ماه محرم و صفر را پشت سر گذاشتیم با اندوه و اشک و ناله ،اشک ریختیم و دل تازه کردیم و با یاد عظمت آقا ابا عبدالله الحسین بزرگ شدیم...

ماه محرم و صفر را پشت سر گذاشتیم با اندوه و اشک و ناله ،اشک ریختیم و دل تازه کردیم و با یاد عظمت آقا ابا عبدالله الحسین بزرگ شدیم، از خزان عفلت به برکت اشک های محرم و صفر به بهار رسیدیم و اکنون وقت آن است که در این بهار به یمن رویش دوباریمان سجده شکر به جای آوریم و این بهار را قدر بدانیم و بندگی کنیم.

ماه "ربیع الاول" همانگونه كه از اسم آن پیداست بهار ماه ها مى باشد؛ به جهت اینكه آثار رحمت خداوند در آن هویداست . در این ماه ذخایر بركات خداوند و نورهاى زیبایى او بر زمین فرود آمده است . زیرا میلاد رسول خدا (صلى الله علیه و آله و سلم ) در این ماه است و مى توان ادعا كرد از اول آفرینش ‍ زمین رحمتى مانند آن به خود ندیده است . چرا كه او داناترین مخلوقات خداوند و برترین آنها و سرورشان و نزدیكترین آنها به خداوند و فرمانبردارترین آنها از او و محبوبترینشان نزد او مى باشد، این روز نیز برتر از سایر روزهاست . 

و گویا روزى است كه كاملترین هدیه ها، بزرگترین بخشش ها، شاملترین رحمتها، برترین بركتها، زیباترین نورها و مخفى ترین اسرار در آن پى ریزى شده است .

پس بر انسان مسلمان كه برترى رسول خدا (صلى الله علیه و آله و سلم ) را قبول داشته و مراقب رفتار با مولایش مى باشد واجب است در این ماه به شکرانه ارازنی شدن آن نعمت بزرگ به عبادتی از سر شور و اشتیاق بپردازد،گرچه عبادات شبانه روزی عالمیان هرگز در خور چنین نعمتی نخواهد بود اما "آنچه سعی است ما در طلبش بنماییم".

مهمترین اعمال این ماه

شب اوّل:

این شب به نام «لیلة المبیت» مزیّن است، در این شب یک حادثه مهمّ تاریخى واقع شد و آن این که در سال سیزدهم بعثت، رسول خدا(صلى الله علیه وآله) از مکّه به قصد هجرت به سوى مدینه، از شهر خارج شد و در «غار ثور» پنهان گردید و امیر مۆمنان على(علیه السلام) براى اغفال دشمنان، فداکارانه در بستر رسول خدا(صلى الله علیه وآله) خوابید

آیه شریفه «وَ مِنَ النّاسِ مَنْ یَشْرِى نَفْسَهُ ابْتِغاءَ مَرْضاتِ اللّهِ وَ اللّهُ رَءُوفٌ بِالْعِبادِ ؛ بعضى از مردمِ (با ایمان و فداکار) جان خود را در برابر خشنودى خدا مى فروشند و خداوند نسبت به بندگان مهربان است»(1) در حقّ آن حضرت نازل شد.(2)

سال هجرت رسول خدا(صلى الله علیه وآله) مبدأ تاریخ مسلمانان است و تحوّلى عظیم در جهان اسلام روى داد.

1- روزه گرفتن به شكرانه سلامتی پیامبر اعظم و امیرمۆمنان از گزند كفار و مشركان در اول ربیع‏الاول.

2- خواندن زیارت پیامبر (صلی الله علیه و آله) و علی (علیه السلام) در این روز.

روزه، كه براى آن فضیلت بسیار نقل شده است، از جمله در روایاتى از ائمّه معصومین(علیهم السلام)آمده است: كسى كه روز هفده ربیع را روزه بدارد، خداوند براى او ثواب روزه یكسال را مقرّر مى فرماید

 

روز هشتم:

در روز هشتم ربیع الأوّل، سال 206، شهادت امام حسن عسکرى(علیه السلام) طبق روایتى واقع شده است و از همان روز، امامت حضرت صاحب الزّمان، حجّة بن الحسن ـ عجّل الله تعالى فرجه الشریف ـ آغاز گردید.(3)

در این روز شایسته است زیارت امام حسن عسکری علیه السلام خوانده شود.

 

روز دهم :

روز ازدواج رسول خدا(صلى الله علیه وآله) با حضرت خدیجه کبرى(علیها السلام) است در حالى که رسول خدا(صلى الله علیه وآله) 25 ساله بود و حضرت خدیجه(علیها السلام)40 ساله. به همین مناسبت روزه این روز به عنوان شکرگزارى مستحب شمرده شده است.(4)

 

روز دوازدهم:

این روز مطابق نظر مرحوم شیخ کلینى و مسعودى و همچنین مشهور میان اهل سنّت، روز ولادت با سعادت نبىّ مکرّم اسلام(صلى الله علیه وآله)است.(5)

همچنین در این روز، رسول خدا(صلى الله علیه وآله) بعد از 12 روز که مسیر راه میان مکّه و مدینه را پیمود وارد مدینه گردید.(6) و نیز روز انقراض دولت بنى مروان در سال 132 است.(7)

اعمال مستحب در این روز به شكرانه انقراض دولت اموی دو مورد است:

1- روزه گرفتن.

