تاجر بلژیکی در شهر رشت به کار گرفته شد، اما به مرور زمان و با توجه به میزان کرایه، سودآوری و زیر ساخت های حمل و نقل توجیه اقتصادی آن رد شد و به همین دلیل اتوبوس به کار گرفته شده به یکی از تجار ایرانی به نام (معین التجار) فروخته شد.

او نیز پس از انقلاب مشروطه اتوبوس خود را به تهران آورد و با کرایه هر نفر ۳ شاهی مشغول به فعالیت شد که به مرور زمان تقاضا برای استفاده از این خودرو بیشتر از قبل شد و پس از چند سال با ورود چند اتوبوس توسط تجار مختلف به شهر رونق زیادی در جابه جایی مسافر شکل گرفت.

اما اغلب اتوبوس های شاغل با توجه به مسافت طی شده از اروپا تا مقصد به کارگیری در ایران، بعد مسافت و زمان حمل، مستهلک بودند و هزینه حمل و نقل بالایی را طلب می کردند که در نهایت باعث پایه گذاری صنعت اتومبیل سازی در ایران شد.
براین اساس اولین اتوبوس های مونتاژ شده در سال ۱۲۹۰ شمسی وارد تهران شدند که حدود ۵ درصد جابه جایی مسافران آن زمان توسط ۵۰۰ دستگاه اتوبوس انجام می‌گرفت.
در زمان صدارت وثوق الدوله در سال ۱۲۹۸ با توجه به افزایش نارضایتی مردم از نحوه جابه جایی مسافر، دولتمردان بر آن شدند تا با ایجاد یک اداره به سازماندهی و نظم بخشیدن به حمل و نقل شهری بپردازند که پس از مدتی بحث و تفحص این اداره در بلدیه (شهرداری) پایه گذاری شد. شهرداری موظف شد قوانینی وضع کند تا تسهیلات لازم را برای مسافران ایجاد کند که این قوانین شامل میزان کرایه، زمان کار ناوگان، تثبیت خطوط و آیین نامه انضباطی بود.
در اولین گام شهرداری تمام اتوبوس ها را موظف به دریافت پلاک شناسایی خودرو نمود و در زمان کریم آقا بوذرجمهری، جهت کنترل خطوط هر خط دارای ناظری شد تا بر رعایت ناوگان خطوط نظارت کند. در شهریور سال ۱۳۲۰ نیز تعداد ۱۰۰ دستگاه اتوبوس در تهران کار می کردند که حدود ۹۰ دستگاه آن بنز بود.
در همین سال اتوبوس های «زایس» روسی وارد ایران شدند و در سال ۱۳۳۱ دولت آقای سهیلی اجازه فعالیت شرکت های خصوصی حمل و نقل را صادر کرد.

 

نویسنده : سینا انصاری

کارآفرین کیست؟

 

 

 بطور ساده کارآفرین به شخص حقیقی یا حقوقی ای گفته می شود که توانایی تحمل ریسک - اغلب مالی - را دارد و میتواند یک ایده اولیه را به یک فعالیت اقتصادی تبدیل کند. همه ما می توانیم یک کارآفرین باشیم، چه کارمند، چه کشاورز و ... در هر پست و مقامی که باشیم در راه انجام فعالیت های خود می توانیم کارآفرین بوده و ایده های خود برای بهبود انجام کارها را به واقعیت تبدیل کنیم.

 

یک کشاورز می تواند با راه اندازی روشهای جدید کاشت، آبیاری، نگهداری و ... کمیت یا کیفیت محصولات خود را بالا ببرد. یک کارمند می تواند برای انجام فعالیت های روزانه و البته در چهارچوب اختیارات خود روشهای جدیدی را اختیار کند تا انجام کارها برای خود و ارباب رجوع سریعتر و با کیفیت بالاتری صورت پذیرد. یک مهندس یا شرکت می تواند با قبول هزینه های تولید آزمایشگاهی، نمونه ای از یک محصول را تولید کرده و در صورت مفید بودن آنرا تولید انبوه نماید و به جامعه خود خدمت کند. یک مربی تیم فوتبال می تواند با اتخاذ روشهای مدیریتی و arrange یک تیم به موفقیت های بسیار دست پیدا کند و ....

 

همانطور که مشاهده می کنید در تمام مثالهایی که آورده شد نوعی ریسک وجود دارد. این ریسک ممکن است باعث از بین رفتن محصول کشاورز شود یا باعث شود تا کارمند توبیخ یا اخراج شود و یا سرمایه گذاری آن مهندس یا شرکت به هدر رود. و دست آخر آنکه آن مربی تیم ممکن است سمت یا اعتبار خود را از دست دهد. بنابراین مشاهده می کنید که بسادگی میتوان این نتیجه را گرفت که "کارآفرینی بدون ریسک امکان پذیر نمی باشد." شاید از همین جمله بتوان فهمید که چرا در کشور ما در میان جوانان کارآفرینی جایگاه والایی ندارد، فعلا" اجازه دهید بحث فنی را ادامه دهیم.

 

کارآفرین چه ویژگیهایی دارد

 

- خود اتکایی از اولین خصوصیات یک کار آفرین می باشد. با کمک این نیرو کارآفرین می تواند به مبارزه با سختی ها بپردازد. بنابراین اگر می خواهید کار آفرین باشید باید این توانایی را در خود تقویت کنید.

 

- نیاز به انجام دادن و بدست آوردن از دیگر خصوصیات یک کارآفرین می باشد. اینگونه اشخاص بصورت دائم نیاز به آن دارند که محصول یا خدمتی را ایجاد کنند. از ساده ترین نوع آن مثلا" در فعالیت های خانگی گرفته تا پیچیده ترین کارهایی که ممکن است در تولید یک محصول یا خدمت به آن لازم باشد.

 

- استفاده از نهایت بهره وری از دیگر ویژگی های یک کارآفرین هست. یک کارآفرین همواره می خواهد از وقت خود بهترین استفاده را کند.

 

- تحمل ریسک از دیگر ویژگی های اینگونه افراد می باشد. یک کارآفرین می تواند ریسک ناشی از شکست را پذیرفته و تحمل کند. این ریسک ممکن است مالی یا حیثیتی باشد و یا از دست دادن بسیاری چیزها که مردم عادی در زندگی آنها را داراند، باشد.

 

- آنها شکارچی فرصت ها هستند. کارآفرین بسادگی می تواند میان یک اتفاق بدون خاصیت با دیگری که در دل آن فرصت شکوفایی نهفته است، تمایز قائل شود و دومی را شکار کند.

 

- نیاز به پیشرفت دائمی از دیگر ویژگیهای این افرا می باشد. حتی هنگامی که کارآفرین فعالیت اقتصادی را راه اندازی کرد متوقف نمی شود او علاقه دارد که همه روزه به پیشرفت های جدیدی دست پیدا کند.

 

- کارآفرین توانایی بالایی در کنترل خود دارد. تحقیقات نشان می دهد که اغلب کارآفرینان بیشتر از آنکه بتوانند محیط بیرون را کنترل و مدریت کنند بر خود تسلط دارند. اثر جنبی این خاصیت می تواند همان قدرت کنترل بر محیط نیز باشد.

 

- آنها همواره به هدف نگاه می کنند و شب و روز فکرشان رسیدن به هدف می باشد. دقت کنید که تمرکز بر هدف برای بسیاری از مردم دشوار است اغلب به کاری که در حال انجام دادن آن هستند فکر می کنند نه هدف.

 

- کارآفرین توانایی تشخصی اولویت ها را دارد. خوب می داند چه کاری، چه موقع باید انجام شود و حاضر است بر سر آن با دیگران مبارزه کند.

 

- خوش بینی از ویژگیهای مهم و بارز یک کارآفرین است. برای همین بسیاری از کارآفرینان جوان هستند چرا که آنها معمولا" به هر کاری خوشبین می باشند. کارآفرین در برخورد با مشکل بدون آنکه ذهن خود را مخدوش کند مبارزه می کند تا آنرا از میان بردارد. حتی اگر مشکل بزرگ باشد به خود میگود "الان که نمی شود آنرا حل کرد به کار دیگری می پردازم و بعد سراغ آن می آیم".

 

- شجاعت از دیگر ویژگی های یک کارآفرین می باشد. دقت کنید که تحمل ریسک با شجاعت تفاوت بسیاری دارد، به این مثال توجه کنید. یک مدیر کارآفرین یک شرکت را در نظر بگیرید. او هموراه در حال ایجاد تغییر در شرکت می باشد تا به هدفهای خود نزدیک شود. اگر شکست بخورد باید ریسک - یا همان هزینه - آنرا بپردازد فرض کنید که پول و امکانات هم دارد و می پردازد. چیزی که این فرد نیاز دارد صفتی است بنام "شجاعت" او باید دل انجام این تغییرات و به نوعی بازی با سرنوشت خود، کارمندان و شرکت را داشته باشد.

 

- کارآفرین معمولا" قدرت تحمل بالایی دارد. این قدرت تحمل از مسائل کاری شروع شده و یقینا" به مسائلی که در اجتماع یا خانواده او بدون شک رخ خواهد داد کشیده خواهد شد. قدرت تحمل جاذبه ایجاد می کند در حالی که عدم داشتن آن فرد را مجذوب می کند. مثال ساده آنکه فردی که قدرت تحمل بالایی ندارد معمولا" در یک شرکت دولتی - که قدرت تحمل و زنده بودن بالا دارد - مشغول بکار عادی و بدون جنبیش می شود.

 

- کارآفرین انگیزه داخلی بالایی برای انجام کار دارد. دقت کنید که اگر فردی دارای انگیزه بسیار قوی برای انجام کاری باشد و آن انگیزه در درون آن نباشد در هر لحظه ممکن است که فرد آن کار را رها کند. اما نیروی انگیزشی در کارآفرین در درون خود او وجود دارد و تا زنده هست به کار و فعالیت ادامه می دهد. تفاوت گرمای زمین و خورشید را مقایسه کنید، اگر خورشید برود زمین سرد خواهد شد اما اگر زمین برود خورشید همچنان گرم خواهد ماند

فروش بیمه موتورسیکلت درخیابانهای ویتنام

دارندگان موتورسیکلت در ویتنام از دست فروش ها بیمه شخص ثالث خریداری می کنند و این مسئله در این کشور به امری متداول مانند خرید سیگار تبدیل شده است.

به گزارش ریسک نیوز،به نقل از صنعت بیمه از ایشا اینشورنس ریویو، روزنامه "تووی تری" ویتنام در گزارشی نوشت که صاحبان این وسیله نقلیه از دست فروشان پوشش بیمه ای را به قیمت های ارزان غیرقابل باور خریداری می کنند.

در قانون ویتنام داشتن بیمه برای وسایل نقلیه موتوری اعم از موتورسیکلت اجباری است. بیمه شخص ثالث موتورسیکلت از دارنده بیمه نامه در برابر خسارت مالی و تصادف با شخص سوم حمایت می کند.

اگر موتورسوار در هنگام تصادف بیمه نداشته باشد، توسط پلیس حدود پنج دلار جریمه خواهد شد. اما اکثر آنان به ندرت برای جریمه نشدن بیمه خریداری می کنند چراکه در هنگام تصادف ترجیح می دهند به جای ارائه بیمه نامه و برخورد با پلیس از صحنه جرم فرار کنند.

طبق این گزارش، بسیاری از ویتنامی ها بر این باورند که روند استفاده از بیمه نامه پیچیده است. به همین دلیل بیمه موتورسیکلت برای بیمه گران تجارتی پرمنفعتی به شمار می آید زیرا تعداد کمی از موتورسواران برای جبران خسارت به شرکت های بیمه مراجعه می کنند.

به همین دلیل بسیاری از بیمه گران، دانش آموزان، جوانان و کارگران برای فروش مستقیم بیمه نامه در خیابان های این کشور استخدام می کنند؛ فروشندگانی که تخصصی ندارند.

بیمه شخص ثالث موتورسیکلت در ویتنام بسیار ارزان تر از مبلغی فروخته می شود که وزارت دارایی این کشور تعیین کرده است.

راه‎اندازی باجه‌های نمایشی در بانک‌ها/ بازی برخی شعب با اعصاب مشتریان

راه اندازی باجه های نمایشی و خاموش در شعب بانک‌ها به یک سنت تبدیل شده است و مشتریان برای دریافت خدمات باید مدت زمان زیادی را به انتظار بنشینند، این در حالی است که هیچ نهاد نظارتی پاسخگوی اعتراضات مشتریان نیست.

  گرچه طی سال‌های اخیر شعب بانکها چه دولتی و چه خصوصی گسترش یافته اما به همان میزان تعداد پرسنل برای شعب افزایش نیافته است و به نظر می رسد که بانکها نمی خواهند به اندازه کافی نیروی کار جذب کنند، البته عدم چینش مناسب نیرو در بسیاری از شعب بانکی ارائه خدمات رسانی به مشتریان در زمان مناسب را به دنبال داشته است.

بسیاری از شعب بانکی حتی 10 باجه به منظور پاسخگویی به مشتریان را در نظر گرفته اند اما در نهایت 2 الی 3 باجه و متصدی آنها پاسخگوی مشتریان و مراجعه کنندگان هستند و سایر باجه ها نمایشی ایجاد شده اند و هیچ پاسخگویی از سوی آنها به مشتریان صورت نمی گیرد.

به نظر می رسد وقت و زمان مشتریان برای بانکی ها چندان مهم نیست و این در حالی است که بانکها همواره دم از مشتری مداری می زنند؛ بسیاری از شعب به ویژه بانکهای دولتی، در فیش های نوبت دهی با وجود اینکه حتی تعداد باجه های پاسخگو را 6، 7 باجه اعلام می کنند اما تنها دو باجه پاسخگوی مراجعه کنندگان هستند و افراد برای مدت زیادی باید در انتظار رسیدگی به کار خود بمانند که حتی در این حالت برخی از مشتریان منصرف می شوند و بانک را ترک می کنند.

این وضعت البته در برخی از بانکهای خصوصی هم به چشم می خورد ولی در کل وضعیت بهتر از بانکهای دولت است. این نابسامانی و نارضایتی در حالی است که در ابتدا و انتهای هر ماه یا در اواخر هر سال تعداد مراجعات به بانکها افزایش می یابد و این وضعیت تشدید شده و بیشتر خود را نشان می دهد.

 

 

در برخی از موارد تعداد افراد در انتظار به 70،80 نفر هم می رسد و یا مدت انتظار برای دریافت خدمات به یک ساعت و بیش از آن هم رسیده است؛ این در حالی است که در کشورهای توسعه یافته، وقت مردم از اهمیت بالایی برخوردار است؛ بر این اساس بانکهایی که به این شیوه با مشتریان برخورد می کنند باید دلیل ایجاد این همه باجه های نمایشی خاموش را اعلام کنند.

طی سال های اخیر با توسعه و گسترش خدمات بانکداری الکترونیکی میزان مراجعات به باجه های بانکی و داخل شعب کاهش یافته است اما به هر حال برخی از خدمات مانند وصول چک، درخواست دسته چک، برخی حواله های بانکی و غیره نیازمند مراجعه به متصدی باجه های بانکی است.

به هرحال لازم است که نظارت های بانک مرکزی بر عملکرد بانکها به ویژه در بخش تکریم ارباب رجوع و مشتری مداری تقویت شود تا بانکی ها ارزش بیشتری برای وقت و کار مردم قائل باشند، زیرا این مسئله ای است که همه مردم در هر قشری با آن مواجه هستند.

تــهران درمیان ده شـهرآسیب پـذیر

تــهران در میان ده شـهر آسیب پـذیر و خطرناک جهان

در گزارشی تازه بر پایه داده‌های علمی، مناطق بزرگ شهری جهان از نظر آسیب‌پذیری در برابر بلاهای طبیعی رده‌بندی شده‌اند. خطرناک‌ترین مناطق، کلان‌شهرهای مناطق ساحلی قاره آسیا هستند. نام تهران در میان ده شهر خطرناک جهان است.

رتبه ۱۰: تهران



بر پایه‌ی گزارش شرکت بیمه اتکایی سوییس، سوییس ره (Swiss Re) تهران با ۶ / ۱۵ میلیون جمعیت،
دهمین شهر دنیا از نظر آسیب‌پذیری در برابر بلایای طبیعی است. این شهر بر اساس شاخص
"جمعیت بالقوه تحت‌تاثیر زلزله" ششمین شهر آسیب‌پذیر جهان به شمار می‌رود.



رتبه‌ ۹ : لس آنجلس



در این شهر بیش از ۱۶ میلیون انسان در معرض مخاطرات طبیعی و بیش از همه در معرض خطر زلزله قرار دارند.
لس آنجلس تنها شهر غیرآسیایی است که از نظر جمعیت بالفوه تحت تاثیر زلزله، در میان ۱۰ شهر آسیب‌پذیر جهان قرار گرفته است.



رتبه ۸: شانگهای



در چین در منطقه‌ای که در مصب رودخانه یانگ تسه کیانگ واقع شده است، ۷ / ۱۶ میلیون انسان در معرض خطر سیلاب قرار دارند.
سیل، بزرگترین خطر برای انسان در سراسر جهان محسوب می‌شود و در سراسر جهان زندگی ۳۷۹ میلیون انسان را تهدید می‌کند.



رتبه ۷: کلکته



در سومین شهر بزرگ هند از نظر تراکم جمعیت که بر روی مصب رودخانه‌ی گنگ واقع شده، بزرگترین خطری که
جان و زندگی مردم را تهدید می‌کند خطر سیل است. ۹ / ۱۷ میلیون انسان در معرض خطر سیل قرار دارند.



رتبه ۶: ناگویا



در ناگویا، سومین شهر مهم اقتصادی ژاپن، ۹ / ۲۲ میلیون نفر در معرض خطر زمین‌لرزه، طوفان و سیل قرار دارند.
در گزارش Swiss Re آمده است که رشد و گسترش شهرها خطر آسیب‌پدیری جمعیت بالقوه تحت تاثیر بلایای طبیعی را بیشتر
می‌کند. بر اساس پیش‌بینی سازمان ملل متحد تا سال ۲۰۵۰ میلادی بیش از دو سوم جمعیت زمین شهرنشین خواهند بود.



رتبه ۵: جاکارتا



پایتخت اندونزی بر روی مصب رود سیلیونگ در جزیره‌ی پرجمعیت جاوا واقع شده است. در پرجمعیت‌ترین شهر اندونزی زندگی
۷ / ۲۷ میلیون نفر را خطر زمین‌لرزه تهدید می‌کند. سیلاب دومین خطری است که احتمال آن پس از زلزله بسیار بالاست.



رتبه ۴: اوزاکا



در منطقه‌ی پیرامون شهرهای اوزاکا و کوبه در ژاپن مجموعا ۱ / ۳۲ میلیون نفر زندگی می‌کنند.
بزرگترین خطری که این جمعیت را تهدید می‌کند زمین‌لرزه است و پس از آن طوفان و سپس خطر سیل.



رتبه ۳: مصب رودخانه مروارید



کلان‌شهرهای هنگ کنگ، ماکاو و کانتون در پای‌رود رودخانه‌ی مروارید (Pearl River) واقع شده‌اند. در جنوب چین ۵ / ۳۴ میلیون نفر
زندگی می‌کنند که برای آنها طوفان بزرگترین تهدید‌کننده در میان فجایع طبیعی به شمار می‌رود. سیل دیگر بلای طبیعی است که
پس از طوفان زندگی مردم این منطقه را تهدید می‌کند. در سراسر جهان ۱۵۷ میلیون انسان در معرض خطر طوفان قرار دارند.



رتبه ۲: مانیل



مانیل پایتخت فیلیپین در ساحل شرقی خلیج مانیل و در مصب رودخانه پاسیگ واقع شده است.
۶ / ۳۴ میلیون نفر ساکن این شهر و حومه‌ی آن را خطر زمین‌لرزه تهدید می‌کند. دومین فاجعه‌ی طبیعی
که می‌تواند زندگی مردم این منطقه را به مخاطره بیندازد، طوفان است و پس از آن خطر سیل.



رتبه ۱: شهرهای توکیو و یوکوهاما



بر پایه‌ی گزارش محققان موسسه شرکت "سوییس ره"، ۱ / ۵۷ میلیون انسان را در این دو شهر مخاطرات طبیعی تهدید می‌کنند که در این میان خطر زلزله از دیگر فجایع طبیعی بیشتر است.

موسسه Rendez-vous de Septembre اعلام کرد:

درآمد صنعت جهانی بیمه در ۲۰۱۲ /سهم ۵۷ درصد ی بیمه عمر

طبق داده هایی که کلود تندیل( مدیر بنیاد Rendez-vous de Septembre ارائه کرده است، درآمد بازار بیمه جهانی در ۲۰۱۲ میلادی ۴۶۱۳ میلیارد دلار بوده است. حدود ۵ درصد آن معادل ۲۲۷ میلیارد دلار به بازار بیمه اتکایی متعلق است.

به گزارش ریسک نیوز،بخش بیمه عمر ( و محصولات پس اندازی) 57 درصد کل درآمد صنعت بیمه و 27 درصد صنعت بیمه اتکایی را به خود اختصاص داده اند. صرفنظر از حق البیمه های بیمه اتکایی، در شرکتها 2 درصد قراردادهای  نوشته شده پوشش بیمه، به بخش عمر و 8 درصد بخش غیربیمه عمر تعلق داشت.