2- دو ركعت نماز مستحبی كه در ركعت اول بعد از حمد، سه بار سوره كافرون و در ركعت دوم بعد از حمد سه بار سوره توحید خوانده می‏شود.

 

روز چهاردهم:

در سال 64 در چنین روزى، یزید بن معاویه به هلاکت رسید.(8)

وى پس از سه سال و نُه ماه خلافت که همراه با جنایات عظیمى بود - که مهمترین آن واقعه کربلا و شهادت ابى عبداللّه الحسین(علیه السلام) و یارانش مى باشد - در سنّ سى و هفت سالگى در منطقه «حوران» زندگى ننگینش به پایان رسید جنازه اش را در دمشق دفن کردند ولى اکنون اثرى از او نیست.(9)

 

شب هفدهم:

طبق روایات مشهور شیعه، شب ولادت حضرت خاتم الانبیا، رسول معظّم اسلام(صلى الله علیه وآله) است و شب بسیار مبارکى است.(10)

1) غسل به نیّت روز هفدهم ربیع الاوّل.(فلاح السائل، صفحه 61 )

2) روزه: كه براى آن فضیلت بسیار نقل شده است، از جمله در روایاتى از ائمّه معصومین(علیهم السلام)آمده است: كسى كه روز هفده ربیع را روزه بدارد، خداوند براى او ثواب روزه یكسال را مقرّر مى فرماید.(اقبال، صفحه 603 )

3) دادن صدقه، احسان نمودن و خوشحال كردن مۆمنان و به زیارت مشاهد مشرّفه رفتن.(همان مدرک )

4) زیارت رسول خدا(صلى الله علیه وآله) از دور و نزدیک در روایتى از آن حضرت آمده است: هر كس بعد از وفات من، قبرم را زیارت كند مانند كسى است كه به هنگام حیاتم به سوى من هجرت كرده باشد، اگر نمى توانید مرا از نزدیك زیارت كنید، از همان راه دور به سوى من سلام بفرستید (كه به من مى رسد).(همان ص 604)

5) زیارت امیر مۆمنان، على(علیه السلام) نیز در این روز مستحب است با همان زیارتى كه امام صادق(علیه السلام) در چنین روزى كنار ضریح شریف آن حضرت(علیه السلام) وى را زیارت كرد.(همان مدرک، صفحه 608 ) (این زیارت در بخش زیارات، مفاتیح آمده است).

6) تكریم، تعظیم و بزرگداشت این روز بسیار بجاست، مرحوم «سیّد بن طاووس»، در اقبال، در تكریم و تعظیم این روز به خاطر ولادت شخص اوّل عالم امكان و سرور همه ممكنات حضرت نبىّ اكرم(صلى الله علیه وآله) سفارش بسیار كرده است.()

بر انسان مسلمان كه برترى رسول خدا (صلى الله علیه و آله و سلم ) را قبول داشته و مراقب رفتار با مولایش مى باشد واجب است در این ماه به شکرانه ارازنی شدن آن نعمت بزرگ به عبادتی از سر شور و اشتیاق بپردازد،گرچه عبادات شبانه روزی عالمیان هرگز در خور چنین نعمتی نخواهد بود اما "آنچه سعی است ما در طلبش بنماییم"

بنابراین، سزاوار است مسلمین با برپایى جشن ها و تشكیل جلسات، هرچه بیشتر با شخصیّت نبىّ مكرّم اسلام(صلى الله علیه وآله)، سیره و تاریخ زندگى او آشنا شوند و از آن، براى ساختن جامعه اى اسلامى و محمّدى بهره كامل گیرند.

همچنین یکسال قبل از هجرت رسول خدا(صلى الله علیه وآله)، در چنین شبى معراج آن حضرت صورت گرفت.(11)

 

روز هفدهم:

همان گونه که گفتیم مشهور میان علماى امامیّه آن است که روز هفدهم ربیع الأوّل، روز ولادت با سعادت رسول خدا حضرت محمّد بن عبداللّه(صلى الله علیه وآله) است و معروف آن است که ولادتش در مکّه معظّمه، واقع شده است، و زمان ولادتش هنگام طلوع فجر، روز جمعه، سنه عام الفیل بوده است.(12) (عام الفیل سالى است که ابرهه با لشکرش که بر فیل سوار بودند به قصد تخریب کعبه آمد، ولى همگى نابود شدند).

همچنین در چنین روزى در سال 83 هجرى قمرى، ولادت امام صادق(علیه السلام) واقع شده است و از این جهت نیز بر اهمّیّت این روز افزوده شده است.(13)

ماه ربیع الأوّل گرچه آغاز آن آمیخته با خاطره غم انگیز و اندوهبار شهادت امام حسن عسکرى(علیه السلام)است، ولى از آن جا که میلاد مبارک حضرت ختمى مرتبت رسول گرامى اسلام(صلى الله علیه وآله) مطابق روایت معروف، در هفدهم این ماه و طبق روایت غیرمعروف، در دوازدهم آن واقع شده و میلاد حضرت صادق(علیه السلام) نیز در هفدهم این ماه است، ماه شادى و جشن و سرور است.