 دراین میان شرکت MUNICH Re همچنان بزرگترین شرکت بیمه اتکایی دنیا باقی ماند . درآمد  این شرکت از قرارداد پوشش بیمه های جدید  7/35 میلیارد دلاربود. پس از آن شرکت SWISS Re ( با 4/25 میلیارددلار) و HANNOVER Re با 3/16 میلیارد دلار قرار گرفتند. پس از این 3 شرکت برتر ، برکشایرهاتاوی، اسکور لویدز، آری جی آ، چینا آر ایف پارتنر و اورست قرارداشتند. یکی از مهمترین نتیجه های آمار به دست آمد این حقیقت است که برخلاف 10 سال گذشته، بازیگران مهمی از حوزه های مختلف( مانند آسیا و برمودا) وارد بازار این صنعت شده اند.

 

 در بخش کارگزاری بیمه اتکایی شرکت AON Benfield با 46/1 میلیارددلار پوشش بیمه  رتبه نخست را به خود اختصاص داد. پس از آن GUY Carpenter(04/1 میلیارددلار) و WILLIS ( 753 میلیون دلار) قرارداشتند. پس از 3 شرکت برتر، تاورواتسون(180 میلیون دلار) JLT, COOPER Gay, BMS, MILLER, UIB و LOCKTON قرار گرفتند.

چـنددلــیلی که تاکنون ثروتمندنــشده‌اید

ثروتمند شدن برای آدم‌های مختلف معانی مختلفی دارد، معتقدم ثروتمند شدن اما به معنای داشتن آزادی اقتصادی برای رسیدن به اهداف مورد نظر و زندگی کردن به گونه‌ای است که خواستار آن هستیم.

روزنامه دیلی ورث، می خواهید بدانید چرا تاکنون ثروتمند نشده‌اید؟ دلایل زیر را بخوانید.

 

1. پول های خود را همانند یک انسان ثروتمند هزینه می کنید.

قدس آنلاین:خرید لوازم و چیزهای گران قیمت حس خوبی به آدم می دهد چیزهایی مانند یک خودروی لوکس، لباس های طراحی شده، یک خانه بزرگ و یا رفتن به یک تعطیلات. اگر هیچ ضرورتی برای خرید اقلام گران قیمت نداشته باشید واگر مرتب اقدام به خرید آنها کنید این موضوع برای شما روتین می شود. بسیاری از ما فراتر از توانایی های مالیمان و با استفاده بیش از حد کارت اعتباری در زندگی هزینه می کنیم. مشکل اینجاست: تا وقتی که ما در حال هزینه کردن بیش از پولی که داریم هستیم ما نمی توانیم ثروتی را جمع کنیم.

 

2. هیچ برنامه ای ندارید.

بدون داشتن یک برنامه روشن با اهداف کوتاه و یا بلند مدت، ثروتمند شدن شبیه به یک فانتزی دست نیافتنی به نظر می رسد و به عبارتی دیگر کسی که نتواند برنامه ریزی کند برای نتوانستن برنامه ریزی کرده است. روند برنامه ریزی کردن اقدامی است که می تواند به آسانی با نوشتن اولویت بندی های شما بر روی کاغذ تحقق یابد.

 

3. صندوق اضطراری ندارید.

شما صدها بار این حرف را شنیده اید که شما نیاز دارید که درامد حداقل 6 ماهتان را در یک صندوق ویژه و اضطراری پس انداز کنید. بسیاری از مردم دیده شده اند که با یک هزینه غیرمترقبه و غیر برنامه ریزی شده مانند تعمیرات خانه و یا از دست دادن شغل و یا هزینه پزشکی مواجه شده اند که به کاهش یک باره پولی که پس انداز شده است می انجامد. زمانی که این موضوع رخ می دهد، نداشتن یک پس انداز قابل توجه می تواند شرایط را بسیار بیشتر بد کند. تکیه کردن به کارت های اعتباری منجر به آن می شود که شما به جای اینکه پس انداز کنید بیشتر بدهکار شوید.

 

4 دیر آغاز کردید.

هر ماه و یا سالی که بدون پس انداز کردن بگذرد، شانس شما برای ثروتمند شدن نیز کاهش می باید، «زمان و مقایسه علایق» زمانی که مقدار پول پس انداز شده شما افزایش پیدا می کند دو دوست خوب شما هستند. بنابراین از دست دادن آنها واقعا به شما ضربه می زند. سخت ترین بخش پس انداز اغاز آن است. پس از آغاز آن شما به زودی عادت پس انداز کردن را در می یابید و بدون توحه به مقدار آن شما به اسانی به افزایش پولی که پس انداز کرده اید ادامه می دهید.

 

5 به جای متعهد بودن شکایت کردن

«زندگی خیلی گرونه» «هیچ وقت از زیر بار بدهی بیرون نمی یام» « من به اندازه کافی پولی در نمیارم» «سرمایه گذاری کردن بسیار خطرناک است». دلایل بسیاری را از سوی افراد برای پس انداز نکردن پول هایشان می توان شنید. اجازه دهید عادات بدی که قصد دارند جای متعهد بودن شما را بگیرند از شما دور شوند. بدهی و هزینه های سخت زندگی برای همه وجود دارد و به میلیون ها نفر فشار می آورد.

 

6 برای امروز زندگی می کنید نه فردا

فکر کردن به موضوعاتی که قرار است در آینده در انتظار ما باشند بسیار سخت است در حالی که ما اکنون احتیاجات و خواسته هایی داریم. قبض ها باید پرداخت شوند، بچه ها به تعطیلات نیاز دارند و.....مشکل اینجاست که بسیاری از کارها و رفتارهای که در باره آن فکر نشده است به هدر رفتن پولی که در کارت اعتباری پس انداز شده است منجر می شود. پس این جمله ها را به خاطر داشته باشید.«الان پس انداز کن، بعدن ثروتمند شو.»

 

7 سرمایه گذار تک ترفندی هستید

شما به اندازه کافی خوشبخت هستید که با سرمایه گذاری کردن پول هایتان تنها در یک بخش ثروتمند شوید. مثل اینکه بسیار خوش شانس خواهید بود که یک لاتری را برنده شوید. اما این یک استراتژی برای ثروتمند شدن نیست. یکی از بدترین اشتباهات اقتصادی این است که شما همه تخم مرغ هایتان را درون یک سبد بگذارید. انجام این کار شما را به خطر مواجه می کند. سرمایه گذاری شما باید شامل چند سرمایه گذاری خوب با درجه خطرهای متفاوت و با قدرت بازگشت باشد.

 

8 خودکار عمل نمی کنید

راز پس انداز کردن پول اینجاست: اتوماتیک بودن. پس انداز کردن به نظر می رسد یک عمل خودکار باشد. متاسفانه ما به دنیا نیامده ایم که پس انداز کنیم. ما به طور ذاتی حریص هستیم. مسئولیت پذیر بودن نیاز به انضباط دارد. بنابراین خودکار عمل کردن ما را مجبور می کند بدون اینکه تلاش زیادی کنیم مسئولیت پذر باشیم.

 

9 هیچ حس اضطراری ندارید

ممکن است شما این احساس را داشته باشید که نیازی برای نگرانی با هدف خروج از بحران بدهی و یا پس انداز کردن ندارید زیرا، کسی و یا چیز دیگری از شما محافظت می کند. ممکن است این موضوع افزایش درآمد،یافتن شغل جدید و یا لاتری باشد. تا زمانی که این موضوع وجود داشته باشد یک دلیل برای برای اینکه گام های خودتان را بردارید و ثروتمند شوید وجود دارد.

 

10 به راحتی تحت تاثیر قرار می گیرید.

همه ما تاثیرپذیری های منفی در زندگیمان داریم که شانس های ما برای ثروتمند شدن را تهدید می کنند. فرهنگ سطحی، مادی و چیپی که ممکن است بر جامعه ما قرار گرفته باشد می تواند یکی از بزرگترین دلایل این تاثیر پذیری ها باشد و همراهی رسانه ها با این موضوع می تواند آن را چند برابر بدتر کند.

بیمه رازی اجلاس شهروندی برگزارمیکند

شرکت بیمه رازی در تاریخ ۲۹ شهریورماه با حضور همه ی کارکنان این شرکت در محل هتل المپیک اجلاس شهروندی بر گزار می کند.

مدیر عامل بیمه رازی  درباره برگزاری این اجلاس به پایگاه خبری ماد گفت: بر اساس برنامه ریزی ها وتصمیم های هیات مدیره مقررشد در ۲۹ شهریور ماه همایشی با حضور تمامی کارکنان بیمه رازی در محل هتل المپیک بر گزار شود.

یونس مظلومی تصریح کرد: اسم این همایش اجلاس شهروندی نام گرفته که سالی یک بار بر گزار می شود و درهر اجلاس به موضوع خاصی پرداخته می شود .

وی عنوان کرد: موضوع اجلاس شهروندی ۲۹شهریور ماه “در مسیر تعالی” است .

مظلومی افزود: سیستم مدل تعالی  نزدیک سه سال است که در بیمه رازی مستقر شده و این شرکت بیمه ای هر ساله توسط  جایزه ملی تعالی مورد ارزیابی قرار می گیرد.

مدیرعامل بیمه رازی بیان کرد: دلیل برگزاری اجلاس شهروندی نهادینه کردن استانداردها و بایدهای مدل تعالی در سطوح مختلف شرکت است.

 وی تقویت روحیه همکاری و همدلی بین مدیران ارشد بیمه رازی با کارمندان شرکت را از دیگر دستاوردهای برگزاری این اجلاس برشمرد و خاطرنشان ساخت:این گردهمایی فرصتی تازه ای را در اختیارکارمندان برای طرح دیدگاه های خود با مدیران و هیات مدیره،قرار می دهد.

مدیر عامل بیمه رازی از بر گزاری جلساتی که هر سه ماه یک بار با حضور مدیران استانی تشکیل می شود خبر داد وگفت:  در پایان هر سه ماه ،با حضور مدیران استانی که از آنها خواسته شده نقاط ضعف شرکت را جستجو و مکتوب کنند جلساتی تشکیل  می شود.

وی تصریح کرد: در این نشست ها ۵ کار گروه  تشکیل می شود و مدیران استانی بر اساس نظرات وتجربیات  آنها درحوزه های مختلف ،برای شرکت در این کار گروه ها انتخاب می شوند.

مظلومی عنوان کرد:   مدیران در این گروه ها به صورت موازی کارهایشان را انجام می دهند در پایان همایش نتیجه کارگروه ها   به صورت کتبی تدوین شده  وجهت اجرای بعضی از آنها به مدیریت شرکت تحویل می شود.