از آن جا که هجرت پیامبر اکرم(صلى الله علیه وآله) که سرچشمه دگرگونىِ عمیق در جهانِ اسلام و عزّت و شوکت مسلمین شد، و همچنین داستان «لیلة المبیت» در این ماه واقع گردیده، و آغاز امامت پربرکت حضرت بقیة اللّه (ارواحنا فداه) همزمان با شهادتِ پدر بزرگوارش نیز مى باشد  در مجموع از ماههاى بسیار پربرکت و پرخاطره است، که سزاوار است، همه علاقه مندان مکتب اهل بیت(علیهم السلام) آن را ارج نهند و گرامى بدارند.

پی نوشت ها :

1. سوره بقره، آیه 207.

2. اقبال الاعمال، صفحه 592 و تفسیر نمونه، جلد 2، صفحه 78.

3. کافى، جلد 1، صفحه 503.

4. اقبال، صفحه 599.

5. زاد المعاد، صفحه 412.

6. اقبال، صفحه 599 و کامل ابن اثیر، جلد 2، صفحه 7 (حوادث سال اوّل هجرت).

7. مصباح المتهجّد، صفحه 791.

8. اقبال، صفحه 601 (سیّد بن طاووس، در همین کتاب از شیخ مفید، استحباب روزه در این روز را به خاطر هلاکت یزید نقل کرده است).

9. تتمة المنتهى، صفحه 64.

10. مصباح المتهجّد، صفحه 791 و اقبال، صفحه 603.

11. اقبال، صفحه 601.

12. مصباح المتهجّد، صفحه 791 و اقبال، صفحه 603.

13. بحارالانوار، جلد 47، صفحه 1، حدیث 2.

ضرورت‌های داشتن یک نظام پرداخت کارآمد



مقدمه:
چهاردهم مرداد سال 1391 نقطه عطفی در سیر تکاملی نظام پرداخت کشور به حساب می آید.
در این روز، پس از ماه ها بررسی های کارشناسی، جلسات هم ‌اندیشی و تعامل بخش‌های مختلف نظام بانکی کشور و پس از تکمیل مراحل طراحی و پیاده سازی زیر ساخت های فناورانه،‌ « شاپرک» نه‌ تنها به عنوان بستری برای تجمیع و هدایت تراکنش‌ها بلکه به عنوان بازوی کنترلی بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران، حامی‌ صنعت پرداخت‌ الکترونیک‌ و نقطه‌ اطمینان استفاده‌کنندگان از خدمات پرداخت در سطح جامعه شامل صاحبان مشاغل و دارندگان کارت‌های بانکی به صورت رسمی فعالیت خود را آغاز نمود.

سه خصلت ویژه
-  کارشناسان یک سیستم را به یک موجود زنده تشبیه می کنند. سیستم مشابه یک موجود متولد می شود، رشد می کند، یاد می گیرد و می میرد اما یک شبکه پرداخت چیزی فراتر از این مفهوم است. شبکه پرداخت یک اکوسیستم است که داخل آن اجزای متعددی مستقل از هم ولی در ارتباط مستقیم با یکدیگر در تعامل هستند. وجود این اکوسیستم به وجود تک تک این اجزا بستگی دارد همه اجزا در نوعی تعادل با یکدیگر قرار گرفته اند و به حیات خود ادامه  می دهند.
ایجاد شرکت شبکه الکترونیکی پرداخت کارت (شاپرک) با مدل کسب و کار و شکل حقوقی حاضر راه حلی است که از بین راه حل های بررسی شده مناسب تر تشخیص داده شد و توجه به راه حل های موفق مشابه در سایر نقاط دنیا، اطمینان به موفقیت این راه حل را برای صاحب نظران بیشتر نموده است.
- شاپرک از نظر حقوقی جزیی از نظام بانکی کشور به حساب می آید و سهامداران این شرکت،‌بانک های کشور و بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران می باشند. این تعلق به نظام بانکی یکی از نقاط قوت این مدل بوده و باعث حصول نتیجه بهتر خواهد گردید.
 این شرکت اعضایی دارد که پس از طی مراحلی و کسب حداقل های تعیین شده به عضویت شاپرک در می آیند و می توانند داخل این شبکه فعالیت نموده و نسبت به ارائه خدمات پرداخت اقدام نمایند. بر اساس طراحی صورت گرفته در شاپرک ، این شرکت ها در عین داشتن استقلال در فعالیت های خود، می توانند در تکامل شبکه نیز نقش موثری ایفا نمایند. این مدل همکاری می تواند به بازی برد- برد برای همه بازیگران منتهی شود.
 - سومین نقش یا هویتی که شاپرک از آن برخوردار است، نقش نظارت و ارزیابی در شبکه پرداخت کشور بوده و در حقیقت چشم بانک مرکزی برای پایش دائمی و دقیق بر روی این شبکه و عملکرد آن می باشد. اطلاعات صحیح و دقیق  می تواند در تصمیم گیری های به موقع بسیار موثر واقع شود. همچنین با تحلیل کارشناسی مناسب در شاپرک ، بانک مرکزی می تواند نسبت به پی ریزی ضوابط مناسب و متناسب با شرایط مورد نیاز جامعه در نظام پرداخت کشور اقدام  نماید.
همانطور که در شکل شماره 1 نیز مشاهده می شود، شاپرک به خوبی توانسته است خلاء موجود‌ بین این اجزا را  پر نماید.
به عبارت دیگر، مشتریان و استفاده کنندگان نهایی از خدمات پرداخت که درحقیقت آحاد افراد جامعه را تشکیل می دهند معمولا با یک واسطه یعنی بانک یا شرکت ارائه دهنده خدمات پرداخت با شاپرک در ارتباط هستند با این وجود برای آنکه رضایت افراد در جامعه به حداکثر میزان خود برسد، کانال های ارتباطی نیز برای این بخش ها در نظر گرفته شده و پذیرندگان و دارندگان نیز می توانند از طریق شاپرک به خواسته های خود برسند.

نیازها و انتظارات جامعه در حوزه و شبکه پرداخت
جامعه نیازمند آسایش است، شاید این مهمترین دلیلی باشد که گرایش اقشار مختلف جامعه به سمت ابزارهای نوین پرداخت طی چند سال اخیر را توجیه نماید. افزایش سرعت مبادلات، عدم نیاز به مراجعه حضوری به شعب بانک، حذر از خطرات حمل پول نقد، بی نیازی به تهیه پول خرد مورد نیاز، امکان مدیریت ساده تر نقدینگی، دریافت سود بابت موجودی پولی که نزد بانک نگهداری می شود. همگی مردم را تشویق به تهیه کارت‌های بانکی مختلف و استفاده از آنها نمود.
به دنبال استقبال جامعه از این ابزارهای نوین، بانک ها نیز به اهمیت وجوه و گزدش مالی ناشی از آن‌ که از این طریق به واسطه عدم استفاده از پول نقد توسط مردم می توانستند جذب نمایند پی بردند و تلاش در افزایش فعالیت در این حوزه نمودند.
ایجاد فرصت های شغلی جدید، کاهش هزینه های ناشی از کم شدن مراجعات حضوری به شعب بانک ها،کاهش هزینه های استفاده از اسکناس مانند چاپ، نگهداری، حمل و نقل و امحاء آن، همه و همه دلایل و نیازهایی هستند که باعث رشد سریع و در برخی موارد شتابزده این حوزه در گذشته شد. عطش برای رفع این نیازها به قدری زیاد بود که در مواردی منجر به تخصیص نابهینه منابع گردید.
داشتن برنامه مدون و جامع برای نظام پرداخت کشور، توزیع مناسب امکانات و خدمات پرداخت در سطح کشور، سهولت کنترل و نظارت بر شبکه و موارد مشابه به عنوان نیازهای جدید مطرح گردید. در نتیجه این ایده شکل گرفت که به جای پرداختن به نیازهای روزمره به بررسی نیازهای آتی جامعه از نظام پرداخت توجه و پرداخته شود و استراتژی مناسب برای آن استخراج و پیاده سازی گردد.

خصوصیات یک نظام کارآمد پرداخت
همان طور که اشاره شد شاید امکان ارائه راه حل های موقت و کوتاه مدت برای اصلاح مسیر حرکت صنعت پرداخت کشور وجود داشت، اما این راهکارها در بلند مدت نمی توانست همه نیازهای جامعه را پاسخگو باشد. بنابراین باید پاسخ این سوال داده شود که یک نظام کارآمد پرداخت باید چه خصوصیاتی داشته باشد و به چه نیازهایی پاسخ دهد.
اولین و مهمترین خصوصیت این نظام وجود سازوکاری است که بتواند بطور دائمی در آن بهبود ایجاد نماید. این بهبود باید همه جانبه بوده و در راستای اهداف کلیه ذینفعان باشد. از این رو باید متولی برای اینکار در نظر گرفته شود و امکان گرفتن بازخور از بازار پرداخت و کلیه ذینفعان برای وی فراهم گردد، همچنین ابزارهایی برای هدایت صنعت پرداخت و اصلاح انحراف در روش ها و برنامه ها در اختیار داشته باشد.
خصوصیت بعدی توجه کافی به ذینفعان می باشد و اصلی ترین گروهی که باید به آنها توجه نمود مصرف‌کنندگان نهایی یا فروشندگان و خریداران است.افزایش رضایت مصرف کننده و توجه به آن تضمین‌کننده پایداری و توسعه یک نظام مناسب است. به همین دلیل داشتن ابزارهای نظر سنجی و تحقیق و توسعه خدمات متنوع و جدید همواره مد نظر قرار گرفته است.
استفاده از ابزارهای پرداخت الکترونیک همان‌قدر که تسهیل کننده است می تواند خطراتی نیز به همراه داشته باشد. در نظام پرداخت به مدیریت ریسک و امنیت توجه ویژه ای شده است و اینکار از طریق‌کنترل و نظارت متمرکز در شبکه پرداخت کشور قابل انجام می باشد. در کنار همه تمهیدات باید از طریق فرهنگ سازی ، سطح امنیت افراد و استفاده کنندگان را بالا برد. قاعدتا اینکار نباید منجر به سلب اطمینان افراد از نظام پرداخت گردد. تنها در شرایطی که اطمینان کامل از شبکه وجود داشته باشد از آن استفاده مناسب خواهد شد. با روش ها مختلف در سطح جامعه دائما این احساس اطمینان تقویت شده و در سطح مناسبی تثبیت می گردد.
لازم به ذکر است که افزایش ضریب امنیت پرداخت ها نبایستی منجر  به پیچیدگی فرایند ها گردد، ساده سازی و سهولت استفاده از خدمات پرداخت برای اقشار مختلف جامعه یکی از خصوصیاتی است که باید به آن توجه گردد. به این منظوراستاندارد سازی خدمات قابل عرضه از اهمیت ویژه ای برخوردار می باشد.
این مجموعه همچنین باید بتواند از منابع موجود استفاده بهینه نماید و هدایت به سمت استفاده مناسب از این منابع در اولویت است. در عین حال ساز و کار یکسانی برای فعالیت شرکت ها ایجاد می گردد، به عبارتی قواعد بازی به شکلی تنظیم می گردد که شرکت های ارائه دهنده خدمات بتوانند با یکدیگر برای افزایش کیفیت خدمات و ساختن بسته های متنوع خدمات رقابت نمایند و منابع و تجهیزات خود را در جایی استقراردهند که بیشترین منفعت را به کل جامعه برساند.