وی در مورد اولویتهای بیمه رازی بیان کرد: یکی از اولویت های بیمه رازی در سال جاری،  تقویت جایگاه آموزش کارکنان و نمایندگان است  که در حال حاضر در تهران ، اصفهان ، همدان وشیراز دوره های آموزشی  نمایندگان بر گزار می شود .

وی ابراز امیدواری کرد این آموزشها  بتواند گامی مناسب در جهت پیشرفت وتوسعه بیمه رازی باشد.

مظلومی درباره نوع آموزش های ارایه شده توسط بیمه رازی گفت: ۲دوره ی آموزشی برای نمایندگان بیمه رازی برگزار می شود، قبل ازشروع به کار و بعد از گرفتن کد نمایندگی که به آن آموزش ضمن خدمت نیز گفته می شود و برای انجام خدمات مطلوب وکسب رضایت بیشتر مشتریان ارایه می شود.

۱۰سال زیان شرکتهای بیمه دربیمه ثالث

بیمه گر در چارچوب قانون و مقررات مصوب تعهد می کند که چنانچه دارنده وسیله نقلیه بیمه شده به علت وقوع حوادث رانندگی،مسئول جبران خسارت های مالی یا جانی وارده به اشخاص ثالث شناخته شود.این خسارت ها را بر اساس شرایط بیمه نامه تا سقف تعهد پرداخت نماید.با پرداخت حق بیمه اضافی،پوشش بیمه مازاد ثالث جانی و مالی قابل دریافت می باشد.

سال	حق بیمه تولیدی (میلیارد ریال)	نرخ رشد (درصد)	خسارت پرداختی م(یلیارد ریال)	نرخ رشد (درصد)	درصد ضریب خسارت	نرخ رشد (درصد)	تعداد بیمه نامه	نرخ رشد (درصد)	تعداد خسارت	نرخ رشد (درصد)
80	2038.5	-	1999.7	-	129.66	-	3260567	-	590368	-
81	3073.4	50.8	3121.2	56.0	127.45	1.7-	4695023	43.9	699351	18.5
82	4653.4	51.4	4440.3	42.2	109.72	13.9-	6128446	30.5	812955	16.2
83	6996.3	50.3	5845.8	31.6	102.68	6.4-	6028902	1.6-	717694	11.7-
84	9327.7	33.3	8264.8	41.4	100.79	1.8-	6772758	12.3	1165282	62.4
85	11655.2	24.9	9552.8	15.6	100.40	0.4-	9181178	35.6	1524617	30.8
86	15030.0	28.9	13527.7	41.6	103.86	3.4	11060837	20.5	1469128	3.6-
87	18388.6	22.3	14980.5	10.7	94.37	9.1-	11899332	7.6	1471492	0.2
88	20051.9	9.0	17396.6	16.1	90.95	3.6-	12698845	6.7	1150688	21.8-
89	24279.0	21.0	20049.4	15.2	91.86	1.0	13545355	6.7	1227159	6.6
90	38836.5	59.9	26814.5	33.7	89.78	2.3-	14871955	9.8	1359046	10.7
جمع	154330.5	35.2	125993.3	30.4	103.8	3.5-	100143198	17.2	12187780	10.8

 

 

بیمه شخص ثالث و مازاد:

بیمه گر در چارچوب قانون و مقررات مصوب تعهد می کند که چنانچه دارنده وسیله نقلیه بیمه شده به علت وقوع حوادث رانندگی،مسئول جبران خسارت های مالی یا جانی وارده به اشخاص ثالث شناخته شود.این خسارت ها را بر اساس شرایط بیمه نامه تا سقف تعهد پرداخت نماید.با پرداخت حق بیمه اضافی،پوشش بیمه مازاد ثالث جانی و مالی قابل دریافت می باشد.

حق بیمه تولیدی

محاسبات آماری بر اساس  نماگرهای بیمه مرکزی نشان می دهد کل حق بیمه پرداختی طی سال های 10 سال منتهی به سال 90(80 تا 90) 154330.5 میلیارد ریال بوده است.

در این مدت بیشترین حق بیمه در سال 90 به حساب بیمه ها واریز شده همچنین  رشد سالانه حق بیمه   طی 10 سال مذکور  به طور متوسط   35.2 درصد بوده است.

بیشترین درصد رشد حق بیمه تولیدی در سال 90 اتفاق افتاده که 59.9 درصد رشد داشته است.

خسارت پرداختی

طی آمارها کل خسارت پرداختی طی سال های 80 تا 90 ، 125993.3 میلیارد ریال بوده است . بیشترین حق بیمه در سال 90 پرداخت شده و میانگین متوسط آن طی 10 سال گذشته 30.4 بوده است.

بیشترین درصد نرخ رشد در سال 81 اتفاق افتاد که 56.0 درصد رشد وجود داشته است.

درصد ضریب خسارت

آمارها نشان می دهد که شرکت های بیمه طی سال های 80 تا 90 برای بیمه شخص ثالث زیان ده بودند زیرا 3.5 درصد رشد منفی وجود داشته است.

بیشترین نرخ رشد مربوط به سال 86 با نرخ رشد 3.4 درصد بوده است.

تعداد بیمه نامه

طبق آمارهایی که در جدول ذکر شده است تعداد بیمه نامه های فروخته شده در بخش بیمه شخص ثالث طی 10 سال 100143198 بوده است و میانگین متوسط آن 17.2 درصد رشد داشته است.

بیشترین نرخ رشد مربوط به سال 81 بوده و 43.9 درصد رشد اتفاق افتاده است.

تعداد خسارت

آمارها نشان می دهد که  12187780 عدد خسارت طی 10 سال اتفاق افتاده  و میانگین متوسط آن 10.8 درصد بوده است.

بیشترین نرخ رشد مربوط به سال 84 است که درصد نرخ رشد 62.4 درصد بوده است.

«امین»ریاست کل بیمه مرکزی راپذیرفت

مدیرعامل بیمه البرز با اشاره به انتخاب خود به عنوان رئیس کل بیمه مرکزی از سوی وزیر اقتصاد، گفت: با توجه به اینکه آقای طیب‌نیا بر پذیرش این سمت تاکید داشته و تکلیف کردند، بنده این مسئولیت را پذیرفتم.

وی افزود: با توجه به اینکه وزیر اقتصاد بر پذیرش این سمت بر بنده تاکید داشته و تکلیف کردند، بنده این مسئولیت را پذیرفتم.

امین در پاسخ به این سوال که اولویت‌های کاری شما در بیمه مرکزی چیست، گفت:‌ پس از آنکه حکم رئیس کل بیمه مرکزی اعلام شد، بنده اولویت‌های کاری و برنامه‌های خود را اعلام می‌کنم.

گفتنی است حکم انتصاب محمدابراهیم امین بعنوان رئیس‌کل بیمه مرکزی شنبه اعلام خواهد شد.

به گزارش فارس، محمدابراهیم امین در سال 1329 متولد شهر بیرجند، لیسانس اقتصاد از دانشگاه شیراز، کارشناسی ارشد مدیریت بازرگانی از دانشگاه «نورثروپ» و دکترای اقتصاد خود را از دانشگاه کلرمونت آمریکا اخذ کرده است.

مهمترین سوابق وی مدیرکل دفتر امور بازرگانی سازمان مدیریت و برنامه‌ریزی، عضویت در هیات مدیره و معاونت طرح و برنامه بیمه ایران و مدیرعاملی بیمه البرز از سال 83 تا به امروز بوده و همچنین مشاور رئیس کل بیمه مرکزی در زمان ریاست فرشباف از دیگر تجربیات کاری او به شمار می‌رود.

پایان رسیدگی پرونده بیمه ایران دردیوانعالی

یک منبع آگاه گفت: رسیدگی به پرونده بیمه ایران در دیوان عالی کشور به پایان رسیده و قضات در حال انشای رأی هستند.

تسنیم: یک منبع آگاه درباره آخرین وضعیت پرونده بیمه ایران و رسیدگی به آن در دیوان عالی کشور اظهار داشت: رسیدگی به این پرونده در دیوان عالی کشور به پایان رسیده است و قضات مشغول انشای رأی هستند.
 
وی ادامه داد: به‌احتمال زیاد، انشای رأی نیز تا ۱۰ روز آینده به پایان می‌رسد و پرونده و نظرات قضات برای اعلام، به دفتر سخنگوی قوه قضاییه تحویل داده می‌شود.
 
اولین جلسه دور جدید رسیدگی به این پرونده در تاریخ اول خردادماه سال ۹۱ در شعبه ۷۶ دادگاه کیفری استان تهران به‌ریاست قاضی سیامک مدیرخراسانی و به‌طور علنی با حضور ده‌ها خبرنگار از رسانه‌های کشور آغاز شد.
 
بخش اول رسیدگی به این پرونده بعد از برگزاری ۱۳ جلسه به پایان رسید و ابلاغ احکام به متهمان بعد از گذشت بیش از ۳ ماه،‌ از ۳۰ مهرماه آغاز شد.
 
این دادگاه برای متهمان احکامی مانند محکومیت به حبس ابد، ۲۵، ۲۳، ۱۵ سال و کمتر و همچنین جریمه نقدی تا ۱۰۱ میلیارد ریال، ردّ مال تا ۶۶ میلیارد ریال و انفصال دائم و موقت برای برخی متهمان در نظر گرفته است.
 
متهم ردیف اول پرونده برای سه جرم مختلف به‌ترتیب به حبس ابد، ۵ و ۲ سال حبس، جریمه نقدی به‌میزان ۱۰۱ میلیارد و ۵۹۲ میلیون ریال و ردّ مال به‌مبلغ ۲۸ میلیارد و ۵۰۰ میلیون ریال محکوم شده است.
 
متهم ردیف دوم نیز به حبس ابد، انفصال دائم از خدمات دولتی، جریمه نقدی ۶۴ میلیارد و ۵۹۲ میلیون ریال و ردّ مال ۳۳ میلیارد و ۲۹۶ میلیون ریالی محکوم شده است.
 
متهم ردیف سوم نیز به حبس ابد، انفصال دائم از خدمات دولتی، جریمه نقدی ۶۶ میلیارد و ۵۹۲ میلیون ریالی و همچنین ردّ مال به‌مبلغ ۳۵ میلیارد و ۷۹۶ میلیون ریالی محکوم شده است.

بازاریابی ارتباطی

 

تعریف بازاریابی ارتباطی
عبارت است از ایجاد، تقـویت، گسترش و حفظ ارتباطی طولانی مدت و محکم با هر یک از مشتریان، مخاطبان و گروه های ذینفع برای دست یابی به منافع متقابل.