پاسخ به نیازها در هر مرحله
شکل شماره 2 ارتباط ذی نفعان داخل  شبکه را نشان می دهد.
شاپرک وظیفه کارآمد نگه داشتن این شبکه را بعهده دارد، از طرفی باید ارتباط موثری با اعضای اصلی این شبکه یعنی بانک ها و شرکت های ارائه دهنده خدمات پرداخت بر قرار نماید و از طرف دیگر منافع و رضایت مشتریان نهایی یعنی دارندگان و پذیرندگان کارت را مد نظر قراردهد.
در نخستین گام ایجاد زیر ساخت فنی، تعامل با بانک ها و ایجاد تشکلی بین اعضاء برای شروع در نظر گرفته شد. این مرحله را می توان مرحله آماده سازی نامید. در این مرحله اعضا توانستند تا حد زیادی ضرورت ایجاد این تشکل و اعمال تغییرات را درک نموده و حداقل های مورد نیاز را به دست آورند و وارد دشوار ترین مرحله کار یعنی عبور از مدل قبلی به مدل جدید گردند. در این مرحله حداکثر تلاش شده تا استفاده کنندگان نهایی کمترین تغییرات را احساس نموده و مانند گذشته از ابزارها استفاده نمایند.
در قدم بعدی پس از آنکه سطح خدمات در سطح قابل قبولی حالت متعادل به دست آورد، برنامه ریزی برای رسیدن به سطح مورد نیاز از نظر امنیت می باشد. در این مرحله سازوکارهای نظارتی استقرار یافته و همزمان به کمک اعضا برنامه ریزی برای آینده نظام پرداخت صورت می گیرد.
ایجاد خدمات جدید و افزایش کیفیت خدمات قابل ارائه در شبکه در مرحله بعدی مورد توجه قرار می گیرد در این مرحله بیشتر توجه به بازار، نیازهای مشتریان و تحقیق درمورد راه حل های متداول و توسعه مناسب ترین راهکارها در این حوزه می باشد. در همین مرحله اولین نتایج این تغییرات به ثمر خواهد رسید و با استفاده از اطلاعات جمع آوری شده و به کمک ابزارهای نوین داده کاوی و تحلیل اطلاعات، امکان ارائه خدمات جدید
به خصوص برای کشف تقلب ها، شناسایی مصادیق پولشویی و شناسایی نیازهای آتی در بازار پرداخت به وجود می آید.

ارتباط شاپرک با سامانه های ملی تسویه
همان طور که در بخش  قبلی نیز اشاره شد، برای انجام تراکنش ها به صورت بر خط به  کمک سوئیچ شاپرک زیر ساخت شبکه فراهم شده است و داخل شبکه ای امن این تراکنش ها از پایانه فروش و سوئیچ شرکت ارائه‌دهنده خدمات پرداخت به سوئیچ شاپرک و از  آنجا از طریق سامانه های ملی پرداخت به سمت سوئیچ بانک صادر کننده روانه می گردد. تا این مرحله تراکنش برخط انجام شده که نتیجه آن کسر مبلغ تراکنش از حساب‌دارنده کارت یا درج در صورتحساب دارنده کارت اعتباری می باشد. در مرحله بعدی که نقش  سامانه‌های ملی تسویه پر رنگ می گردد، مبالغ  به صورت یکجا و در فواصل زمانی که طبق قرارداد شرکت ارائه دهنده خدمات پرداخت با پذیرنده مشخص شده است، محاسبه و به حساب پذیرنده واریز می گردد. نتیجه این عملیات ممکن است به بدهکار یا بستانکار شدن بانک ها نسبت به یکدیگر خواهد شد (بانک‌های صادر‌کننده و بانک‌هایی که حساب پذیرندگان در آنها تعریف شده‌اند) در گام بعدی تسویه بین بانکی‌ طبق روال‌های تعیین شده برای این‌کار انجام  می گیرد.
سامانه هایی همچون پایا، پاشا و ساتنا مهمترین قسمت هایی هستند که وظیفه انجام اینکار را برعهده دارند. در کنار این سامانه ها، سامانه‌هایی نیز برای حصول اطمینان از انجام صحیح عملیات در نظر گرفته شده که سامانه رفع مغایرت از آن جمله می باشد.
کلیه مجموعه‌هایی که به آنها اشاره شده، طبق استانداردهای مشخص حوزه پرداخت تعریف شده اند و این امکان را به وجود آورده اند که در آینده شبکه الکترونیکی پرداخت کارت امکان اتصال به  سایر شبکه‌های محلی و یا بین المللی را نیز داشته باشد.

                                                    بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران

ماموريت و چشم انداز

ماموريت (Mission) :

ارائه كليه خدمات بيمه اي با تاكيد بر بيمه هاي خرد در سراسر كشور به منظور ايجاد منافع براي ذي نفعان

چشم انداز (Vision) :

ايجاد آرامش و رضايت با حضور در سبد بيمه اي هر خانواده ايراني با نگاهي به بازارهاي منطقه اي

ارزشهاي سازماني (Values) :

رعايت اخلاق حرفه اي                                                       نوآوري در ارائه خدمات

رضايتمندي كاركنان                                                           مشتري مداري

استراتژيهاي اصلي بيمه رازي :

توسعه بيمه هاي غير اتومبيل                                                    مديريت و توسعه شبكه فروش

معرفي طرح هاي جديد بيمه اي                                                 ارتقاء سيستمهاي مديريتي و اطلاعاتي

مديريت ضريب خسارت                                                             آموزش و توسعه منابع انساني

شعار تبليغاتي :

آرامش را بيمه رازي تجربه كنيد

پنج کلید طلایی موفقیت

افراد موفق ھیچگاه منتظر فرصتھا نمیمانند، بلکه آنھا فرصتھا را میسازند. به خاطر اینکه آنھا کاملا به این موضوع واقفاند که چه
نوع زندگیای را دوست دارند بسازند.
1. شروع کنید
بعضی اوقات تنھا فرق بین افراد موفق و غیرموفق این است که افراد موفق این شجاعت را دارند که شروع کنند و و به جلو حرکت کنند
تا به ھدفشان برسند.
2. فرصتسازی کنید و فرصتسوزی نکنید
افراد موفق ھیچگاه منتظر فرصتھا نمیمانند، بلکه آنھا فرصتھا را میسازند. به خاطر اینکه آنھا کاملا به این موضوع واقفاند که چه
نوع زندگیای را دوست دارند بسازند. به محض اینکه شما راه خودتان و ھدفتان را مشخص کردید بینھایت فرصت را تجربه خواھید
کرد که به شما کمک خواھند کرد در مسیری رو به جلو حرکت کنید.
3. از مشکلات اول راه نترسید
خیلی از افراد بھ دلیل نداشتن توانی که لازمه رسیدن به اھدافشان است، میل به ترقی ندارند ولی ھمه ما وقتی شروع به انجام کاری
میکنیم در ھر زمینھای، دانش و تجربھای داریم. ھمیشه وقتی شروع به کاری میکنیم در ابتدا کمی احساس گیجی و ناواردی میکنیم و
طی انجام آن تجربه کسب میکنیم و کمکم اعتماد به نفسمان افزایش مییابد. ھنگامی که تواناییھایمان  دانش و تجربه  را برای رسیدن
به اھداف افزایش میدھیم، ھرچه قدر سرعتمان در به دست آوردن آنھا بالا برود، با سرعت بیشتری به سمت ھدفمان و دسترسی به آن
حرکت خواھیم کرد.
4. مسوولیتپذیر باشید
رھبری یعنی توانایی رسیدن به نتیجه شما وقتی به نتیجه میرسید که مسوولیت کارتان را به عھده بگیرید. پذیرفتن مسوولیت رھبری
کارھایتان شما را قادر میسازد تا به جلو حرکت کنید و عمل کنید. وقتی از کار یا درآمدتان راضی نیستید، اگر بنشینید و برنامه ھای برای
تغییر آن بنویسید و سپس به برنامھتان عمل کنید، بدون اینکه منتظر موافقت و اجازه دیگران باشید، شما قطعا مانند یک رھبر عمل
کردهاید.
5.پافشاری داشتھ باشید
بین شما و ھریک از اھدافتان یکسری از مشکلات وجود دارد. ھرچه ھدفتان بزرگتر باشد، مشکلاتتان ھم بزرگتر است. شما
وقتی تصمیم به انجام کاری گرفتھاید، باید خودتان را برای روبه رو شدن با سختیھا و چالشھایی که خارج از برنامھتان به وجود میآید،
آماده کنید. بعضی اوقات تنھا سرمایه با ارزشی که شما نسبت به دیگران خواھید داشت این است که ادامه دھید و به انجام کارتان
پافشاری کنید. وقتی به اطرافتان نگاه کنید، خواھید دید ھمه ھدفھا از طریق پافشاری و ادامه دادن است که به نتیجه میرسند. زنان و
مردانی را خواھید دید که برای غلبه کردن به مشکلات و سختیھا در تقلا ھستند و به جای آن ھمه تقلا به چیزھایی دست خواھند یافت
که برایشان بسیار بااھمیت است.