ابعاد بازاریابی ارتباطی

1- اتصال دو جانبه بر مبنای منافع مشترک (Bonding)

2- همدلی و توانایی درک موقعیت از نظر طرف مقابل (Empathy)

3- همکاری و کمک متقابل (Reciprocity)

4- اعتماد و اطمینان (Trust)

ویژگی های روابط با مشتریان

1- شخصی و دوستانه باشد.

2- تعاملی و دو سویه باشد.

3- شامل مبادله کالا و خدمات نیز باشد.

4- مدل رابطه “ برنده – برنده “ باشد.

5- بین دو طرف اعتماد وجود داشته باشد.

6- نهایتاً به وفاداری و شراکت مشتری منجر شود.

 

شش سوال متداول در خصوص CRM

1- مدیریت ارتباط با مشتری یعنی چه ؟

2- چه فعالیت هایی باعث ارتباط با مشتری می شود؟

3- ارتباط با مشتریان چگونه اندازه گیری می شود؟

4- با کدام دسته از مشتریان باید ارتباط برقرار گرد؟

5- ارتباط با مشتریان چگونه بهبود می یابد؟

6- استراتژی های مدیریت ارتباط با مشتریان چگونه طراحی و تدوین می شود؟

تعریف اصلی مدیریت ارتباط با مشتری:Customer Relationship Management

مدیریت ارتباط با مشتریان مجموعه فعالیت هایی است که یک بنگاه اقتصادی به منظور شناسایی، پیدا کردن، جذب، توسعه و حفظ وفاداری مشتریان سودآور به وسیله ارائه کالاها و خدمات مناسب در زمان مناسب و با هزینه مناسب انجام می دهد.

ویژگی های مدیریت ارتباط با مشتریان

1- مدیریت ارتباط با مشتریان نوعی دیدگاه یا استراتژی بازاریابی است که به موجب آنهدف از عملیات بازاریابی نه فقط افزایش حجم مبادلات و توسعهداد و ستد بلکه افزایش دو جانبه و دو سویه سودآوری و رضایت ودرآمد برای مشتری و بنگاه اقتصادی است.بنـابـرایـن مدیریت ارتباط با مشتریان فرآینـدی است که در طول دوران یا چرخـهعمر محصـول (PLC) ، فـراسوی واحد فروش و فراگیرنـده کلیهعملیات و فعالیت های سازمان در ارتباط با مشتری است.   

2- مدیـریت ارتبـاط بـا مشتـری، مجمـوعه ای ازمتدولـوژی هـا، فرآیندها، نرم افزارهـا، اصول وروشها و . . . است که به موسسات و شرکت هادر مـدیریت مـوثـر و سـازمان یـافته ارتباط بامشتریانشان کمک می کند.

3- مدیـریت ارتبـاط بـا مشتری یعنی ایجاد، حفظو توسعـه روابـط نـزدیک و صمیمی با مشتریانسـودآور از طـریق استفـاده منـاسب از فناوری اطلاعات و ارتباطات

4- مدیـریت ارتبـاط بـا مشتـری، نوعی استراتژیسازمانی جهت ایجاد، حفظ و توسعـه ارتباطاتبلنـد مدت و سـودآور بـا مشتـریـان است بـهگـونه ای کـه فعالیت های سازمان حـول محورتامین نیاز و رضایت مشتریان متمرکز و یکپارچهگردد.

5- مدیریت ارتباط با مشتری، به مجموعه فرآنیدها و سیستم هایی اطلاقمی گردد که
فعالیت های فروش، بازاریابی، خدمات مشتریان، تماسهاو پشتیبانی ها را جهت اداره بهتر ارتباطات و تعاملات با یکدیگرترکیبکرده و ابزاری جهت شناسایی، تجزیه و تحلیـل و
تصمیـم گیـری درمورد سابقه مشتری،  فروش محصول، سـودآوری، پیگیـری، مدیریت
برنامه ها، مدیریت تماس ها ، وضعیت سفارشات و نهایتاً عایـدات رابه دست می دهد.

6- مدیریت ارتباط با مشتریان روابط بین شرکت و مشتریان، شرکای تجاری، عرضه کنندگان و کارمندان را تسهیل می کند.

7- مدیریت ارتباط با مشتریان نوعی استراتـژی بـرای دانستن بیشتـر در مـورد مشتریان، نیازها و رفتار تجاری آنهاست. مدیریت ارتباط با مشتریان از طریق ارتباطات بیشتر و قوی تر با مشتری و به کمک دانش IT ، نیازهای مشتری را بهتر درک می کند و با تامین آنها سود بنگاه را افزایش میدهد.

مدیریت ارتباط با مشتریان مشتمل بر موارد زیر است :

 1- خودکارسازی فرآیندهای فروش، بازاریابی و خدمات مربوطه

2- افزایش کارآیی فرآیندهای فوق و تحصیل رضایت مشتری

3- پردازش وظیفه بندی اطلاعات مشتری و ایجاد نوعی هوشمندی

4- تحصیل درآمد بیشتر از هر مشتری و افزایش سود بنگاه

5- ایجاد تعـاملات تعـریف شده و پیش بینی شـده با وضعیت هرمشتری خصوصاً مشتریانمهم و عمده

اهداف اصلی و مهممدیریت ارتباط با مشتریان

1.      تامین کالاها و خدمات منطبق با نیازهای مشتری

2.      ارتقای کیفیت کالاها و خدمات فراتر از نیاز مشتری

3.      کمک به فعالین فروش و تسریع در رسیدن به هدف

4.      حفظ مشتریان فعلی و دسترسی به مشتریان جدید

5.      سفارش کردن محصولات و خدمات برای مشتریان منحصر به فرد

6.       شناسایی و تامین هر محصولی که مورد توجه مشتری است.

7.      تمرکز بر مشتریان پر سود و محکم کردن ارتباطات

8.      اعطای خدمات ویژه به مشتریان پر سود

9.      تجمع و هماهنگ سازی اطلاعات مشتری

10.  خود کارسازی فرآیند فروش و تقویت عوامل فروش با اطلاعات بههنگام از مشتری

11.  افزایش درآمد حاصل از فروش بخاطر صرفه جویی در کسب اطلاعاتدر خصوص مشتری

12.  بهبود روابط با مشتریان ( در فرآیند فروش )

13.  افزایش سود برای بنگاه و مشتری ( برنده –برنده )

14.  افزایش رضایت مشتری

15.  کاهش کلی هزینه های فروش و بازاریابی (Burnett)

16.  شناسایی ارزش های مورد نظر هر بخش (Segnent)

17.  درک اهمیت نیازهای بخش های مختلف

18.  ارائه کالا یا خدمت به هر بخش به گونه ای که ارزش های موردانتظار آنها را برآورد سازد.

19.  اندازه گیری نتایج عملیات ( محاسبه CSI )

20.  بهبود فرآیند ارتباط با مشتریان واقعی

21.  ارائه محصولات صحیح (منطبق با نیاز) به هر مشتری

22.  به کـارگیری کانـال های توزیع صحیح و کارآ در ارتباط با هرمشتری

23.  تحویل کالا به هر مشتری در زمان و مکان مناسب(Swift)

24.  سفارش سازی (Customization)– تولید محصول خاصبرای رفع نیاز مشتری خاص و درشرایط خاص

25.  ارتباطات شخصی، دوستانه و عاطفی بجای ارتباطات مبتنی بر دادو ستد با مشتری

26.  حمایت از مشتری و ارائه خدمات بعد از فروش در تعقیب هدفنهایی وفادارسازی مشتری

27.  افزایش درآمد

·        شناخت فرصت های جدید تجاری

·        کاهش فرصت های از دست رفته

·        کاهش فرار مشتریان

28.  ایجاد وفاداری در مشتریان

·        بهبود خدمات به مشتریان

·        بهبود تصویر سازمان

29.  کاهش هزینه ها

·        ذخیره اطلاعات سازمان

·        کاهش دوباره کاری های بازاریابی

نقش ومسئولیت بیمه گردربیمه اموال

بیمه های اموال یک شاخصه اصلی از بیمه خسارت است و از جمله مهمترین و وسیعترین انواع بیمه به شمار می آید. با توجه به اینکه این نوع از بیمه متوجه اموال مختلف بیمه گذار است، تنوع بسیاری در زیرمجموعه های خود دارد؛ به طوری که متمایز و شمارش کردن آنان کاری دشوار است. در دیدگاه حقوقی بحث راجع به تعهدات طرفین بیمه از جمله مهمترین مباحث آن به حساب می آید چرا که با شناسایی و بررسی تعهدات و وظایف طرفین و ضمانت اجرای ناشی از نقض آن، مسئولیت حقوقی طرفین بیمه مشخص می شود.

به گزارش پایگاه خبری بانکداری الکترونیک به نقل از صنعت بیمه;بیمه اموال قدیمی ترین نوع بیمه محسوب می شوند، شروع عملیات بیمه ای به مفهوم رایج کنونی آن با یکی از مهمترین بیمه های اموال یعنی بیمه آتش سوزی بوده است. این نوع از بیمه ها به بیمه گذار در برابر زیان های ناشی از عیب، نقض یا فقدان اموال تامین می دهد. هدفی که در این نوع از بیمه ها دنبال می شود، آن است که خسارات وارده به اموال بیمه گذار جبران شود.

اما پرسش اصلی در این میان آن است که مقصود از مال چیست و یا به عبارتی دیگر چه نوع اموالی را می توان تحت پوشش این نوع از بیمه ها قرار داد. مال در اصطلاحات اقتصادی و حقوقی به چیزی گفته می شود که ارزش داد و ستد دارد و در برابر آن پول یا مال دیگر داده می شود. بنابراین مال در اصطلاح حقوقی به چیزی گفته می شود که دارای ارزش اقتصادی است. پس هر آنچه از این شرایط برخوردار باشد می تواند موضوع قرارداد بیمه اموال شود.

با این تعریف گستردگی بیمه اموال نمایان می شود اما به طور کلی می توان گفت که مهمترین آنها عبارتند از بیمه حمل و نقل یا باربری، بیمه بدنه اتومبیل، بیمه کالا، بیمه آتش سوزی، بیمه کشتی، بیمه محصولات کشاورزی، بیمه هواپیما، بیمه دام، بیمه کامپیوتر، بیمه سرقت، بیمه اعتبار و بیمه تضمین هستند.

یکی از اصول بیمه در قراردادهای بیمه از جمله بیمه اموال، اصل نفع بیمه ای است. منظور از نفع بیمه ای آن است که بیمه گذاری که با بیمه گر خود قراردادی را منعقد می کند، باید نفعی در بیمه داشته باشد. هرچند که از قراردادهای بیمه اینگونه دریافت می شود که بیمه گران، مال یا شیئی را بیمه می کنند اما واقعیت آن است که در قرارداد بیمه، آنچه بیمه می شود شخص مالک یا مسئول آن مالی است که در صورت خسارت دیدن یا از بین رفتن آن، متضرر می شود نه خود مال و  کالا.