متداولترین پرسشها

پرسیدن متداولترین و در عین حال ساده ترین مھارت ھاست
مقدمه:
پرسیدن متداولترین و در عین حال ساده ترین مھارت ھاست.جمع آوری اطلاعات،برقراری ارتباط از مھمترین اھداف استفاده از این
مھارت ھستند.پرسش ھا می توانند به صورت کلامی یا غیرکلامی باشند؛مثلا بیان جمله ی "می توانید بیشتر توضیح دھید؟" نشانگر این
است که از طرف مقابل انتظار داریم صحبت خود را ادامه دھد(علایم کلامی)؛یا ھنگامی که در جمعی صحبت می کنیم پس از اینکه از
شخصی سئوال پرسیدیم،می توانیم با اشاره چشم و سر این سئوال را از دیگران بپرسیم.مع ذلک پرسش ھای غیر کلامی کمتر به تنھایی
در تعاملات به کار می روند و بیشتر ھمراه پرسشھای کلامی مانند پایین یا بالا بردن تن صدا در پرسش، استفاده می شوند.
کارکرد ھای پرسش:
پرسش به فراخور بافت تعامل،کارکردھای مختلفی دارد که نوع پرسش تعیین کننده ی میزان تحقق این کارکردھاست از طریق این
مھارت می توان نیازھای شخص مقابل را شناسایی و آنھا را برآورده ساخت مانند یک بازاریاب،فروشنده یا حتی یک پزشک. اما
کارکردھای اصلی پرسش عبارتند از:
١)کسب اطلاعات
٢)کنترل تعامل
٣)ایجاد علاقھ و کنجکاوی
۴)تشخیص مشکلات طرف مقابل
۵)ابراز علاقه به طرف مقابل
۶)تعیین نگرشھا،عقایدواحساسات طرف مقابل
٧)به حداکثر رساندن فعالیت طرف مقابل
٨)سنجش میزان دانش پاسخ دھندگان
٩)تشویق تفکر انتقادی و ارزیابی
١٠ )تشویق اعضای گروه به اظھار نظر در مورد پاسخ ھای دیگران
11 )جلب توجه اعضای گروه از طریق پرسش ھای غیر مترقبه.
البته باید گفت از پاسخ ھا مشخص می شود که آیا به اھداف خود دست یافته ایم یا خیر.بنابراین مفید بودن پرسش به مفید بودن پاسخ آن بر
می گررد.
انواع پرسش:
پرسش ھا با توجه به زمان،مکان و نحوه ی به کارگیری طبقه
بازاریابی متفاوت است. حال به بررسی بعضی از این دسته ھا می پردازیم:
١)پرسش ھای ھدایت کننده : با مطرح نمودن اینگونه سئوالات، از شخص مقابل انظار پاسخی خاص و معینی داریم. به بیان دیگر این
پرسش ھا، پاسخ دھنده را به سوی پاسخ مورد نظر ھدایت می کنند. از کاربرد ھای این نوع پرسش می توان به موارد ذیل اشاره نمود :
الف)شروع تعامل: این دستھ از پرسش ھای ھدایت کننده برای شروع گفتگوھای اجتماعی کاربرد دارند و از ویژگی ھای آن می توان به
داشتن پاسخی معین و معمولا صحیح اشاره نمود. مثلا"چه روز سردی است؟"
ب)تحت فشار قرار دادن شخص مقابل: اینگونه از پرسش ھا بدون توجه به احساسات و افکار پاسخ دھنده با تحت فشار قرار دادن او،فقط
دارای یک جواب است.مثلا"طرفدار کمونیست که نیستید؟"
ج)پرسش ھای جھت دار:اینگونه پرسش ھا به نحوه ی بیان بسیار تاکید می کنند. ھدف استفاده از اینگونه سئوالات ،تغییر جواب با بھره
گیری از بازی لغات است. مانند پژھشی که در مورد داروھای ضد درد انجام شد.در این تحقیق از آزمودنیھا در دو گروه سئوالات زیر
مورد پرسش قرار گرفت.
آیا اغلب سر درد دارید ودر این صورت ھر چند مدت یکبار؟ A)
آیا گاھی سر درد دارید،در این صورت ھر چند مدت یکبار؟ B)
که با "گاھی" بیان شده بود،عدد B ٢ در ھفتھ گزارش شد و برای سئوال / که با "اغلب" مورد بیان قرار گرفته بود،عدد ٢ A برای سئوال
٠ در ھفتھ بود. / بدست آمده ٧
( با نظر به مطالب فوق نتیجه می گیریم:استفاده درست از کلمات در پرسش ھا باعث کسب پاسخ مورد نظرمان می شود.(لافتوس، ١٩٧۵
٢)پرسش ھای مرکب:اینگونه از سوالات از ترکیب چند سئوال تشکیل می شوند.این پرسش ھا وقتی مفید ھستند که علی رغم
کمبودوقت،باید از طرف مقابل جوابی بگیریم.اما اغلب پرسش ھای مرکب باعث گیجی و سردرگمی
پاسخ دھنده می شود؛چراکه او نمی داند،اول به کدام یک پاسخ دھد.
مثلا:"امروز وقت آزاد دارید؟بریم سینما؟اصلا فیلم دوست دارید؟"
٣)پرسش ھای تسجیلی:در این گروه از پرسش ھا از طرف مقابل انتظار پاسخ نمیرود،زیرا خود سخنگو به آن ھا پاسخ خواھد داد.ھدف
از بیان این نوع پرسش جلب توجه و جذب مخاطب و ھمچنین یادآوری اطلاعات توسط آنان می باشد.مانند"کیست که خدا را نشناسد؟"
۴)پرسش ھای غیر کلامی:سئوالات غیرکلامی از طریق حالات و حرکات چھره و بدن مطرح می شوند.کاربرد این پرسش زمانی است
کھ به علت کمبود وقت یا دلایل دیگر،نیاز است صحبت ھای شخص مقابل قطع نشود.مانند بالا بردن ابروھا و بیان کلمه ی "اھوم" کھ
( شخص مقابل را بھ ادامه ی تعامل ترغیب می کند.(کریس کول، ١٩٩۵
نتیجھ گیری:
آگر درصدد به دست آوردن اطلاعات،عقاید و حتی حقایقی ھستید،باید سئوالات خود را با لحنی غیرمغرضانه
مطرح کنید تا در طرف مقابل حساسیت ایجاد نکند.طرف تعامل تنھا زمانی مایل است و می تواند اطلاعات مورد نیازتان را ارائه نماید
که به اندازه کافی احساس آرامش کند.پس باید اینطور بیان نمود طرح پرسش بجا و مناسب یک ھنر است،ھنری که با علم و تجربه
حاصل می شود.