پس در اصل نفع بیمه ای ایجاد یک رابطه صحیح و قانونی بین مال و بیمه گذار بسیار حائز اهمیت است و تنها در چنین شرایطی قرارداد مناسبی منعقد می شود چراکه شخصی که هیچگونه رابطه حقوقی با مال ندارد هیچ گاه به عنوان بیمه گذار شناخته نمی شود.

هدف نهایی بیمه گذار از انعقاد قرارداد بیمه آن است که در صورت تحقق خطر، بیمه گر وارد عمل شده و جبران خسارت کند البته تحقق چنین شرایطی مستلزم آن است که بیمه گذار به تمامی وظایف و تعهدات خویش در قبال بیمه گر عمل کند و تا این تعهدات به خوبی اجرا نشود، جبران خسارت از سوی بیمه گر منتفی خواهد بود و یا جبران آن به صورت کامل محقق نمی شود.

پس هرگاه بیمه گذار تعهدات خویش را به صورت کامل و درست انجام داد، در صورت بروز حادثه بیمه گر نیز بایستی به تعهدات خویش در قبال بیمه گذار عمل کند و طبق بیمه نامه و قرارداد منعقد شده، جبران خسارت کند.

شایعترین شیوه جبران خسارت در بیمه های اموال پرداخت نقدی زیان وارده است. اگر ارزش قانونی مورد بیمه شده در بیمه نامه پیش بینی شده باشد، خسارت قابل پرداخت از مبلغ بیمه شده تجاوز نمی کند چرا که این مبلغ با حق بیمه دریافتی مطابقت دارد و بیمه گر نمی تواند از تعهد خود خسارت بیشتری را بپردازد. اما اگر مبلغ در بیمه نامه پیش بینی نشده باشد، بر اساس قیمت مورد بیمه شده در زمان وقوع حادثه بیمه گر متعهد به پرداخت خسارت است.

در هر دو شرایط حداکثر مبلغ پرداخت شده توسط بیمه گر محدود به خسارت واقعی خواهد بود و مبلغ دریافتی نمی تواند بیشتر از خسارت واقعی باشد. یکی دیگر از روش جبران خسارت نیز جایگزینی یا تعمیر مورد بیمه شده است.

نقش "معماری سرویس گرا"در تحول ساختار بیمه ای

ضرورت تحول در ساختار شرکت های بیمه/نقش "معماری سرویس گرا"در تحول ساختار بیمه ای

در حالیکه تحول در ساختار سازمانی بنگاه های اقتصادی در جهان به یک ضرورت تبدیل شده،در کشور ما این امر چندان مورد توجه بیمه ها قرار نگرفته است.دلایل این مسأله در گفتگو با فرهاد محمودی مورد بررسی قرار گرفت.

فرهاد محمودی با بیان اینکه  ساختار سازمانی گام اول تحول است گفت: با ساختار سنتی نمی توان محصولات مدرن در اختیار مشتری قرار داد یا ایده های مدرن را اجرا کرد.

وی افزود: مدل های ساختار سازمانی را در بنگاه امروز متفاوت از گذشته است که ریشه این مسئله در چند عامل نهفته است از جمله اینکه رقابت بازارها و نحوه تعامل با مشتری تغییر کرده  و همچنین وجود فناوری اطلاعات در جهان امروز  تاثیر مهمی  در توسعه بازارها گذاشته است.

وی  در خصوص رقابت بازارها و نحوه تعامل با مشتری  خاطرنشان کرد:تعامل افراد متفاوت شده و به راحتی میتوانند با سازمان در ارتباط باشند که این باعث شده سازمان ها به سمتی بروند که در طراحی استراتژی دقیق و منطبق با نیاز مشتری حرکت کنند.

این کارشناس در خصوص تاثیر فناوری اطلاعات در روند تغییرات ساختار سازمانی و توسعه بازارها گفت: امروزه فناوری اطلاعات پایه و اساس تعیین راهبردهای بنگاه های اقتصادی قرار گرفته است.

تحول ساختار

وی درپاسخ به این سوال که تحول در ساختار شرکتهای بیمه ای به چه معناست گفت: در این خصوص دو عامل را باید مد نظر قرار داد یکی بحث "حاکمیت شرکتی" و دیگری مقوله "معماری سرویس گرا" در ساختار سازمانی شرکت هاست.

وی ادامه داد: حاکمیت شرکتی  باعث می شود تا شفافیت اطلاعات در سازمان جاری شده بهروری افزایش یابد و معماری سرویس گرا نیز سبب می شود تا بنگاه ها به سمت یک سازمان جامع که همه اجزا با راحتی و انعطاف پذیری بیشتر مبتنی بر خدمت،با هم در تماس باشند.

معماری سرویس گرا

وی  در تشریح  مفهوم معماری سرویس گرا گفت: این مقوله یک الگو، جهت طراحی و تحقق فعالیت کسب و کار با استفاده از سرویس خوب و هماهنگ است.

وی با بیان اینکه نکته اساسی  در مفهوم معماری سرویس گرا آن است که این الگو اساسا مبتنی بر فناوری اطلاعات است و به عبارت دیگر فناوری اطلاعات در معماری سرویس گرا زمانی قابل تحقق است که یک سازمان، بسترهای نرم افزاری و سخت افزاری را فراهم کرده باشد.درغیر این صورت امکان استقرار چنین مدلی در بنگاه فراهم  نیست.

اهمیت سرویس گرایی

وی درباره اهمیت مقوله  سرویس گرایی در بنگاه های اقتصادی گفت:  در حال حاضر تنوع محصولات و کسب و کار دچار تغییرات اساسی و سرعت زیاد شده است،اگر سازمان خود را آماده تغییر نکند از بازار عقب میماند و به این دلیل است که باید به سمت سرویس گرایی برود.

فرهاد محمودی در پاسخ به سوالات خبرنگار ما مبنی بر اینکه ساختار سازمانی شرکت های بیمه در ایران چگونه است گفت: در ایران چون در شرکت های  بیمه ای به صورت کلی فناوری اطلاعات هنوز مستقر نشده و سیستم یکپارچه بیمه ها وجود ندارد به این علت شرایط سخت میشود و نیازهای مشتری هم رصد نشده است و این را در ساختار سازمان نمیتوانند مستقر کنند این ارتباط بصورت سریع برقرار نیست و به جایگاه مدرن نرسیدند.

وی افزود: مشتری بلافاصله نیازهایش برآورده نمیشود و صنعت بیمه در ایران کند است،کسب و کار در شرکت بیمه سریع تغییرنمیکند و شرکت بیمه خود را توانمند احساس نمیکند.

این کارشناس صنعت بیمه خاطر نشان کرد:مدیریت سرویس گرا برای خلاقیت خیلی مهم است.چون در شرکت های بیمه ای امروزه خلاقیتی وجود ندارد به همین دلیل دست به تغییر هم نمیزنند.

وی تصریح کرد:مالکیت معنوی خدمت در ایران وجود ندارد،مسیر خلاقیت در ایران به درستی پیش نمیرود.یکی از موانع تحقق ساختار سازمانی الگوبرداری سریع شرکت های دیگر است.

فرهاد محمودی در پاسخ به ساختار شرکت های بیمه در جهان چگونه است گفت:شرکت های بیمه ای در جهان به سمت سرویس گرایی میروند چون تغییر کسب و کار به سرعت اتفاق می افتد و شرکت ها باید به سرعت آماده تغییر باشند.

ساختار سازمانی شرکت های بیمه چقدر با استاندارد های جهانی منطبق است؟

محمودی پاسخ داد: در ایران زیاد منطبق نیست چون مدت زیادی صنعت بیمه دولتی بوده و بخش خصوصی چندان عمل نمیکند و تحول چندانی احساس نمیشود.صنعت بیمه باید متحول شود تا بتواند خدمت زیادی به مردم بدهد.احساس ضرورت برای بیمه ها به وجود نیامده،یعنی مردم تقاضا ندارند و بیمه ها هم آنقدر متحول نشدند که بتوانند نیازها را براورده کنند.در واقع صنعت بیمه ما در جایگاه مناسبی قرار ندارد.

برای ساختار سازمانی کارآ چه مسیری باید طی شود؟

محمودی گفت:در ایران باید بستری فراهم شود تا معماری سرویس گرایی اجرایی شود.باید بستر رقابتی در صنعت بیمه شکل گیرد و این بستر در گام اول وجود قوانین و مقررات است که باعث شود بین شرکت های بیمه رقابت سالم اتفاق بیفتد و این زمانی محقق میشود که دولت حضور کمتری در صنعت بیمه داشته باشد و شفافیت اطلاعات وجود داشته باشد.

وی افزود:در حال حاضر صنعت بیمه مجبور است به جاهای زیادی سرویس دهد و همین باعث شده صنعت بیمه سنگین شود در نتیجه هزینه ها بالا رفته و خدمات کاهش یابد.وقتی صنعت بیمه به سمت رقابتی شدن پیش رود ابزار نوین فناوری اطلاعات،انعطاف پذیری سازمان ها و خدمات متنوع برای مشتریان ضروری میشود.برای اینکه بیمه ها به این مرحله برسند مشکلات زیادی وجود دارد.زیرا بخش تقاضا نمیداند چه میخواهد در نتیجه شرایط باید به سمتی پیش رود که بخش تقاضا چیز جدیدتری بخواهد،که این مستلزم افزایش فرهنگ بیمه در بخش تقاضاست.

فرهاد محمودی در پاسخ به اینکه آیا ساختار سازمانی توانایی این را دارد که استراتژی خوب تدوین کند افزود:در حال حاضر بعضی از شرکت های بیمه ای میتوانند این برنامه را در درون خود اجرا کنند.اگر بیمه خود را متحول کند اما شرایط برای آنها تغییر نکند بیمه هایی که این استراتژی را درون خود اجرایی کردند جلو هستند و زودتر سهم بازار را میگیرند.

وی تصریح کرد:اغلب شرکت ها درحال حاضر توانایی ندارند که به سمت سرویس گرایی بروند زیرا پایه سرویس گرایی داشتن زیرساخت فناوری اطلاعات است(که آنها تقریبا فاقد آن هستند).صنعت بیمه باید بازارها را بشناسد و سرمایه گذاری کند،بیمه ها ریسک را به درستی نشناختند در نتیجه سرمایه گذاری ها بطور درست انجام نمیشود.