پنج توصیه برای آموزش مدیریت پول به کودکان

والدین می توانند در تشخیص و درک پیامھایی که از طریق دستگاھھای ارتباط جمعی کودکان را احاطه کرده است، به آنھا کمک کنند.
یک کودک ٢ سالھ پیامھای بازرگانی تلویزیون را تشخیص می دھد و اسباب بازیھا و خوراکیھایی را از والدین خود می خواھد که در تلویزیون تبلیغ می شود.
کودکان بسیار خردسال ھنگامی که مادرشان در سوپر مارکت در حال خرید است، نظاره گر خرید مادر و دادن پول ھستند. بحث ھای
دیر وقت شبانه بین والدین در مورد صورتحساب ھای پرداخت نشده، علائم عجیبی برای کودک ارسال می کند.
شما به عنوان پدر و مادر باید راھھای جدیدی بیابید تا ارزش پول را به کودکان خود آموزش دھید. اگر والدین برای پول خرج کردن،
ارزش قائل شوند، چشمان کنجکاو کودک نظاره گر خواھد بود و آن را فرا می گیرد.
شما ارزش پول را از طریق دادن پول تو جیبی و پس انداز کردن پول به کودکان خود آموزش می دھید.
اما ھنوز اولین قدم در پرورش کودکان مقتصد کھ بدانند چگونه پول خود را خرج کنند و در این امر تیزھوش باشند، به تصمیم شما
بستگی دارد.
اینکه این مطلب را تا چھ حد مھم تلقی می کنید. راجع به پول و مسائل اقتصادی و تجربیات واقعی خود در زندگی با فرزندتان صحبت
کنید.
در اینجا ۵ نکته مھم برای پرورش کودکانی که ارزش پول را درک کنند و بدانند که چگونه  آن را خرج کنند، ذکر می شود:
١) تفاوت بین نیازھا و خواسته ھا را حتی به خردسال ترین کودکان آموزش دھید.
توضیح دھید برخی از چیزھایی که کودک می خواھد، خیلی گران است، یا برای خرید بعضی از چیزھا باید منتظر باشد.
این کار به  کودک کمک می کند که در آینده استقلال و اعتماد به نفس لازم را برای گفتن ” نه ” و انجام ندادن برخی از کارھا داشته
باشد: از سیگار کشیدن و مصرف مواد مخدر تا خرید لباسھای مُد روز.
٢) به کودکان خود اجازه دھید که از اوان کودکی تصمیمات مالی بگیرند.
در بسیاری از خانواده ھا، پول تو جیبی فقط برای این است که از دادن ھر روز پول به کودک خودداری شود. اما شما باید در مورد
چگونگی خرج این پول با کودک خود صحبت کنید.
چگونگی خرج این پول تو جیبی درس مھمی است کھ کودک فرا می گیرد. ھر کودک باید پول تو جیبی خود را به سه قسمت تقسیم کند:
یک قسمت برای پس انداز، یک قسمت برای خرج کردن و یک قسمت برای صرف امور خیریه
توصیه می شود که کودک ھر ماه یکبار به ھمراه خانواده اش برای پس انداز آن بخش از پول تو جیبی خود که پس انداز کرده است، به
بانک برود.
٣) یک انتخاب جذاب برای خرج پول و انگیزه لازم برای پس انداز کردن در اختیار کودک بگذارید.
۴) مطمئن شوید کھ فرزندتان ارتباط بین کار کردن و در پی آن پرداخت چک ھا و مالیات را می فھمد.
بگذارید کودکان شما بدانند پولی که خرج می کنید، حاصل ساعاتی است که کار کرده اید. به آنھا بگویید که دولت بخشی از درآمد شما را
به عنوان مالیات کسر می کند.
۵) سرمایه گذاری را به کودک خود آموزش دھید.
ھیچ آموزگاری بھتر از تجربه نیست. از این رو اگر سھامی می خرید، با کودک خود در مورد ارتباط بین مشتری بودن و سھام دار بودن
یا شریک بودن در یک شرکت صحبت کنید.
یاد دادن جنبه ھای علمی و کاربردی مدیریت اقتصادی کودک ( از قبیل پس انداز در برابر خرج کردن پول و خرید مطلوب )، بسیار
مھم است. مدیریت پولی صحیح به کودک شما کمک خواھد کرد که به اھداف زندگی خود برسد و آنھا را به طور مناسب تنظیم کند.
این قدرت پول نیست کھ انسان را ثروتمند می کند بلکه تسلط داشتن بر آن و قدرت انسان در مدیریت پول و اقتصاد است که از او یک ثروتمند می سازد