فقط باید با بیمه خودمان،کالایتان را بیمه کنید

پول زوری و بستن دست مردم و شرکتها در کشور پدیده تازه ای نیست.بانک مرکزی باید بیمه ها را بعنوان یک نهاد و شرکت مستقل از بانکها جدا کرده و کار را به بیمه مرکزی بسپارد. زیرا تعدادی از بانکها به مشتری تحمیل می کنند

به گزارش ریسک نیوز،به نقل از اخبار بانک، هر چند در حوزه بیمه خودرو بیمه مرکزی با تاکید بر حق انتخاب خریدار خودرو در انتخاب شرکت بیمه‌گر شخص ثالث گفته بود که درباره حقوق مرم کوتاه نمی‌آییم. اما این روند باز هم در حال تکرار است. بر اساس قانون تاسیس بیمه مرکزی، این نهاد از بیمه‌شدگان، بیمه‌گزاران و صاحبان حقوق آن‌ها حمایت می‌کند و ما وظیفه داریم بر رعایت شدن حقوق مردم نظارت کنیم.

گزارش‌های زیادی مبنی بر تحمیل یک بیمه‌نامه خاص از سوی خودروسازان و بانکها به مشتریان دریافت شده و این کار رعایت نکردن حق انتخاب مشتری است.

بانکها با داشتن شرکتهای اقماری بی شمار چون صرافی،لیزینگ،ساختمانی و غیره باعث شده اند که بازار پولی کشور و حتی سایر بازارها چون ساخت وساز دچار رشد مصنوعی قیمت ها و دلالی شود.
بعنوان نمونه تب بالای ایجاد شعب بانکها و موسسات ملی و اعتباری در شهرهای بزرگ چون تهران در سالهای اخیر سبب رشد فزاینده قیمت سرقفلی و ملکیت واحدهای تجاری و اداری در نقاط پرتردد شهر شده است.همه کاسب شده اند و بانکها نیز برای کاسبی راه ساده خرید و فروش را انتخاب کرده اند.

بانکها برای درآمد بیشتر و افزایش سود در تراز مالی خود سالهای سال است که با ایجاد شرکتهای اقماری و سودآور به غیر از عملیات بانکی مشغول به کار هستند.

اما برخی از بانکها پا را فراتر از این گذاشته اند و مشتریان خود را خفت گیری می کنند.تعدادی از وارد کنندگان کالا مدعی شده اند که بانکها برای اینکه شرکتهای بیمه ای خود را فعال کنند مشتریان ارزی را مجبور می کنند تا از بیمه نامه باربری خود بهره بگیرند.

بانک مرکزی باید بیمه ها را بعنوان یک نهاد و شرکت مستقل از بانکها جدا کرده و کار را به بیمه مرکزی بسپارد. زیرا تعدادی از بانکها به مشتری تحمیل می کنند چون از ما ارز می گیری بیمه باربری وارداتی شما باید نزد شرکت بیمه وابسته به ما انجام شود.

این کار یک نوع رانت خواری و سلب آزادی مشتری است و با ارائه نرخ تحمیلی باعث بد بینی بیمه گذاران به صنعت بیمه میشوند.

اگر بانک مرکزی بانکها را از داشتن شرکتهای بیمه نیز معاف کند به نظر می رسد که فضای رقابتی خوبی در میان شرکتهای بیمه ایجاد بانکها نیز دیگر رانت بازی نخواهند کرد.بیمه مرکزی و بانک مرکزی در حوزه شرکتهای بیمه چه در فروش خودرو و بیمه نامه باربری حرکت چشمگیری نکرده اند و به نظر می رسد که این دو نهاد زیر فشار برخی نمی توانند از قوه قهریه استفاده کنند!

چنانکه در حوزه بیمه شخص ثالث خودرو تنها تغییری که مثلا در ایران خودرو رخ داد بیمه ایران با فشار برخی جایگزین بیمه پارسیان شد!

در شبکه بانکی نیز فعلا بانک مرکزی فقط اطلاعیه صادر می کند و به نظر می رسد نظارت خود را مویرگی نمی تواند انجام دهد.کافی است یکبار بعنوان مشتری ارزی وارد یک شعبه بانک شود و ببیند که چگونه بانک مورد نظر بیمه نامه باربری را به زور به مشتری قالب می کند.این یعنی اجحاف حقوق مشتری،عدم اجرای قانون،رانت خواری،تبدیل شعب بانکها به دفاتر بیمه ای خودشان و در نهایت پول زور گرفتن از مردم.

متاسفانه چشم پوشی نهادهای ناظر از تخلفات کوچک و بزرگ خودروسازان و بیمه ها و بانکها موجب شده که این بخش ها با قدرت به کار خود ادامه داده و تره هم برای مقررات بانک مرکزی،بیمه مرکزی و غیره خرد نمی کنند!

فرهنگ سازی در حیطه بیمه

فرهنگ سازی در حیطه بیمه ایجاد تمایل است نه اجبار/ نقش شبکه فروش/ ساختار سازمانی نشانه استراتژی شرکت های بیمه ای است

توسعه بیمه منوط به رشد اقتصادی است یعنی این دو لازم وملزوم یکدیگر هستند/یکی از دلایل اصلی عقب ماندگی در صنعت بیمه ضعف در بخش" بیمه های زندگی" است/علت نهادینه نشدن بیمه در خانواده ها را باید در باورهای مردم جست وجو کرد،اینکه مردم اعتقاد پیدا کنند باید تمام ریسک ها را بیمه کنند و پرداخت سریع و به موقع را سرمایه گذاری بلند مدت تلقی کنند.

به گزارش ریسک نیوز در سمینار توسعه فرهنگ بیمه که در سالن اجتماعات بیمه مرکزی با حضور جمعی از فعالان عرصه بیمه و کارشناسان برگزار شد،دکتر میترا صفاییان به توصیف و تحلیل فضای فعلی بیمه در ایران و راهکارهای فرهنگ سازی و رسیدن به وضعیت مطلوب پرداخت.

وضعیت فعلی فرهنگ بیمه

وی در توصیف فعالیت های بیمه مرکزی و پژوهشکده بیمه در سال های اخیر گفت: :بیمه مرکزی در سال های اخیر خیلی اهمیت داشته و فعالیت های زیادی در جهت توسعه و افزایش ضریب نفوذ انجام داده است.

وی با بیان اینکه تا به امروزضریب نفوذ بیمه در ایران 2% است گفت:اگر به رشد حق بیمه فروش رفته نگاه کنیم صعودی است و بر اساس تعداد حرکت، رشد آرامتری داشته است.

وی دلایل این افزایش را رشد ناگزیر جمعیت و توسعه فرهنگ بیمه و فعالیت های سال های اخیر افراد در کنار فروش تعداد بیشتر بیمه نامه ها دانست.

وی در پاسخ به چگونگی نهادینه کردن بیمه در خانوار و افزایش تمایل به آن تصریح کرد:در این میان دو نکته مشترک است و اهمیت دارد:

1)آگاهی سازی افراد یعنی از مکانیزم هایی استفاده کنیم که جامعه را از فواید بیمه آگاه کنیم.

2)بحث تبلیغات و بازاریابی است که ضعف هایی در این حوزه وجود دارد.

وی در ادامه گفت:کاهش ضریب خسارت بازار بیمه نشان می دهد فعالیت ها تاثیرگذار بود.

راهکارها برای افزایش ضریب نفوذ بیمه

دکتر صفاییان در توصیف روند رشد ضریب نفوذ بیمه در ایران نسبت به آسیا و جهان گفت: از سال 86 تا 90 رشد وجود داشته اما چشمگیر نبوده که البته نسبت به جمعیت، رشد بدی نبوده اما در هر حال نسبت به رشد ضریب نفوذ بیمه در جهان،پایین بوده است.

وی برخی از راهکارها برای افزایش ضریب نفوذ بیمه را موارد زیر دانست:

1.تبلیغات و اطلاع رسانی

2.شبکه تولید و فروش صنعت بیمه که هرچه کارآمدتر باشد بیشتر میتوان بیمه نامه فروخت.

3.تعامل بیشتر بیمه مرکزی،شرکت های بیمه و سایر نهادهای ذیربط

4.بکارگیری ابزار بازاریابی و توسعه فرهنگ عمومی.

وی در تشریح بحث فرهنگ سازی بیمه اظهار کرد:فرهنگ سازی ایجاد تمایل است نه اجبار،و فرهنگ جایی مطرح است که تمایل اختیاری ایجاد شود و البته در این میان "نقش شبکه فروش" بسیار مهم است.

دکتر صفاییان در ادامه به برخی اقدامات و کارهای صورت گرفته جهت افزایش ضریب نفوذ در صنعت بیمه اشاره کرد:

1.اطلاع رسانی

2.انتشارات

3.مباحث تبلیغات رادیو و تلویزیون

4.برگزاری نمایشگاه

5.فضای مجازی

6.همایش و نشست های علمی که در سال های اخیر توانستند فضا را در جهت آگاهی هموار کنند.

چالش ها و راهکارهای توسعه فرهنگ بیمه

وی چالش های توسعه فرهنگ بیمه در ایران را موارد زیر دانست:

1.سطح نسبتا پایین رفاه اقتصادی مردم جامعه

2.تورم و بیکاری

3.فقدان آموزش بیمه از دوران کودکی و نظام آموزشی

4.آگاهی اندک مردم از انواع رشته های بیمه و خدمات و مزایای آن

5.عدم آموزش نیروهای ماهر در بخش فروش بیمه ای

6.عدم پرداخت اصولی و سریع خسارت

7.ضعف در بازاریابی و عدم توجه به نیاز مردم

8.فقدان نظام مالی و فنی جامع و مدون برای شبکه فروش و نحوه نظارت بر آن

9.فقدان مکانیسم بازار رقابتی

10.عدم هماهنگی سازمان های دخیل در امر بیمه

11.عدم تنوع محصولات بیمه ای

وی راهکارهای توسعه فرهنگ بیمه از دیدگاه های مختلف را اطلاع رسانی و آگاه سازی مردم و آموزش در کودکی عنوان کرد.

وی گفت پژوهشکده بیمه درباره اصلاح راهکارها می تواند اقداماتی نظیر بهبود زیرساخت ها،آموزش عمومی و تخصصی در کلیه سطوح،ارائه خدمات مناسب،وجود شبکه مناسب،مدیریت بر آزادسازی تعرفه های بیمه ای،استفاده از تجارب کشورهای دیگر،هماهنگ بودن کلیه سازمان های دخیل،استفاده بهینه از تکنولوژی نوین،قیمت مناسب انجام دهد.

وی در تشریح وضعیت مطلوب فرهنگ بیمه گفت:توسعه بیمه منوط به رشد اقتصادی است یعنی این دو لازم وملزوم یکدیگر هستند.یکی از دلایل اصلی این عقب ماندگی در صنعت بیمه ضعف در بخش" بیمه های زندگی" است.

وی در پاسخ به اینکه چرا فرهنگ بیمه هنوز نهادینه نشده است گفت:علت این امر را باید در باورهای مردم جست وجو کرد،اینکه مردم اعتقاد پیدا کنند باید تمام ریسک ها را بیمه کنند و پرداخت سریع و به موقع را سرمایه گذاری بلند مدت تلقی کنند.

اهداف توسعه بیمه

وی در پاسخ به اینکه اهداف توسعه بیمه چیست موارد زیر را برشمرد:

1.مقام ناظر (بیمه مرکزی) از عرصه اجرا خارج شود و به نظارت توجه کند.

2.به توسعه بیمه خصوصی توجه شود.

3.شرکت بیمه باید از بیمه مرکزی مجوز بگیرد که این موضوع شرکت های نوآور را به خطر می اندازد.

4.بخش های عمومی تحت حمایت بیمه قرار نگرفته اند.

5.توسل به بیمه های خارجی که سبب خروج ارز می شود در حالی که بیمه داخلی می تواند سبب توسعه شود.

6.عدم تجهیزات کامل در روش حسابداری.

7.در بخش انرژی و صنایع و معادن،بیمه جای واقعی را بدست نیاورده است.

8.همگرایی بیمه و بازار سرمایه.

9.بیمه های زندگی در کشورهای پیشرو و عدم توسعه این بخش در ایران.

10.عدم وجود ساختار سازمانی مناسب که نشانه استراتژی شرکت های بیمه است.

چه وقت وچه بیمه عمری رااحتیاج داریم

اگر به دنبال این هستید که بیمه عمر مناسبی خریداری کنید یا در نظر دارید هزینه‌ کمتری بپردازید، بهتراست بدانید که چه وقت باید این بیمه نامه را بخرید و زمان مناسب برای شما چند سال است.

در حقیقت اینکه شما بیمه نامه‌ای مطابق با نیازتان خریداری کنید، بسیار مفید، مناسب و از نظر مالی مقرون به صرفه است. اما در نظر داشته باشید که انتخاب و تنظیم مناسب یک بیمه نامه بسیار مهم است.

در ابتدا بهتر است که موارد در نظر گرفته شده در بیمه نامه را با دقت بخوانید؛ شما می‌توانید مدت زمان پنج تا ۱۰ سال را انتخاب کنید چرا که این زمان برای در نظر گرفتن تمام نیازهای شما کافی است. و از سوی دیگر، می‌توانید حق بیمه خود را زمانی پرداخت کنید که هنوز فرزندان شما به دوران بلوغ نرسیده‌اند چرا که این دوران یکی از پرهزینه‌ترین زمان‌ها برای هر خانواده است.

 

همچنین به خاطر بسپارید که بیمه نامه چه زمانی پایان می‌یابد و نگذارید که بیمه نامه شما زمانی به پایان برسد که آمادگی آن را ندارید. به طور معمول شرکت‌های بیمه پس از پایان مدت زمان قید شده، شرایط جدیدی را به شما معرفی می‌کنند که نرخ حق بیمه آنان نیز با آنچه پیش از این پرداخت می‌کردید، متفاوت است. اما باید این نکته را نیز در نظر بگیرید که بیمه نامه‌ای را خریداری نکنید که نشود آن را تمدید کرد.

 

هزینه‌ای که شما برای بیمه خود می‌پردازید به عوامل مختلفی مانند سن، سلامتی، نحوه زندگی و شغلتان بستگی دارد. همچنین پیش از امضا نهایی، پرسش‌های مطرح شده و سئوال‌های مربوط به سلامت جسمانی مندرج در بیمه نامه را با دقت بخوانید. شما باید پرسش نامه را به صورت کامل پاسخ و بدانید که چه آزمایش‌های پزشکی را باید انجام دهید.

 

شما ممکن است خواستار بیمه عمری باشید که بیشتر از درآمد سالانه شما خدمات پوششی ارائه دهد؛ به عنوان مثال، به خانواده‌ای شما کمک کند تا هزینه‌های درمانی شما و یا حتی هزینه‌های مربوط به مراسم تدفین به صورت کامل پرداخت شود. شما شاید حتی بخواهید که در این بیمه نامه مواردی قید شود تا فرزندانتان بتوانند در مدارس خصوصی تحصیل کنند و یا در دانشگاه مورد علاقه‌شان درس بخوانند. حتی ممکن است در بیمه نامه‌ای هزینه‌ای مربوط به رهن خانه نیز گنجانده شود.

 

همچنین به خاطر داشته باشد که بیمه نامه شما لزوما نباید فرزندانتان را نیز تحت پوشش قرار دهد بلکه بهتر است گزینه‌های را انتخاب کنید که هزینه‌های مهم مالی آنان را پس مرگ شما در بر بگیرد.

 

پس برای خرید یک بیمه نامه عمر که با شرایط شما مطابقت داشته باشد، باید با بررسی دقیق شرکت‌ها و نرخ‌های آنان، بیمه‌گری را انتخاب کنید که می‌تواند نیازهای شما را تامین کند. در پایان این نکته را فراموش نکنید که شرکت‌های بیمه تمامی موارد را در نظر نمی‌گیرند.

اصلاح بیمه درمانی و سردرگمی آینده آمریکایی ها

یکی از کارشناسان صنعت بیمه در آمریکا، در این باره می گوید که هنوز نگرانی های بسیاری درباره اصلاحات نظام درمانی وجود دارد.بیمه درمانی همچنان یکی از مهمترین و جنجالی ترین موضوعاتی است که در آمریکا مطرح می شود.

به گزارش ریسک نیوز،ببه نقل از صنعت بیمه  اکنون در اکثر ایالت های آمریکا موضوع اصلاح لایحه بیمه درمانی به یکی از مهمترین مسائل تبدیل شده است.

قانون اصلاح بیمه درمانی که در مارس 2010 تصویب شد به عنوان مهمترین دستاورد داخلی "باراک اوباما" رئیس جمهوری آمریکا، نام برده می شود. در این طرح برای بیش از 30 میلیون نفر که فاقد بیمه درمانی هستند چاره اندیشی شد تا آمریکا که دارای یکی از ضعیف ترین نظام های بیمه درمانی در میان کشورهای توسعه یافته است، به وضعیت بهتری دست پیدا کند.

در آمریکا اکثر شرکت ها ی بیمه، خصوصی هستند که مبالغ بالایی برای تامین هزینه های بیماران از آنها دریافت می کنند، در حالی که هزینه درمان هم بالا است و افراد نمی توانند بدون داشتن بیمه هزینه ها را پرداخت کنند؛ این درحالی است که مردم اکثرا توسط کارفرمایان خود بیمه می شوند، اما تعداد زیادی از افراد شاغل، تحت پوشش این بیمه ها نیستند چون درآمدشان آن قدر نیست که بتوانند بیمه بخرند و آن قدر هم فقیر نیستند که تحت پوشش بیمه های دولتی قرار گیرند.

"مارک مودی" یکی از کارشناسان صنعت بیمه در آمریکا، در این باره می گوید که هنوز نگرانی های بسیاری درباره اصلاحات نظام درمانی وجود دارد.

دولت فدرال آمریکا در تلاش است که نظام درمانی جدید را در برخی از ایالت ها اجرایی کنند تا ببینند که این نظام تا چه حد قدرت عمل دارند. این دولت ممکن است اشکالات موجود در این سیستم را برطرف کند.

اما کارشناسان بر این باورند که این نظام جدید در آینده نه چندان دور مشکلات بیشماری را به وجود می آورد و بسیاری از آمریکاها را سردرگم می کند. اجرای این طرح از ماه اکتبر سال جاری میلادی آغاز شده است و تا ژانویه سال 2014 به طور کامل اجرایی خواهد شد.

به همین دلیل مقام های دولت آمریکا درصدد هستند تا با یافتن معایب این سیستم بتوانند پوشش مناسب بیمه ای را در اختیار شهروندان این کشور قرار دهند.

جلوگیری ازترددخودروهای بدون بیمه ثالث

رییس کل بیمه مرکزی با بیان این‌که داشتن بیمه‌نامه شخص ثالث برای رانندگان خودرو ضروریست، گفت:‌ از پلیس راهنمایی و رانندگی تقاضا داریم که در بحث ماده ۱۹ اجبار داشتن بیمه شخص ثالث برای دارندگان خودرو جدی‌تر برخورد و از تردد خودروهای بدون بیمه شخص ثالث جلوگیری کند.

به گزارش ریسک نیوز،به نقل  از ایسنا، سید محمد کریمی اظهار کرد: نیروی انتظامی موظف است طبق ماده 19 از تردد خودروها و وسایل نقلیه موتوری بدون بیمه شخص ثالث جلوگیری کند؛ بنابراین از دوستان پلیس می‌خواهیم این موضوع را جدی‌تر بگیرند.

وی افزود: اگر رانندگان خودرو بیمه شخص ثالث داشته باشند هنگام حوادث، بخش عمده‌ای از آلام آن‌ها تسکین پیدا می‌کند چراکه بخش عمده‌ای از خسارات توسط بیمه پرداخت می‌شود.

کریمی گفت: در واقع در حوادثی که حتی مقصر حادثه متواری می‌شود این افراد با داشتن بیمه‌نامه می‌توانند خسارات وارده را تا حدود زیادی جبران کنند.

رییس کل بیمه مرکزی با اشاره به توزیع کلاه ایمنی رایگان برای موتورسواران گفت: با پخش 3000 کلاه ایمنی در شهر تهران به این اندیشیدم که حتی اگر بتوانیم جان یک نفر را نجات دهیم در واقع یک خانواده نجات پیدا می‌کند.

وی افزود: در حوادثی که سرپرست خانواده یا هر کدام از افراد خانواده دچار حادثه شوند در واقع یک زندگی فلج شده و در صورتی که سرپرست خانواده دچار حادثه جرح و از کارافتادگی شود، خانواده‌ای متلاش می‌شود؛ بنابراین تلاش می‌کنیم تا جایی که می‌شود از این گونه حوادث پیشگیری کنیم.

کریمی خاطرنشان کرد: لایحه بیمه شخص ثالث و طرح آن در مجلس و دولت در حال بررسی است و براساس آن اصلاحات لازم روی این قانون انجام شده و به زودی تصویب می‌شود.

رییس کل بیمه مرکزی با بیان این‌که در بحث حق بیمه‌نامه‌های شخص ثالث باید رانندگان و خودروهای پر خطر و کم خطر لحاظ شوند، گفت: پژوهشکده بیمه در حال بررسی است تا براساس تحقیقات علمی مشخص کند که رانندگان پرخطر باید چه میزان حق بیمه پرداخت کنند البته تغییر میزان قیمت حق بیمه‌های شخص ثالث و نرخ‌گذاری آن در قانون توسط دولت است؛ بنابراین در حال آماده کردن خودمان هستیم که این تغییرات انجام شود.